Основы организации безналичного денежного обращения

Технический уровень и оснащенность как самих банков, так и их клиентов, принципиально изменился. Обслуживание счетов клиентов, совершение платежных операций по ним, сегодня могут совершаться посредством модемной связи, оптико-волоконных технологий, электронной связи, телексных сообщений.

 

 

3.2 Проблемы развития безналичного оборота в России

 

Проблема задержки расчетов банками и РКЦ (расчетно-кассовые центры). С введением расчетов банков через корсчета появляется много проблем: сбои и задержки расчетов в РКЦ, связанные в основном с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией.

Известно, что некоторые  банки задерживают платежные  поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия.[6]

Проблема скорости совершения платежей. Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью. Предположим, что при сроке оплаты обязательства 20 июня и сроке зачисления средств на счет получателя 28 июня фактически обе стадии платежа совершены в эти сроки. Но при этом средства находились в течение недели в расчетах, т.е. были изъяты из полезного хозяйственного оборота.[6]

Одним из путей ускорения  расчетов является сокращение трудоемкости расчетных операций. Это связано с тем, что количество документов, ежедневно передаваемых в банки для совершения платежей, постоянно возрастает и требует дополнительного времени на их обработку. Например, затраты труда на расчеты посредством аккредитивов примерно в 3 раза выше, чем при платежных поручениях. Это - одна из главных причин массового применения поручений как по поставкам товарно-материальных ценностей, так и по платежам в бюджет и целевые денежные фонды.

Современная электронная  техника и особенно автоматизированные каналы связи придают новое качество понятию срочности платежа: создается возможность соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Например, при расчетах за товар скорость платежа определяется взаимозависимыми показателями времени получения товара покупателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех перечисленных показателей. Сокращение времени прохождения платежей достигается рядом коммерческих банков путем внедрения технологий, новых платежных инструментов, активизации внедрения электронного документооборота и др.

Проблема использования  пластиковых карт. Рынок платежных  карт всё больше становится полем  конкурентной борьбы между российскими  банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. К сожалению для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. [6] Это объясняется рядом причин. Во первых - это недостаточная финансовая грамотность населения, в том числе недостаток конкретной и доступной информации об удобстве и выгоде их использования, во вторых, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками, в третьих – проблема безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Организация  денежных  расчетов  с  использованием  безналичных  денег гораздо предпочтительнее платежей наличными  деньгами. Любое государство заинтересовано в максимально широком использовании безналичного денежного обращения, поскольку банкноты и монеты как физические объекты подвержены естественному процессу износа  и изношенные денежные знаки приходиться изымать из обращения и заменять новыми. К тому же для пересчета, инкассирования, хранения и перевозки наличных денег требуются дополнительные расходы. Безналичные расчеты лишены этих недостатков. Себестоимость одного безналичного расчета ничтожна. Поэтому государство всемерно стимулирует безналичные расчеты, используя в необходимых случаях и прямые юридические запреты на совершение некоторых финансовых действий с использованием наличных денег.

Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная  сеть  банков,  а также заинтересованность государства  в их  развитии  как  по  вышеотмеченной причине,  так  и  с  целью  изучения  и   регулирования   макроэкономических процессов.

Принципы и формы  организации расчетов, платежные  инструменты,  способы платежей и  возникающие при их проведении риски  представляют собой  отдельные элементы платежной системы. Преимущество  той  или  иной  платежной  системы состоит  прежде  всего  в  том,  насколько  быстро,  надежно  и   экономично проводятся расчеты и платежи.

Основной формой расчетов в РФ являются в  настоящее  время  кредитовые переводы с использованием платежных  поручений.  Их  применение  может  быть связано как с товарными, так и нетоварными операциями.

Состояние и эволюция системы безналичных расчетов зависят  от этапа историко-экономического развития, конкретной экономической ситуации в стране, уровня развития и характера денежного рынка. Международные теория и практика, а также опыт реформирования экономики России в конце прошлого века требуют переосмысления многих вопросов, касающихся, в частности, сущности, средств безналичных расчетов, принципов организации, форм, платежных инструментов, способов платежа. 

Дальнейшее развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек должно совершенствовать сокращение использования  наличности и ускорения, и повышения надежности безналичных расчетов. Помимо того пластиковые карточки, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей,   позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения  чужими денежными средствами, выступают  как средство кредитования. К сожалению, на сегодняшний день в Российской Федерации отсутствует единый нормативный акт, регламентирующий порядок обращения пластиковых карточек.

Очень большими темпами развиваются системы электронных расчетов, это связанно с быстрым развитием интернета и мобильных телефонов. Внедрение в интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом при которых для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСЧТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 2006г. № 14 ФЗ : принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 декабря 1995г. // справ.- правовая система «Консультант плюс»
2. О безналичных расчетах Российской Федерации : положение ЦБР от 3 октября 2002г. № 2П // справ.- правовая система «Консультант плюс»
3. Деньги, кредит, банки. Экспресс – курс : учебное пособие / кол. авт. ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2010. – 320с.
4. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита // Электрон. б-ка. URL : http://uchebnik-besplatno.com/uchebnik-ekonomika/obschaya-teoriya-deneg.html (Дата обращения 16.03.2012)
5. И.М. Рассолов Право и интернет. Теоретические проблемы. 2 е изд., доп. – М. : Норма, 2009. – 383 с.
6. Чезранов М.С. К вопросу о понятии и содержании системы безналичных расчетов // Банковское право 2009, №2 48 стр.
7. Формы безналичных расчетов // Электрон. б-ка.  URL : http://www.bibliotekar.ru/biznes-36/19.htm (дата обращения 17.03.2012)
8. Формы безналичных расчетов // Bank Creds. URL :  http://www.bankcreds.ru/2011-10-04-12-29-13/809-2011-11-03-14-43-07.html (дата обращения 17.03.2012)