Основные этапы развития платежной системы Республики Казахстан за 10 лет

банков, заключивших соответствующий договор с ГУ ЦБ РФ по Москве. Среди  них

банки   -   "Московия",   "Орбита",    "Российский    кредит",     Сбербанк,

Супримэксбанк, Тверьуниверсалбанк, Технобанк.

      В ходе  эксперимента   будет   отрабатываться   технология  проведения

электронных   межбанковских   расчетов   с  помощью  коммутируемых   каналов

связи.

      На первом  этапе эксперимента зачисление  средств  на  банковские  счета

будет производиться с помощью модемной  связи,  а   стандартный   "бумажный"

пакет  документов  в  типовой  форме  будет  служить  только  подтверждением

проводимых операций.

Данная система  позволит  клиентам  банков   максимально  ускорить  расчеты:

предприятие,  перечислившее  деньги,  может  быть  уверено,   что   средства

поступят на счет его контрагента уже через несколько часов.

      Банки, участвующие  в эксперименте, также будут обслуживаться  по  новой

системе расчетов.

       Целью   эксперимента   является   отработка   технологии   проведения

электронных расчетов,которая  позволит  полностью  отказаться  от  пересылки

бумажной документации.

      В первой  половине  1994  года  планируется  постепенно подключить   к

 электронной  системе  расчетов все московские банки,  хотя  некоторое  время

будет осуществляться  также  и парралельное ведение бумажной документации.

       Российские  коммерческие  банки,  несмотря  на   свою   относительную

молодость,   уже   могут   предложить   своим  клиентам  практически    весь

ассортимент  услуг,  которые  пользуются спросом в развитых странах.

       Одной  из  наиболее   перспективных   отраслей   банковского  бизнеса

является деятельность по выпуску пластиковых карт.

И,  как знать, не сможет ли  пластиковая  карточка  в  дальнейшем  благодаря

своим  многочисленным  преимуществам  по  сравнению  с  наличными   деньгами

вытеснить последние из  платежного оборота.

      Наиболее  распространенными  карточками  в   мире   являются  карточки

платежных     систем     VISA,    Eurocard-Mastercart,   American   Express,

Карточка  -  это  прежде  всего  удобный  инструмент  безналичных  расчетов.

Кроме  приобретения  потребительских  товаров  и   услуг,   карточки   также

используются для получения наличных в банке или банкомате.

      Пластиковые  карточки очень многообразны.  Их  различают по   носителям

информации (магнитная полоса или  микросхема),  объему  памяти,  возможности

совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

      Различают  кредитные  и  дебетовые   пластиковые   карточки.  Кредитные

карточки  выпускаются  для  платежеспособных

потребителей и служат им как средство  самоидентификации.  Их  использование

позволяет  иметь  автоматически   возобновляемый  кредит  без   специального

обеспечения для покупок. Дебетовая карточка наиболее распространена в  нашей

стране в силу ряда объективных   экономических  обстоятельств.   Ее  именуют

также карточкой наличных средств или карточкой  активов.

      Дебетная  карточка,   как  и  кредитная,  имеет  на  магнитной  полосе

фамилию  и  имя  ее  владельца   как   клиента   определенного   финансового

учреждения.  Она   представляет   собой   удобный   ключ   для    проведения

автоматизированных платежных операций с помощью терминалов.   В  отличие  от

кредитной дебетная карточка является  для  ее  владельца  удобным  средством

проведения  платежных  операций  путем  прямого  уменьшения  размеров    его

финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.

В нашу  страну  первые  кредитные  карточки проникли вместе  с  иностранными

туристами и бизнесменами в конце 60-х годов.  Работа с ними  была  возложена

на   специальный   отдел  Госкоминтуриста  СССР.   Как   практически   любая

операция, связанная с валютой, работа с кредитными  карточками  была  строго

регламентирована  и  находилась  под  бдительным  государственным  оком.   В

пределах страны карточки,  разумеется, не  выпускались - вся работа  с  ними

сводилась  к  организации  расчетов  с  карточками   международных   систем,

которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

       Сегодня  независимые  коммерческие   банки,   имея  полную    свободу

действия  в отношении пластиковых карточек  (ни  один  нормативный  документ

не   регламентирует   подобную  деятельность),   предлагают  своим  клиентам

карточки как международных,  так  и  казахстанских   платежных   систем,   а

также  собственные.  В  силу  сложившихся  экономических   обстоятельств   в

Казахстане в основном выпускаются не кредитные,  а   дебетовые  карты.   Для

того чтобы получить подобную карточку,  клиенту  банка  необходимо  положить

на  специальный   "карточный"   счет  определенную   договором   сумму.    В

процессе   пользования   карточкой   с   этого   счета   будут   списываться

соответствующие  суммы.   Кроме  того,   клиент,   как  правило,  платит  за

получение самой карточки,   за  ее  обслуживание,   а  также  комиссию   при

обналичивании.

      В целом  спектр предлагаемых банками  пластиковых  карточек   достаточно

широк.  Крупнейшие  российские банки ведут

свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

- работа с международными  расчетными системами  (VISA, Mastercard,  American

Express и др.) в качестве  принципиальных членов или же  партнеров  последних.

Первым начал работу в  этой  области  Народный  банк,   вступивший  в  VISA.

Сегодня  международные  карточки  наиболее  активно  выпускают   Туран-Алем,

ЦентрКредит.

      Многие банки  сочетают  выпуск международных  карточек  с  членством  в

казахстанских платежных системах.

       Карточки  международных  платежных  систем  имеют  неоспоримое   пока

преимущество перед Казахстанскими,  так как их принимают по всему миру.

       Большинство  карточек  казахстанских  систем  работают  пока  лишь  в

пределах страны,  однако, учитывая небольшой срок их существования  и  темпы

развития,  можно предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.

      Банки, предлагающие  пластиковые  карточки,   убеждены,  что  за  этим

средством расчетов - будущее.

       Во-первых,  Казахстан  с  трудом,  но  входит   в   мировую   систему

экономических отношений,  что предполагает и перенятие международного  опыта

расчетов.  А общемировая тенденция в этой области  очевидна   -   вытеснение

из  платежного оборота не только наличных денег,  но  и  чеков.   По  мнению

иностранных экспертов, в  России  имеется  уникальная  возможность  избежать

проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт,  перейти

непосредственно к электронным деньгам.

Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь   клиента   новой

интересной и выгодной для обеих сторон услугой.

      Ведь каждая   новая  карточка  -  это   приток   денежных  средств  на

спецсчет в банке.

       В  российских    условиях    предоставление   клиенту   действительно

кредитной  карточки  представляется   слишком    рисковым,   так    как    о

нормальной   для   Запада  десятилетней  кредитной   истории   потенциальных

заемщиков   российским   банкам   приходится   только    мечтать.    Поэтому

основной  вид карточек на российском рынке -  это  дебетовые  карточки,  что

означает для ее владельца возможность  лишь  распоряжаться  на  определенных

условиях средствами со своего счета.

      Российские  магазины также оказались заинтересованными  в  том,   чтобы

обслуживать  покупателей,   принимая   в   качестве   инструмента   расчетов

пластиковую карточку.

        СП   "Интерштрихкод"   разработало      автоматизированную   систему

кассового  обслуживания клиентов (АСКОК),  которая  уже  сейчас  работает  в

нескольких коммерческих банках в различных городах.

      Основой  этой системы является  пластиковая  карта,   имеющая  с  одной

стороны символику и название банка,  а  с  другой  стороны  на  нее  нанесен

штриховой код,  содержащий  идентификационный  номер  счета  клиента  и  код

принадлежности к банку.

Если при входе в магазин или над кассой  покупатель   видит  привычный  знак

VISA, Мastercart, то разумеется  предпочтет расплатиться с помощью  карточки,

 а не  тратить  наличность. Тем  более  что  сейчас  ему  придется  обменять

валюту на тенге,  так как магазин не имеет права принять наличную  валюту  в

оплату покупки.

       Расчет  с  помощью  карточки  избавляет  от    этой    необходимости.

Стоимость покупки в валюте будет списана с карточного счета,  как только  от

магазина поступят слипы с подписью владельца карточки.

      Таким образом, внедрение  в  систему  расчетов  электронных  платежей,

модемной и спутниковой связи для перечислении  денежных  сумм  из  различных

регионов России, позволит добиться ускорения расчетов  между  банками  и  их

клиентами,  четкости, гибкости и надежности расчетных операций.

 

  Основные этапы развития  платежной системы Республики  Казахстан за 10 лет

 

Система  безналичных  расчетов   Казахстана,   унаследованная   от   прежней

централизованной плановой системы и  поддерживаемая  Государственным  банком

бывшего  Советского  Союза,  не  подходила  для   новых   условий   рыночной

экономики. В связи с этим, Национальный Банк в 1991  году  начал  проведение

реформы платежной системы.

Основными целями реформы платежной  системы  Республики  Казахстан  являлись

ускорение прохождения платежей между банками и их клиентами (на начало  90-х

годов срок прохождения одного платежа составлял 3-12 дней),  а  также  более

широкое внедрение в обращение различных платежных  инструментов  (поручений,

чеков, платежных требований).

Первым шагом реформирования платежной системы явился  перевод  в  1991  году

счетов    межфилиальных    оборотов    (МФО)    коммерческих    банков    на

корреспондентские счета, открытые в филиалах Национального Банка  Республики

Казахстан, что позволило закрыть МФО, упорядочить организацию  межбанковских

расчетов и обеспечить исполнение кассового обслуживания коммерческих  банков

(Кредсоцбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Сберегательный банк).

В связи с развалом СССР и обретением  странами  постсоветского  пространства

государственной независимости, в 1992 году открыты  корреспондентские  счета

для национальных/центральных банков стран СНГ в целях осуществления торгово-

экономических расчетов. Операции по данным счетам  начали  проводиться  с  1

июля 1992 года.

В   целях   обеспечения   межбанковских   расчетов,   кассового   исполнения

государственного  бюджета,  кассового  обслуживания  коммерческих  банков  и

бюджетных организаций и учреждений Национальным Банком были созданы  в  1992

году расчетно-кассовые центры во всех районах,  городах,  городских  районах

областных центров и г. Алма-Ате. К середине  1992  года  функционировали  19

областных РКЦ и 274 районных РКЦ Национального Банка.

В  течение  1993  года  Национальным  Банком  был  проведен  зачет  взаимной

задолженности между хозяйствующими субъектами как внутри страны,  так  и  за

ее пределами.  В  этом  же  году  по  мере  готовности  технических  средств

началось  внедрение  электронных  платежей  в   расчетах   между   областями

Казахстана в целях недопущения использования  фиктивных  авизо  и  ускорения

платежей.

В 1994 году впервые  был  осуществлен  выпуск  государственных  казначейских

обязательств Министерства финансов Республики  Казахстан.  В  этом  же  году

создан Центральный Депозитарий государственных  ценных  бумаг.  В  настоящее

время в Центральном Депозитарии внедрена  электронная  система  расчетов  по

государственным  ценным  бумагам,  которая  позволяет  дилерам  осуществлять

расчеты по сделкам, заключенным на  внебиржевом  рынке,  непосредственно  из

своих  офисов  в  режиме  реального  времени.  Функционирование  электронной

системы расчетов основано на приеме-передаче электронных сообщений.

В  целях  совершенствования  порядка  осуществления  платежей  и  уменьшения

документооборота между банками в 1995 году была создана первая в  Казахстане

клиринговая палата (Алматинская клиринговая  палата),  которая  работала  по

методу   многостороннего   взаимозачета.   Окончательные    расчеты    банки

производили один раз в конце операционного дня  по  чистой  позиции  каждого

участника.

В том же 1995 году Национальным Банком была осуществлена  выверка  счетов  и

урегулирование  со  странами  рублевой  зоны  результатов  корреспондентских

счетов национальных банков, а  также  проведена  подготовка  соответствующих

межгосударственных соглашений.

В целях развития и совершенствования платежной системы Республики  Казахстан

в  1996  г.  при  областных  филиалах  Национального  Банка   были   созданы

региональные клиринговые палаты, которые осуществляли межбанковский  клиринг

внутрирегиональных платежей.

В  том  же  году  нормативно  закреплено  понятие   «электронное   платежное