Организация безналичных расчетов на основе банковских карт

     Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - «Виза» (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.  
            В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством, Госкоминтурист основал хозрасчетное внешнеторговое объединение “Интурсервис” с целью дальнейшего увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайпинг” торговых предприятий по карточкам «VISA» осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би’С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “ Europay ” - в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx).  
             В январе 1988 года “Виза Интернэшнл” избрала А/О “Интурист” своим членом, обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим агентом. В ответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основными правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги по “эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре 1988 года “Интурсервис” начал использовать свое право члена «Виза» по прямому заключению контрактов с торговыми предприятиями, при поддержке Окобанка и компании “Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали компанию “Инпасс” специально для оказания услуг в этой области.  
           В июле 1988 года “Интурист” и Внешэкономбанк объявили о начале реализации программ по выпуску карточек «VISA» и “Europay” соответственно. Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: “Интурист” - Окобанка, а Внешэкономбанк - “Креди Мютюэль”, Франция. Программа “Интуриста” была прекращена “Интурсервисом” в конце 1988 года, а программа Внешэкономбанка закончилась, когда его банковская деятельность была приостановлена в ноябре 1991 года.

     С конца 1988 года «Виза» начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, - начал выпуск карточек «VISA» и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек «VISA» начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. В настоящее время более 300 российских банков являются членами «Виза». 
           “Европей” начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года, после прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом “Европея” являлся Мост-банк, в который перешел штат, работавший с кредитными карточками во Внешэкономбанке. Мост-банк, Диалог Банк и, первоначально, Кредо Банк решили сформировать Кардцентр в качестве конкурента “Интурсервиса” по “эквайрингу” и обслуживанию торговых предприятий. Кредобанк затем ушел из Кардцентра и присоединился к “Интурсервису” в качестве одного из учредителей-акционеров процессинговой компании “КОКК”.

     Мост-банк в 1993 году выкупил акции ВАО “Интурсервис”  в АО “КОКК”. Позднее, в результате конфликта с другим акционером - Кредо Банком - создал собственную процессинговую компанию “Мультикарта”, выйдя также из Кардцентра. В 1996 году в связи с трудностями Кредобанка его пакет акций выкуплен Онэксимбанком, что вызвало негативный резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента Онэксимбанк не занимался карточками, а на контрольный пакет или хотя бы часть акций АО “КОКК” было немало претендентов из числа “банков-ветеранов”. Тем не менее не без участия международных платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ между эквайрерами явно этому не способствовал.  
             С 1993 года компания “Европей” серьезно изменила свою тактику в России: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве, так же была создана ассоциация российских членов “Европей”, которая помогала эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

     В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком  была учреждена система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации  стали еще некоторые российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась  и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны - сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах

     Но, как и многие другие сегменты экономики, система безналичных расчетов в  России развивается не так, как в  других странах. На Западе первыми платежными картами были кредитные, в России же во время зарождения пластикового рынка общая нестабильность и недоверие к финансовым институтам были столь велики, что предлагать населению кредитные карты было бессмысленно: люди просто не хотели держать деньги на счетах, карточных или каких угодно.

     Поэтому развитие системы безналичных расчетов началось с зарплатных проектов, в  рамках которых организации не выдают сотрудникам заработанные деньги наличными, а перечисляют их на карточные  счета. В итоге и сегодня большинство  россиян пользуется, в основном, дебетовыми карточками, с которых можно снять денег не больше, чем получил зарплаты. И использует карточки не в качестве платежного средства, а для получения наличных в банкоматах. Более того, доля граждан, использующих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг, не росла по мере увеличения количества карт. Так, в 2001 г. на безналичную оплату приходилось около 15,3% от общего количества операций, в 2002 - около 15,2%, в 2003 - примерно 12,9%, а в 2004 - 14,9%. Тогда как в европейских странах этот показатель составляет половину всех операций.

     Согласно  данным ЦБ⁴, на конец 2004 года в России было выпущено около 35 млн. банковских карт, что на 46,3% больше, чем в начале 2004 г. Объем операций по картам за год увеличился примерно на 57% - с 363,4 млрд. рублей до 570,5 млрд. рублей.

  В 2005 году количество выпущенных  в России карт выросло на 55%. По итогам первого квартала 2005 года пластиковые карты были у 13,1% российского населения. Это преимущественно городские жители с доходами выше среднего. Больше всего банковских карт у москвичей и жителей Подмосковья (11,27 млн. штук). На втором месте Санкт-Петербург (2,56 млн. карт), третье и четвертое место занимают Тюменская (1,78 млн.) и Свердловская (1,46 млн.) области.

     В 2006 году число карт в стране увеличилось на 37%. В 2007 году рост составил 39% (что составило 29 миллионов новых карт). в кризисном 2008 году число банковских карт в нашей стране выросло на 16%, а в 2009 году банками было выпущено 15,7 миллиона новых карт.

     Нужно отметить, что эмиссия карт значительно снизилась. Так, если за первые 2 квартала 2008 года было выпущено 8,2 миллиона новых карт, то за два квартала прошлого года банками было выпущено 4 миллиона новых карт, т. е. в 2 раза меньше. На первую половину 2009 года в России было выпущено в общей сложности 123 миллиона карт (дебетовых и кредитных).

     По  итогам первой половины 2009 года общее  количество транзакций по картам составило 1,2 миллиарда операций. В 2008 году наши граждане совершили 2,1 миллиарда операций, что на 31% больше, чем в предыдущем 2007 году. В достаточно благополучном, с точки зрения карточного рынка, 2007 году нашими гражданами было совершено 1,6 миллиарда операций по банковским картам.

     Основываясь на данных Европейского Центрального Банка и Банка России, по количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии.

     Таким образом, мы видим, что объем операций по банковским картам постоянной растет. Сегодня на нашем рынке представлено как большинство лидирующих мировых платёжных систем, так и ряд локальных. Однако безусловное лидерство как по количеству выпущенных карт, так и по объему операций по картам принадлежит только двум платёжным системам — MasterCard и VISA.  

2. Виды пластиковых  карт

     Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

     Существует  много оснований для классификации карт.  
1. По материалу, из которого они изготовлены:  
- бумажные (картонные);  
- пластиковые;  
- металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

     Ламинирование является довольно простой, дешевой  и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

     В отличии от металлических карт пластик  легко поддается термической  обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

     2. По способу записи информации на карту:  
- графическая запись;  
- эмбоссирование;  
- штрих-кодирование;  
- кодировка на магнитной полосе;  
- чип;  
- лазерная запись (оптические карты).

     Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

     Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

     Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

     Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся  на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

     Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег  совершили революцию и в карточном  бизнесе. Для того, чтобы таким  аппаратом могли пользоваться держатели  карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

     На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и  ПИН держателя карточки.