Новые банковские технологии

Именно  такого, традиционного способа персонализации карт и придерживаются многие банки. Заместитель начальника процессингового центра Русь-Банка Елена Яшина рассказала о своем опыте: «Русь-Банк выпускает карты международных платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide с магнитной полосой. Карты категории Gold и Classic (Standard) персонализируются методом нанесения эмбоссинга на лицевую сторону карты. Карты категории Electron и Maestro персонализируются методом нанесения индент-печати на лицевую сторону карты. Используется стандартный способ персонализации карт в соответствии с требованиями безопасности международных платежных систем».  

Заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт Александр  Зенцов отметил, что в Юниаструм  Банке по технологии нанесения персональной информации на карту используются два принципа персонализации. Первый — эмбоссирование. Этот способ применяется при персонификации карт категорий Visa Classic, MasterCard, Standard и выше, которые допускают проведение авторизации без считывания данных с магнитной полосы или чипа карты. И второй — лазерная гравировка — персональная информация (имя и фамилия), номер карты и срок ее действия выжигаются на карте. Такой способ нанесения информации позволяет использовать карту только в электронных устройствах, где обязательно считываются данные с магнитной полосы или чипа карты. Лазерная гравировка используется при персонификации карт категорий Visa Electron, MasterCard Maestro. Кстати, лазерная гравировка используется относительно недавно и сегодня такой способ персонализации, что называется, «в моде».

В Альфа-Банке  клиенту предлагают именную карту  категории Classic и выше, выпущенную методом  эмбоссирования (цифры и буквы  на карте выпуклые). Некоторые продукты банка предполагают также выпуск электронных карт, изготовленных методом индент-печати, с именем держателя на карте или без него.

Некоторые компании по производству пластиковых  карт предлагают дополнительные способы  персонализации. Степень защиты банковской карты можно повысить, разместив  на ней, например, текст или изображение, видимые только в ультрафиолетовом спектре, микротекст (шрифт высотой 0,40 мм, который можно прочитать только с помощью увеличительного стекла), дифракционный элемент (специальные знаки, которые изменяют цвет в зависимости от угла зрения), гильошу (некопируемое изображение из линий различной толщины), голограмму, микрорельефную структуру (изображение, рассчитанное при помощи специального программного обеспечения и изменяющееся в зависимости от угла зрения). Еще одно ноу-хау, которое в последнее время получило широкое распространение, — размещение фотографии держателя в специально отведенном поле. На такой карточке сразу видно, кто хозяин. И при ее использовании не требуется дополнительного удостоверения личности. Все, как говорится, налицо.

Полет фантазии не чужд банкирам

Как правило, банки стремятся сделать свои карты узнаваемыми. И периодически выпускаются серии с тематическими  изображениями. Но из всего многообразия запоминаются лишь единицы. Поэтому  креативщики регулярно обновляют каталог, а технологи пытаются воплотить их идеи в жизнь. Но даже сложный рисунок скопировать мошеннику не составит труда. Сложнее обстоит дело с техническим исполнением. Так, например, карты American Blue делают из прозрачного пластика. Над реализацией этого проекта бились не один год. Проблема состояла в том, что инфракрасные лучи проходили сквозь прозрачный пластик и устройство не могло распознать карту. Поэтому пластику приходилось придавать какой-нибудь оттенок, например зеленый или голубой. Но American Express удалось разработать прозрачное напыление, которое все-таки позволило добиться желанного результата. Подделать такой продукт будет уже куда сложнее. Одним копировальным устройством здесь не обойтись.

Известны  и более радикальные способы персонализации банковских карт, правда, за границей. В Южной Корее, Саудовской Аравии и, по слухам, в одной из стран СНГ были выпущены банковские карты, инкрустированные бриллиантом, а по краям украшенные золотом. Именно золотом — драгоценным металлом, а не золотым напылением или золотой фольгой, как на стандартных картах Gold. Конечно, число таких карт строго ограничено и предназначены они только для VIP-клиентов.

Российские  банки не отказываются от подобного  сервиса для клиентов. Так, например, в одном из банков даже подтвердили, что изготавливали штучную карту по индивидуальному заказу. В Юниаструм Банке также заверили, что могут выпустить карту, имеющую полностью индивидуальный дизайн. Но она будет изготовлена как отдельный продукт, предназначенный фактически для одного клиента. Сроки и стоимость выпуска такой карты сравнимы со сроками и стоимостью запуска совместного (ко- брэнд) проекта карты.

Позволить создать себе собственный брэнд  могут немногие, поэтому пока в  основном банки выпускают карты в рамках совместных проектов для определенной группы клиентов. Александр Зенцов (Юниаструм Банк) рассказал: «Карты выпускаются в рамках двух продуктов (тарифов): Visa U-MIG и Visa U-Exclusive. По тарифу Visa U-MIG клиентам предоставляются карты мгновенного выпуска — Visa Electron Instant Issue. На лицевой стороне карты размещается рисунок, выбранный клиентом из каталога банка. Выпущено 95 000 карт Visa U-MIG. По тарифу Visa U-Exclusive клиентам предоставляются карты категории Visa Classic. На лицевой стороне карты размещается рисунок, выбранный клиентом из каталога банка, или рисунок, предоставленный самим клиентом. Выпущено 130 карт Visa U-Exclusive с индивидуальным дизайном. Из VIP-продуктов, имеющих нестандартный дизайн, можно выделить карты Visa U-SAR, выпускаемые в рамках совместного проекта с Союзом армян России. На лицевой стороне размещено изображение горы Арарат. Выпущено 360 карт Visa U-SAR».

В Альфа-Банке VIP-клиентам также предлагают международные  карты высшей категории. Заместитель  директора процессингового центра Сергей Брынин уточнил: «Для членов клуба VIP-обслуживания «А-Клуб» Альфа-Банк выпускает эксклюзивную карту World Signia, которая занимает высшую ступень в иерархии международной платежной системы MasterCard Worldwide. Карта подтверждает высокий статус ее обладателя. К ней выпускается специальная карта Priority Pass, которая является картой доступа в VIP-залы аэропортов по всему миру. Также по данной карте клиенту предоставляется специальный консьерж-сервис, который круглосуточно готов решать любые проблемы клиента».  

Но Альфа-Банк в ближайшей перспективе планирует  начать выпуск карт с индивидуальным дизайном, когда клиент будет сам  являться дизайнером своей карты  и сможет разместить на ней фотографии любимых людей, животных, цветов и  прочее. В зарубежных банках подобный проект уже существует. Компании предлагают своим клиентам разместить фотографию на всей площади карты вместо фирменного рисунка. И здесь уже никаких требований типа «строго фас», «не улыбаться», «на фото не больше одного» не существует. Можно перенести изображение с фотографии даже из семейного архива. Только в этом случае объяснения, что это не рисунок, а средство персонализации, и крайний справа — вы, вряд ли помогут. Паспорт предъявить все-таки придется.

В банке  «Сосьете Женераль» к идее индивидуальной персонификации относятся более сдержанно. По словам пресс-службы, там пластиковые карты входят в состав пакетов банковских услуг. Эта идея была позаимствована у «материнской» компании — группы Societe Generale. Таким образом, поясняют в банке, у клиентов упрощается проблема выбора, все зависит от стоимости пакета и широты доступных возможностей.

На  смену графике  — электроника 

Какие бы средства персонализации ни использовали банки, все равно остается риск, что  мошенники сумеют взломать пин-код и обнулить счет клиента. В качестве альтернативы электронному коду ученые предлагают использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе, то есть распознавать владельца не по личному номеру, а по форме кисти, отпечаткам пальцев, ладони, тембру голоса, радужной оболочке глаз. Но осуществление этой идеи, как всегда, имеет ряд сложностей. Тембр голоса у человека может измениться, например, из-за болезни, распознавание по радужной оболочке также не исключает ошибок при считывании. К тому же реализация подобного проекта потребует серьезных финансовых вложений. Во-первых, для хранения подобной информации потребуется большой объем памяти носителя. Во-вторых, необходимо создать сеть устройств, способных воспринимать и обрабатывать такую информацию.

Несмотря  на все сложности, эта идея все-таки получила билет в жизнь. В Японии уже работают автоматы, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке глаз, а устройства HandKey, распознающие владельца  по форме кисти, работают в торговых сетях. Но это — техника на грани фантастики.

Более реально сегодня выглядит смарт-карта с микрочипом. Преимущество этой карты заключается в том, что она позволяет сохранить больший объем персональной информации и более устойчива к взломам. Казалось бы, пользуйтесь и радуйтесь. Однако точку на этом ставить рано. Так, на рынке уже появилась более усовершенствованная модель — суперсмарт-карта. Многоцелевая карта системы Toshiba, используемая в системе Visa, помимо функций микропроцессорной карты имеет небольшой экран и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также имеет ряд дополнительных функций: часы, калькулятор, календарь, конвертация валют, записная книжка. Если банки стремятся свести обслуживание клиентов к работе в «одном окне», то при разработке технических средств наблюдается тенденция: все в одном устройстве. Не за горами, наверное, время, когда банковскую карту «вживят» в персональный компьютер. 

5. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США

На сегодняшний  день банки предлагают достаточно широкий  спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО)

Рост  информационных технологий существенно  повлиял на стиль жизни современного человека. Все больше операций совершается с помощью телефона или Интернета, а возможность удаленного доступа к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса. На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

С точки зрения способов оказания услуг дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие  виды:

• интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через интернет;
• мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий;
• внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;
• телефонный банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений;
• классический «Банк-Клиент».

Наиболее  востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в  мире - интернет-банкинг.

В США  практически все крупнейшие банки  оказывают услуги интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн человек. По данным онлайнового опроса US Synergistics Research, в 2009 году почти пятая часть (18%) всех американских семей, подключенных к Интернету, осуществляла платежи через Интернет - оплату счетов, денежные переводы, погашение кредитов и оплату покупок.  

В Европе, по данным исследовательской компании Berg Insight, количество пользователей интернет-банкинга в 2009 году превысило 100 млн человек.  

Второй по популярности вид услуг ДБО - мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако на данный момент во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам, осуществлять наблюдение за счетом и пр. В некоторых случаях возможен операционный доступ - оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже - товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.

Сервис  мобильного банкинга в настоящее  время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45% всех банковских структур страны (614 банков). Для сравнения, в 2007 году, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group, услуги мобильного банкинга предоставляли только 245 банков США. По прогнозам, в 2009 году количество пользователей таких систем в США удвоилось и составит примерно 21,1 млн абонентов, а к 2011 году достигнет показателя 35 млн.

Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp. Мобильные сервисы банк запустил в мае 2007 года, а к июню 2008 года привлек 1 млн мобильных пользователей.

На фоне роста числа банков в Европе и  США, предлагающих услуги интернет-банкинга, основной тенденцией этого рынка можно назвать совершенствование и дополнение действующих сервисов. Так, в январе 2008 года Bank of America Corp. запустил усовершенствованное прикладное программное обеспечение, которое позволяет клиентам проверить свой баланс и оплатить счета путем использования Apple Inc. iPhone. Wells Fargo & Co начал в 2008 году продвижение услуги, которая позволяет бизнес-клиентам подтвердить перевод средств через мобильные телефоны. А центральным аспектом новой рекламной кампании Chase, отделения J.P. Morgan Chase & Co, стала услуга мобильного банкинга, позволяющая клиентам проверить свой баланс и получить другую информацию через обычное электронное текстовое сообщение.