Новые банковские технологии

Содержание 

Введение. 

1. Понятие банковских технологий……………………………………….8
2. Проблемы банковских технологий……………………………………..12
3. Новые банковские технологии………………………………………….14
4. Пластиковая карточка……………………………………………………17
5. Дистанционное банковское обслуживание в России, Европе и США..23

Заключение.

Список используемых источников. 
Введение. 

     Рынок банковских услуг претерпевает серьезные  изменения, и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка новых банковских технологий. В деятельности банков западных стран практически не осталось таких областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и другая электронная техника. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе пластиковых карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Еще несколько лет назад в России в условиях катастрофической нехватки наличности, тотальных неплатежей, инфляции рассуждения о пластиковых карточках выглядели, по меньшей мере, неуместными. И вот пластиковые деньги становятся в нашей стране реальностью, уже служат средством безналичного расчета.

     Сегодня в России используется три категории  расчетных средств: наличные деньги, чеки и электронные фонды. Развивая электронные средства платежей, банки преследуют три цели: не только сохранить, но и расширить свою долю на рынке; сократить операционные издержки; получить новые источники доходов. Первая цель обычно рассматривают как конкурентный мотив, а два последние – как мотив получения прибыли.

     Основной  целью банка является увеличение доли безналичных расчетов, а также простоты и высокая скорость обслуживания клиентов. Уже вплотную подошли к организации зон самообслуживания, где клиент может обойтись без операционистов банка, используя для выполнения необходимых ему операций такие устройства, как банкоматы, система «Банк-Клиент», пакетное обслуживание, система «Телебанкинг», мобильные платежи SimMP и др.

     Актуальность  темы обусловлена тем, что автоматизация  бизнес-процессов уже в течение многих лет является устойчивым направлением в сфере информационных технологий. Ключевые причины автоматизации бизнес-процессов кроются в высоких накладных расходах на выполнение работ вручную. Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации. Сейчас нет ни одного банка, у которого не было бы автоматизированной информационной системы.

     Для того чтобы завоевать доверие  клиентов, недостаточно предоставлять  им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

     В условиях острой конкуренции необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.

     Платежная система является основным элементом  инфраструктуры рыночной экономики. Роль платежной системы в рыночной экономике имеет исключительную важность, так как она выполняет главные функции – обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических объектов к другим, как одно из условий, необходимых для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

     Еще несколько лет назад четко  прослеживалось деление банковского  бизнеса на карточный (эмиссия и  эквайринг карточек) и традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи  за коммунальные услуги и т.п.) с соответствующими разделениями технологической базы и организационной структуры банка. Причем функции многих организационных подразделений и технологических систем дублировались. Во многих банках управления пластиковых карточек сосредотачивали ресурсы, как правило, в центральном офисе, а клиентские управления, отвечающие за традиционные направления работы, допускали ту или иную степень свободы отделений и филиалов. При этом нужды каждого управления обслуживались независимыми прикладными системами. Централизованные клиентские базы, как правило, не велись, а попытки внедрения комплексных банковских продуктов в портфель предложений банка реального успеха не имели из-за сложностей в согласовании процессов взаимодействия как технологических, так и организационных. Карточные программы во многих случаях рассматривались как необходимое, но затратное, не профильное и крайне хлопотное дело и поддерживались многими банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Однако со временем ситуация изменилась, и сегодня можно с уверенностью говорить о качественном прорыве в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг для физических и юридических лиц. Во многих случаях получение карточки стало непременным условием получения доступа к остальным банковским услугам, включая традиционное размещение депозита.

     Задача  развития безналичных расчетов клиентов чрезвычайно актуальна и сулит выгоды как в целом для государства, так и для клиентов, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. В свете государственных интересов развитие безналичных расчетов клиентов сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения (изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение и т. д.), а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за товары (услуги) и повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.

     Центральным Банком РФ разрешено применение в  банковской деятельности новых технологий и разработок:

     «Статья 7. Соглашения или согласованные  действия финансовых организаций, не подлежащие запрету.

     Запрету не подлежат соглашения или согласованные  действия финансовых организаций в  случаях, предусмотренных законодательством  Российской Федерации, а также соглашения или согласованные действия финансовых организаций, условия которых своей целью имеют:

     - унификацию стандартов деятельности  финансовых организаций - участников  соглашений;

     - проведение совместных научных  исследований и разработок;

     - совместную закупку технических  средств для осуществления основной деятельности;

     - использование единых программных  и технических средств обработки  информации и баз данных.

     Правительством  Российской Федерации могут быть установлены и другие, не подлежащие запрету условия соглашений или  согласованных действий, в том  числе по отдельным типам финансовых организаций».

     Трудности, связанные с внедрением пластиковых  карт международных платежных систем, а также реальная потребность  в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

1. Понятие новых банковских технологий.

Термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять - пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач. Действительно, понятие "банковские технологии" не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого регулирования банковской системой и приверженности традиционным подходам управления не было возможности и технической базы для инвариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг. С развитием технических средств и в первую очередь компьютерных технологий и средств связи, а также вследствие проявления новейших тенденций в развитии отечественной и мировой банковской системы, на которых мы уже отчасти останавливались, такие возможности не только открылись перед большинством кредитных организаций, но активнейшим образом стали ими претворяться в жизнь.

Действительно, используемые во всем мире банковские технологии не только определяют "лицо" банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются в настоящее время одним из первых критериев в оценке банка с точки зрения грамотности и профессионализма организации бизнеса и даже его устойчивости. Они являются индивидуальным "ноу хау" банка, его своеобразной "внутренней кухней" и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде реализовать и предложить клиентам соответствующий сегодняшнему дню и их потребностям уровень сервиса, опирающийся на все достижения науки и техники.

Как видно, понятие "банковские технологии" достаточно широко. Оно включает в себя такие задачи, как построение системы обслуживания клиентов по отдельным операциям и в целом по банку, комплекс средств (в том числе и технических) по реализации операций, например, с пластиковыми карточками, интерактивному обслуживанию клиентов или каких-либо других. В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в настоящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и используемой в процессе деятельности информации.

Таким образом, можно констатировать не просто появление нового понятия, это, что  за короткое время оно стало первостепенным и системообразующим. Это проявилось и в наблюдаемой последнее время преемственности терминов. Так, традиционное понятие "банковское дело" и одноименная наука преобразуются теперь в "банковские технологии" и науку о них. Это происходит потому, что сегодня во главу угла ставятся не теоретические, а практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации.

   Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали  электронные системы платежей, основными  элементами которых являются терминалы  для проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты). Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации.

       Сейчас для клиента представляет  ценность не производительность  банковской системы, а ее гибкость, способность подстроиться под  его нужды. Например, сегодня у банка может быть потребность в обработке платежных поручений, завтра - в обработке поручений на переводы валюты, а послезавтра - поручений на краткосрочное кредитование. Через какое-то время появится другой новый инструмент, а банковская система уже позволит обрабатывать и его.

     Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы масштабируемости. При бурном количественном росте  филиальной сети, клиентской базы, спектра  предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений.

     Кроме того, важно и увеличение гибкости самой организации. Это касается не только отношений с клиентами, но и отношений с поставщиками, акционерами, правительством. Организация должна проявлять гибкость по отношению ко всем участникам данной схемы.

     Еще одна важная тенденция - у банков появился рост интереса к рынку частных  вкладчиков. Это порождает спрос на новые для банка технологические решения - новое управление рисками, новая аналитика, новая отчетность - это только одна сторона. Речь идет о новых карточных продуктах, о решениях по управлению взаимоотношениями с клиентами, о применении интернет-технологий.