Необходимость, сущность и формы кредита

   Несмотря  на увеличение объемов вводимого  жилья в эксплуатацию, спрос на недвижимость имеет тенденцию к увеличению. При резком снижении цен на недвижимость существует большая вероятность того, что заемщики не смогут в полном объеме обслуживать свои обязательства по кредитам. Подобное развитие событий может привести к удешевлению и снижению ликвидности залогового имущества. В то же время, в настоящий момент наблюдается достаточно консервативный подход банков к классификации ссудного портфеля и формированию провизий. Это позволяет банкам избегать больших потерь.

     Смягчение критериев доступа к кредитным  ресурсам для населения, а также  увеличение объемов экспресс - кредитов без залога обусловили снижение качества ссудного портфеля потребительских кредитов. В свою очередь, с учетом складывающейся экономической ситуации и нового этапа конкурентной борьбы за клиента, следует ожидать увеличения объемов данного вида кредитования, что может привести неизбежному ухудшению качества активов, и в частности связанных с кредитованием физических лиц. Вместе с тем, с появлением первых кредитных бюро, имеющих кредитные истории клиентов банков, ожидается улучшение систем оценки платежеспособности клиентов, с последующей поддержкой качества активов на должном уровне.

     Общеэкономические потрясения, способные привести к  снижению платежеспособности населения, снижению цен на недвижимость и неустойчивость обменных курсов валют являются основными факторами риска, связанного с кредитованием населения, для

     Снижение  процентных ставок, внедрение новейших банковских продуктов обусловили увеличение объемов кредитования и как следствие рост активов банков второго уровня. Позитивная динамика банковского сектора нашла отражение в относительных показателях развития рынка банковских услуг. В частности, отношение совокупных активов банков второго уровня к ВВП в настоящее время составляет 75,4%. (ПРИЛОЖЕНИЕ В График 3.1.5). По данному показателю Казахстан приближается к странам, недавно присоединившимся к Европейскому Союзу. Несмотря на высокие темпы роста кредитования, показатели отношения кредитов экономике к ВВП по банковской системе страны ниже, чем в группе стран Азии, испытавших кризис (ПРИЛОЖЕНИЕ В График 3.1.6).

3 ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

   На  сегодняшний день наиболее актуальным вопросом в перспективе развития кредита являются рассмотренные ниже виды кредита..

   Потребительский кредит. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

   Кредитные и расходные карточки. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

   Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

   Растущая  конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

    Термин  расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

Таблица 3. - Различия кредитных и расходных карточек.

   Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

   Для людей овердрафты очень удобны, так  как позволяют ощутить уверенность  в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся  у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой  процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

        Из-за высокого объёма персонального  кредитования и сравнительно  небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

        «Скоринг» - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.      Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

        Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для  таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

        Персональная ссуда банка может  быть более дешёвой по сравнению  с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.)

   Рассматривая  тенденции развития рынка банковского кредитования в мире можно отметить опережающее развитие финансово-банковского сектора по сравнению с реальным. Избыток финансовых ресурсов у банков в сочетании с нехваткой инвестиционных инструментов с приемлемыми уровнями доходности и риска может сыграть злую шутку с банками, интенсивно увеличивающими свой кредитный портфель за счет привлечения «сомнительных» заемщиков.

   Следует отметить заметный рост объемов выданных банковских кредитов и снижение уровня процентных ставок, которое во многом обусловливается макроэкономическими факторами развития экономик. Кредитование - один из самых главных инвестиционных инструментов для коммерческих банков.  Он наиболее распространен и среди экономических субъектов, испытывающих потребность в привлечении дополнительных ресурсов.  Векселя не распространены среди предприятий реального сектора из-за низкой оценки их ликвидности инвесторами и используются в основном самими банками для привлечения «дешевых» денег, которые впоследствии направляются, в числе прочего, на кредитование предприятий по более высоким ставкам.

   Таким образом, банковские кредиты - оптимальный  вариант привлечения заемных  средств для малого и среднего бизнеса, а также запускаемых «с нуля» проектов, так называемых greenfields (от англ. green – «зеленый» и field – «поле». Дословно – «чистое поле», т. е. проект, в который еще не осуществлялось никаких вложений).

   Национальным  Банком в 2006 году была продолжена работа по дальнейшему совершенствованию и развитию кредитных отношений  Казахстана в соответствии с последними достижениями в области научного и технического прогресса и совершенствованию нормативных правовых актов. Постоянно проводится работа по модернизации технической инфраструктуры платежных систем, совершенствованию механизмов мониторинга платежей и управления рисками.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

   В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. 

   Кредитная система расширяет масштабы денежного  накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

   Роль  и значение кредитной системы  характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

   Можно выделить несколько тенденций в  развитии рынка платежных систем. Во-первых, уходит в прошлое монобанковость, когда платежная система была связана только со своим банком. Это опять-таки позволяет облегчить процесс перечисления денег в систему. Во-вторых, по всей видимости, платежные системы будут стремиться к универсализации и не замыкаться только на одном типе онлайновых платежей. Технологических ограничений здесь нет. Главное препятствие - психологическая инерция российских пользователей, которые привыкли расплачиваться наличными. Насколько быстро удастся ее преодолеть, покажет будущее.

   При проведении денежно-кредитной политики Банк Казахстана предполагает использовать не только все имеющиеся в настоящее время в его распоряжении инструменты, но и расширить их состав, сделав набор располагаемых методов контроля и управления денежным предложением полностью адекватным складывающимся общеэкономическим условиям.  Однако возможность и эффективность применения конкретных инструментов денежно-кредитного регулирования в значительной степени будут связаны с восстановлением и развитием сегментов финансового рынка и укреплением банковской системы. Достижение поставленных целей также будет зависеть от  наличия соответствующих условий, создаваемых функционированием всех секторов экономики и проведением необходимых институциональных преобразований.

   Подводя итоги мы выяснили в  первой главе данной работы, что деньги - это товар, особенность которого заключается в том, что -это стихийно (исторически) выделившийся за счет своих физических свойств товар; особый привилегированный товар, играющий роль всеобщего эквивалента и

   это товар, объединяющий в себе две экономические  категории: потребительную стоимость и стоимость ( в отличии от других товаров). Деньги возникают при определенных условиях осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Экономическая сущность денег заключается в том, что под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирования денег. деньги служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.