Необходимость и сущность кредита

     В настоящее время государство  стало выступать в качестве кредитора, оказывать кредитную помощь тем  отраслям, в развитии которых заинтересовано национальное хозяйство в целом. Финансирование жилищного строительства, создание инфраструктуры, экспортного  производства осуществляется во многих странах на льготных условиях с широким  использованием привлеченных средств. Причины активного участия государства  как кредитора различны: нежелание  частного капитала развивать отрасли  инфраструктуры из-за отсутствия или  недостатка высокой прибыли, оказание помощи национальным экспертам в  борьбе с иностранными конкурентами на международном рынке. Волынский  отмечает, что «сочетание кредитора  и заемщика в лице современного государства  может рассматриваться как новое  явление в сфере».[8]

     Движение  капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением валютных и  товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов, называют международным кредитом. В качестве кредиторов и заемщиков выступают  банки, предприятия, государства, международные  и региональные организации.Формы  международного кредита можно классифицировать по главным признакам, характеризующим  отдельные стороны кредитных  отношений.По срокам международные  кредиты подразделяются на краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - от 1 года до 5 лет и долгосрочные - свыше 5 лет.По назначению разделяют кредиты коммерческие, непосредственно связанные с внешней торговлей и услугами; финансовые, используемые на другие цели, включая погашение задолженности, покупку ценных бумаг, инвестиции; промежуточные, предназначенные для смешанных форм вывоза капиталов, товаров и услуг.

     Международный кредит выполняет следующие функции:

перераспределение ссудных капиталов между странами с целью обеспечения непрерывного процесса воспроизводства для достижения максимальной прибыли;экономии издержек обращения в сфере международных  расчетов вследствие развития безналичных  платежей;ускорение концентрации и  централизации капитала.Также международный  кредит, раздвигая границы индивидуального  накопления, способствует созданию новых  фирм. То есть можно заключить, что  международный кредит выполняет  те же функции, что и другие формы  кредита, только в международном  аспекте.[4]

1.3 Функции кредита

Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями.

  Перераспределительная функция.

  В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве инструмента, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.[4]

Экономия  издержек обращения.

Практическая  реализация этой функции непосредственно  вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают  финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного  и торгового капиталов. Временной  разрыв между поступлением и расходованием  денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое  распространение получили ссуды  на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми  категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости  капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым  условием стабильности развития экономики  и главной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в  решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.[4]

Обслуживание  товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение  не только товарного, но и денежного  обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу  денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что  упрощает и ускоряет механизм экономических  отношений на внутреннем и международном  рынках. Наиболее активную, роль в решении  этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных  отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса.

Научно-технический  прогресс является определяющим фактором экономического развития любого государства  и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.[4] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Анализ  современного состояния кредитования в РФ

Излишняя  открытость, слабая экономическая и  административная регулируемость рыночных отношений в предкризисные и  кризисные периоды может порождать  и зачастую порождает цепную реакцию  развивающегося от страны к стране по всему миру кризиса. Российская псевдорыночная экономика, как и все национальные экономики рыночного типа, подвержена систематически возникающим, системным  и локальным кризисам, которые  являются следствием собственно человеческой деятельности.

Экономики развитых стран, попадая в кризисы, провоцируют бифуркационное развитие рыночных процессов в других странах, особенно с развивающимися и переходными экономиками. Усугубляются кризисы при неустойчивости финансовой системы, в частности, при наличии проблем в банковской государственной системе (БГС). Эти проблемы объективно и субъективно связаны с качеством управления активами и пассивами коммерческих банков. Возникший в США кризис финансово-экономических отношений спровоцировал глобальный системный экономический кризис, проявившийся в целом ряде стран, включая Россию. [17]

Начиная с 2000 года, кредиты экономики прирастали с разными, но значительными темпами, которые заметно превышали темпы  роста ВВП. В 2007-2008 гг. темпы прироста резко падали, а в текущем году прирост сменился снижением. Изменение  темпов роста кредитования реального  сектора показано на диаграмме. Даже с учетом всех вливаний со стороны  государства, с учетом инфляции, прирост  кредитов ниже 100%. С одной стороны, часть средств ушла на погашение  внешних кредитов. С другой стороны, общее падение спроса в мире заставило  не только экспортеров снизить производство в России, но также и отрасли, работающие на экспортеров. Цепочка снижения спроса прокатилась по всей сети производства продуктов (товаров и услуг, включая  финансовые и информационные услуги). Это снизило спрос на кредиты, т.к. многие предприятия уменьшают инвестиционные задачи; обновление и расширение производства не актуальны. Кредиты, особенно долгосрочные кредиты, предназначены для роста и развития. Прежние цели инвестирования потеряны. Их судьба зависит от уровня и темпов динамики восстановления роста экономики.

Рис. 1. Динамика изменения кредитов экономике  в БС РФ

В таблице 1 за годовой период представлена динамика показателей «Кредиты экономике» (КЭ), «Просроченная задолженность» (ПЗС), в млн. руб., а также доля ПЗС в КЭ в процентах – для  регионов и Сбербанка России. Величина кредитов экономике снижается, а  просроченная задолженность растет.

Для банков регионов просроченная задолженность  по ссудам быстро приближается к границе  в 6 процентов, которая считается  относительно безопасной для устойчивости.

В кредитовании реального сектора  в последние годы существенную роль играли две вновь возникшие тенденции. Это долгосрочное кредитование и  потребительское кредитование.  

Таблица 1

Динамика  кредитов экономике и просроченной задолженности

Кредиты до года принято связывать с торгово-закупочными  операциями и пополнением оборотных  средств предприятий. Кредиты на срок свыше 1 года уже могут быть предназначены для развития, для  реализации инновационных проектов. Сравнение динамики суммы кредитов и кредитов свыше года в последние  годы показывает, что при общей  стагнации, прирост почти целиком  приходится на кредиты свыше года, а в текущем году превышает  прирост общей суммы кредитов.

Потенциал банковской системы в кредитовании долгосрочных проектов по созданию, обновлению, модернизации основных фондов определяется ресурсами на срок свыше 3 лет.

Темпы роста таких средств внушают  определенный оптимизм. В таблице 2 и на рисунке 2 представлены динамика изменения обязательств банков Москвы (без Сбербанка России и Внешэкономбанка) и банков регионов России на срок свыше 3 лет, кредитов экономике на срок свыше 3 лет и отношения этих показателей.

Таблица 2

Динамика  обязательств и кредитов на срок свыше 3 лет банков Москвы и регионов России

Ресурсы и кредиты на срок свыше трех лет  – основа развития экономики –  как заметный показатель возникли фактически только в 2004 году, затем быстро выросли (в текущих ценах – в 10 раз  к началу 2009 года). Первоначально  рост долгосрочных обязательств опережал рост кредитов, что трактовалось как  отсутствие достаточно надежных заемщиков, отсутствие реальных проектов. Затем, в 2006 году, показатели сравнялись и  далее кредиты превышают значения долгосрочных обязательств. Это хорошо с точки зрения развития экономики, реального сектора, но создает ситуацию риска в банковской системе. [9]

В текущем году в условиях кризиса  эти показатели снижаются, что накладывает  ограничения на перспективы перехода к устойчивому развитию.  

Рис. 2. Динамика обязательств и кредитов свыше 3 лет в банках Москвы и регионов

Из  рисунка 2  видно как в банках Москвы, так и в банках регионов долгосрочные кредиты превышают  соответствующие по срокам источники  средств. Этот разрыв возрастал, однако в последние месяцы стабилизировался на фоне снижения показателей.

Рынок потребительского кредитования в России возрастал – в 2005 году на 93%, в 2006 – на 75%, в 2007 году – на 56,7%. Кредитование вовлекает население во взаимодействие с банковской системой. По мере того, как заполняется рынок потребительского кредитования в России, развивался рынок кредитных карт. В период кризиса c 2008 по 2009 данный сектор рынка снижается, особенно в текущем году. Одной из важных составляющих информационных систем оценки заемщика систем являются бюро кредитных историй. Со стороны заемщика важно осознавать, какие обязательства и риски он принимает на себя по кредитам.