Мировые банковские системы

     По  оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ), Канада располагает одной из самых эффективных и надежных банковских систем в мире. Она включает 54 кредитных учреждения с общим объемом активов 1,3 трлн долл., 8211 банковских филиалов, 15 500 банкоматов. В банковском секторе занято 221 000 чел.

Первое кредитное учреждение было открыто в Канаде в 1817г. Однако формирование банковской системы относится к 1933г., когда Комиссия Макмиллана провела первую проверку деятельности сектора финансовых услуг, который в то время состоял из 10 банков. Следует отметить, что с тех пор банковская система Канады не претерпела особых изменений в количественном отношении, поскольку и сегодня в стране зарегистрировано 11 канадских банков. Вместе с тем произошли другие существенные сдвиги, касающиеся, прежде всего, значительного роста банковского капитала, появления новых продуктов, разнообразия предлагаемых услуг.

     В соответствии с законом о банковской деятельности на территории Канады различают  два типа банков: банки категории I (Sсhedule I banks) и банки категории II (Sсhedule II banks).

     В категорию I включены только местные  банки, акционерами которых является широкий круг лиц: в одних руках  не может находиться более 10% акций  банка. По состоянию на июнь 1999г. в эту категорию входили следующие восемь банков: Bank of Montreal, The Bank of Nova Scotia, Canadian Imperial Bank of Commerce, Canadian Western Bank, Laurentian Bank of Canada, National Bank of Canada, Royal Bank of Canada, The Toronto-Dominion Bank.

     В категорию II включены все иностранные  банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц: один акционер может владеть более чем 10% акций. По состоянию на июнь 1999г. в эту категорию входили три местных банка и 43 дочерних иностранных банка, получившие канадскую банковскую лицензию.

     Банковскую  деятельность условно можно разбить  на четыре основные направления: обслуживание населения, обслуживание коммерческих структур и корпораций, инвестиционная деятельность, международная деятельность. 

2.1 Международная деятельность. 

     Канадские банки являются основным экспортером финансовых услуг и играют значительную роль в осуществлении внешнеэкономических операций. 37% банковской прибыли было получено в 1998г. за пределами Канады. Большая часть международного бизнеса приходится на США, однако вот уже на протяжении многих лет канадские банки присутствуют в странах Британского содружества, расположенных в зоне Карибского бассейна. В последнее время кредитные учреждения Канады активно осваивают новые для себя регионы Латинской Америки и Азии.

     Канадские банки имеют 270 филиалов и частных кредитных учреждений в 60 странах мира. Корреспондентские отношения, установленные с несколькими тысячами зарубежных банков, дают возможность осуществлять международные транзакции без каких-либо проблем.

     Банковская система Канады считается одной из самых конкурентоспособных в мире. Согласно данным Всемирного экономического форума, спред процентных ставок финансовых учреждений Канады (своеобразный индикатор конкурентоспособности) является самым низким среди промышленно развитых стран мира. Этот показатель составляет для Канады менее 2%, в то время как для США, следующих непосредственно за Канадой, он находится на уровне около 4%.

     Активная  международная деятельность канадских  банков имеет большое практическое значение. Качественное обслуживание иностранных клиентов способствует привлечению инвестиций и созданию рабочих мест в стране, а поддержка деятельности канадских клиентов за границей укрепляет экспортный сектор экономики Канады. 

2.2 Вопросы банковского  регулирования и надзора. 

     Регулирование банковской деятельности является прерогативой федерального правительства и определяется Законом о банковской деятельности, который обновляется каждые пять лет. Вместе с тем, учитывая диверсифицированный  характер банковских услуг, отдельные направления банковской деятельности (такие как трастовые услуги, дилинг ценных бумаг и некоторые другие), осуществляемые через дочерние структуры, подлежат регулированию на уровне провинций.

     В Канаде вопросами регулирования  и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), которая имеет статус федерального агентства. Одна из задач OSFI состоит в том, чтобы защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью, в частности, создана Канадская корпорация страхования вкладов (CDIC).

     CDIC страхует вклады кредитных учреждений, которые являются членами Корпорации. Страхуемые средства включают  сберегательные и чековые счета,  срочные вклады, переводные векселя и дорожные чеки, а также трэвелл-чеки, выданные учреждениями, входящими в CDIC. Корпорация покрывает вклады в размере до 60 000 долл. на одно лицо в одном банке.

     Фонды CDIC образуются за счет страховых взносов, поступающих от членов Корпорации. В 1997г. банки перечислили Корпорации в виде взносов денежные средства на сумму 435 млн долл. В апреле 1999г. CDIC ввела новую систему выплаты страховых взносов, основанную на оценке различных рисков. Согласно новой системе размер взноса определяется одним из четырех уровней в зависимости от рисков, установленных Корпорацией страхования вкладов. 

2.3 Надежность и устойчивость  банковской системы. 

     Финансовый  сектор Канады является одним из самых  надежных в мире. Число банковских банкротств исчисляется единицами: в середине 1980-х гг. обанкротились два малых региональных банка, что явилось первым случаем банкротства с 1923г.

     Устойчивость  банковской индустрии проявилась, в  частности, во время международного финансового кризиса в начале 1980-х и обвала рынка недвижимости в Канаде в начале 1990-х гг., которые канадская система пережила без особых проблем.

     В 1996г. в банковское законодательство Канады были внесены некоторые изменения, направленные на дальнейшее укрепление надежности и устойчивости финансовых учреждений. Указанные изменения предусматривают, в частности, создание механизма для контролирования системных рисков в крупных клиринговых и расчетных системах, а также вмешательство в дела проблемных банков на ранней стадии. При этом под системным риском понимается “эффект домино”, при котором несостоятельность одного финансового института или платежной системы может привести к несостоятельности других институтов и систем в результате существующей между ними связи.

     Канадские банки играют ведущую роль в национальной клиринговой и расчетной системах, через которые ежегодно проводится свыше 3 млрд операций общей стоимостью более чем 16 трлн долл. Канадская платежная система является достаточно эффективной и высоко автоматизированной с постоянно возрастающим объемом платежей, осуществляемых с применением самой современной техники.

     В феврале 1999г. была введена в эксплуатацию новая система больших платежей (LVTS), которая во многом напоминает трансъевропейскую  систему расчетов TARGET. LVTS объединяет сеть взаимосвязанных компьютеров, установленных на предприятиях, которые входят в Канадскую платежную ассоциацию, и предназначена для выполнения платежей, осуществляемых финансовыми учреждениями, правительственными организациями и крупными корпорациями в течение рабочего дня. Учитывая специфику платежей, большое внимание уделяется вопросам безопасности и надежности работы системы. С этой целью предусмотрены меры по защите системы от несанкционированного доступа, а также различные блокирующие устройства, гарантирующие отключение системы при выходе из строя отдельных ее элементов. 

3. Банковская система России: современное состояние и направления дальнейшего развития. 

     Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

     Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции.

     Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция  временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

- обеспечение  функционирования расчетно-платежного  механизма, осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве,  организация платежного оборота;

- кредитование  отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

- учет векселей  и операций с ними;

- хранение финансовых  и материальных ценностей;

- доверительное  управление имуществом клиентов (трастовые операции).

      В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и  паевые. 

3.1 Становление банка  России. 

Со дня образования  банка, а так же и современной банковской системы России можно проследить следующую хронологию наиболее значимых событий.   

      Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского  республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

     2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР был принят Закон о  Центральном банке РСФСР (Банке  России), согласно которому Банк  России являлся юридическим лицом,  главным банком РСФСР и был  подотчетен Верховному Совету  РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.

     20 декабря 1991 г. Государственный  банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).

     В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

     В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.

     С целью преодоления последствий  финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение  работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.