Введение.

     Банковская  система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой  страны. Банки являются связующим  звеном между промышленностью и  торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость  и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть.

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

      Отмечая позитивные тенденции в развитии банковского сектора, в то же время концентрируется внимание на существующих проблемах, в первую очередь связанных с растущей сложностью управления рисками как на уровне отдельных кредитных организаций, так и в масштабах банковского сектора.

      Именно  возрастание роли банковской системы на современном этапе, позитивное развитие банковского сектора обуславливает интерес к этой теме, которую стоит рассмотреть подробнее.

1.Мировая банковская система 

1.1 Банк и банковская система. 

     Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.      Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

     В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

       Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся  на универсальные и специализированные  банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др) . 

     В повседневной практике банк нам, прежде всего, представляется в роли учреждения или организации. И действительно  не редко мы можем встретить такие  выражения как «банковская организация» или «банковское учреждение». На самом же деле банк намного более широкое понятие. Банк выступает на финансовом рынке во всем многообразии ролей, тем самым, образуя разветвленную банковскую систему и инфраструктуру.

     Являясь самостоятельным хозяйствующим  субъектом банк обладает всеми правами и признаками юридического лица. Он продает свои услуги, производит и продает «продукт». Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не противоречащей его уставу. Тем самым очевидны все признаки банка как предприятия.

  Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.

     Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно  как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Таким образом мы можем видеть банк в роли торгового предприятия.

     Еще одна сфера хозяйственной деятельности, которая сама ассоциируется с банком и банковской системой это кредитование. 

      В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в  отдельности всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое  отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Тем самым мы видим банк как кредитное предприятие.

     Еще одной сферой деятельности банка  является биржевая деятельность. Каждый банк постоянно является участником биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Но это не превращает банк в часть биржевой организации, о чем говорит тот факт, что банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной, по этому мы можем говорить в этом отношении о банке как о агенте биржи.

     Нередко банк характеризуется как посредническая организация.

Основанием для  этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и  требующих применения у других. Особенность  ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным.

      Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления  сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли посредника, устраивающего знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

      Рассмотренные сферы банковской деятельности являются основными, но далеко не полным перечнем, поскольку с каждым годом сфера  влияния на экономику, как отдельной  страны, так и мировую в целом, возрастает все более быстрыми темпами, деятельность банков затрагивает все новые отрасли хозяйственной деятельности предприятий. Таким образом образуется все более разветвленная банковская система. 

1.2 Современные тенденции  развития мировой банковской системы. 

     Несмотря  на некоторое снижение активности в  условиях глобального экономического спада, крупнейшие банки мира в основном сохранили свои позиции на международном  финансовом рынке.

Развитие мировой  банковской системы осуществляется по следующим направлениям:

- расширение международной банковской деятельности;

- слияние банков как в пределах одной страны, так и в международном масштабе;  

     В глобальном масштабе мировая банковская система развивается сегодня  в направлении:

а) унификации, стандартизации национальных законов о банковской деятельности, приводимых в соответствие с международными стандартами банковского  дела;

б) выработки  на международном уровне в соответствии с Базельским соглашением единых подходов (стандартов) к оценке (анализу) финансового состояния коммерческих банков органами банковского надзора;

в) создания единого  органа управления и регулирования  банковской деятельности в лице Мирового центрального банка, возможность и  необходимость создания которого обсуждают эксперты многих стран мира. Прообразом Мирового центрального банка в настоящее время является Европейский центральный банк (г. Франкфурт-на-Майне), создание которого в 1999 г. было обусловлено активно идущим в Европе процессом интеграции в рамках ЕС.

     Вышеназванные тенденции развития мировой банковской системы в основном сформировались в последнюю четверть XX в. и действуют  сегодня. Но для определения перспектив развития мировой банковской системы  важно оценить не только существующие, но и вновь нарождающиеся тенденции, дать их краткую характеристику. Тем более что сегодня эксперты многих стран сходятся во мнении, что XXI век в экономике - это так называемая "новая реальность", характеристиками которой являются революционные преобразования на рынках информатики и телекоммуникаций, с одной стороны, и на финансовых рынках с другой.  

1.3 Миниатюризация банков. 

     Важной  мировой тенденцией современности  можно назвать миниатюризацию банков.

Для справки: Среди  крупнейших компаний мира в первой десятке банков нет, а во второй - HSBG и Bank of Tokyo. Среди 25-ти крупнейших компаний Европы - лишь 5 банков.

Банковский мир  серьезно изменился в результате волны слияний и поглощений, прокатившейся  в 1980-1990-ые гг. Сегодня чтобы быть "серьезным" банком, ему необходимо быть крупным игроком в глобальном масштабе. Для этого банк должен физически присутствовать одновременно в нескольких местах, чтобы не только обслуживать частных лиц, но и вести инвестиционный бизнес и выполнять другие функции. Глобальные мегабанки возможно продолжат слияния и будут укрупняться еще в ближайшие десятилетия. Эта тенденция останется ведущей до тех пор, пока видна "новых реалий рациональности" не сметет их.

Но уже сегодня  создаются банки, которые будут  иметь наибольшее влияние в ближайшем будущем. По сравнению с современными мегабанками банки будущего будут значительно меньше по своим размерам, что дает нам право назвать их микробанками. Именно эти банки станут массовым явлением и впишут свою страницу в историю успешного банковского бизнеса XXI века. Это будут мелкие кредитные институты, имеющие значительно меньше сотрудников, чем только персонал существующих сегодня Департаментов информационных технологий (IT - департаментов) мегабанков. Тем не менее микробанки будут глобальными игроками на рынке, имея лишь небольшие офисы и подчиняясь в своей деятельности законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут выполнять широкий спектр банковских операций и услуг практически из любой точки земного шара, существуя практически полностью в киберпространстве - это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира.

     Следовательно, основной вопрос надежности, стабильности банков - это не только вопрос размеров его собственного капитала, а в  большей степени - проблема качества управления им.

     Рассмотрим  на примере банковскую систему Канады и России. 
 
 
 
 
 
 

2. Банковская система Канады 

     По  уровню экономики Канада входит в  число семи ведущих промышленно  развитых стран мира. В 1997г. объем  ВВП составил 842 млрд долл., или 28 тыс. долл. на душу населения. По этому показателю Канада занимает шестое место в мире после США, Швейцарии, Люксембурга, Германии и Японии. Рост экономики страны в 1999г. достиг почти 4% и запланирован на 2000г. в размере примерно 3% (с учетом некоторого спада в экономике США). Инфляция находится в пределах от 1 до 3% в год, безработица составляет 7,8%. По данным компании KPMG, опубликованным в марте 1999г., Канада имеет самый низкий уровень себестоимости выпускаемой продукции среди стран большой семерки и опережает по этому показателю США на 7,8% и Японию на 29,6%. Важное место в экономическом потенциале страны занимает сектор финансовых услуг, который по результатам обследования, проведенного Всемирным экономическим форумом в 1998г., занимал 6-е место среди 53 стран по уровню конкурентоспособности и первое место в мире по показателю стабильности.

     Финансовый  сектор Канады имеет весьма диверсифицированный  характер. Он включает следующих основных участников: местные и иностранные  банки, кредитные учреждения и кооперативные кассы, страховые компании, страховых агентов и брокеров, трастовые компании, взаимные фонды, дилеров по ценным бумагам, пенсионных менеджеров и консультантов по инвестициям, специализированные финансовые компании.