Межбанковские отношения

      Меньшая часть банков практикует зачисление средств только на основании электронного документа из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся по счетам клиентов в день получения электронного документа. При отсутствии бумажного подтверждения банком делается сторнирующая проводка со счета клиента. Такая технология не может быть рекомендована в отношении всех клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она применяется, должны быть обязательно документально уведомлены о возможных последствиях.

      В качестве промежуточной технологии некоторыми банками используется «справочная» разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть получена информация о пришедших, но еще не подтвержденных платежах. Это позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах «плановой» суммы и брать платежные поручения на картотеку для проведения «встречных» платежей в день получения бумажного подтверждения. Для «нетерпеливых» деньги могут быть зачислены на расчетный счет по предъявлении клиентом копии платежного поручения, а для всех остальных - по приходу бумажного подтверждения из РКЦ. Подобная технология является более «гуманной» по отношению к клиентам, но заметно увеличивает информационные потоки внутри банковской системы автоматизации.

      Существует  технологическая возможность (при  наличии организационной поддержки  со стороны МЦИ и РКЦ) отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в реальном масштабе времени. Для этого используются специальные программные разработки (почтовая машина «Астра» и др.), мягко стыкуемые с программами типа «Операционный день банка».

      Система МЦО стала весьма привлекательной  для проведения «быстрых» платежей, с ее введением банки - участники прямых расчетов получили новую возможность по эффективному использованию финансовых ресурсов - открылся рынок «сверхкоротких» межбанковских кредитов на срок от 1 до 10 дней. При старой технологии прохождения платежей такие кредиты были просто бессмысленны.

      Возникнув «внутри» неповоротливой структуры РКЦ, система МЦО стала ее конкурентом по проведению иногородних расчетов. Будучи сделанной на «дальнюю» перспективу, она была рассчитана на 400 банков участников. По тем временам такая цифра казалась весьма большой, но прошло четыре-пять лет, и количество банков только в Москве стало исчисляться тысячами. Кроме того, в самом МНИ применяется весьма устаревшая и консервативная техника - ЕС ЭВМ, что накладывает существенные ограничения на возможность мобильной модернизации действующей технологии. Существующие ограничения по приему в систему МЦО не позволили всем новым банкам включиться в нее, и рынок межбанковских расчетов стал нуждаться в дополнительном предложении.

      Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с устойчивой положительной репутацией стали образовывать собственные сети межбанковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков участников с головным банком. Наиболее гибким вариантом в этом случае является открытие пары счетов «Лоро» - «Ностро»: счет «Лоро» - это чужие деньги в своем банке, счет «Ностро» - это наши деньги в банке-корреспонденте.

      Большинство банков, расположенных в финансовых центрах, пошло по пути открытия большого количества лоро-счетов у себя в  банке и почти полного отсутствия своих ностро-счетов в других банках.

      Внутри  существующей сейчас корреспондентской  сети, состоящей из крупнейших Российских банков возможно прохождение платежей не только «день в день», но и «в реальном времени» - в зависимости от применяемой технологии. Правда, некоторые трудности возникают при попытке вывести денежные средства за пределы сети - тогда действует обычная схема перевода через РКЦ.

      Параллельно развитию негосударственных расчетных  систем успешно развивались региональные центры прямых расчетов по образу московского MЦO. Наличие сильных конкурентов, с одной стороны, было стимулом к развитию технологии работы структур РКЦ, а с другой стороны, разгрузило эти структуры. Внедрение в самих банках автоматизированных банковских систем также снизило нагрузку на РКЦ, поскольку избавило от необходимости ежедневного обсчета операционного баланса банков. По общему мнению заинтересованных лиц (банкиров) все эти факторы способствовали заметному улучшению качеству и скорости работы структур РКЦ.

      Работа  структуры РКЦ в целом и в московском регионе особенно заметно улучшилась еще и за счет того, что сами РКЦ стали участниками системы прямых расчетов. Именно это позволило большинству московских РКЦ зачислять средства на корсчета своих банков «день в день» независимо от принадлежности самого банка к системе МЦО. Повышению эффективности системы РКЦ способствует также появление на рынке большого количества официальных финансово-транспортных посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис, АСМБР, крупные банки с развитой структурой корротношений).

      Итак, совсем недавно «средний» российский банк находился примерно в следующей ситуации: ежедневный обмен информацией со своим РКЦ, участие в региональной системе прямых расчетов, парные корсчета с активными банками-партнерами и работа в одной или нескольких «частных» систем быстрых расчетов.

      Однако  для таких банков, имеющих формальную возможность гибкого управления собственными средствами, возникают  трудности иного рода. Большое  значение имеют вопросы совместимости  форматов данных, поскольку в электронном виде «общаются» программные комплексы разных фирм-разработчиков. Банки на собственном опыте достаточно быстро пришли к пониманию того, что необходим единый формат обмена межбанковской информацией.

      Тем не менее, попытки центральных банковских структур по выработке единого формата до сих пор успеха не имели, поскольку даже в одном городе разные РКЦ имеют разные шаблоны передачи межбанковских документов (даже если это документы в одном и том же «плоском» DBF- формате). «Законодателями мод» должны были стать либо крупные расчетные системы, либо разработчики банковских программных комплексов. Но практика показала, что быстрее всего точки соприкосновения нашли все же разработчики. На V Международном Компьютерном форуме на совместной пресс-конференции ведущими фирмами было заявлено о создании банковской секции в рамках Ассоциации разработчиков программного обеспечения в области экономики (АРЭП). Одной из главных задач этой секции стала как раз выработка единых стандартов межбанковского обмена.

      В состав организаторов банковской секции вошли столичные фирмы АСОФТ, Диасофт, Инверсия и ПрограмБанк. Чуть позже присоединились еще две  московские фирмы: ЦИС «Такт» и ДКМ-Интербанксервис, а также ЛИМ из Тулы и БИОМ из Твери. Общее число инсталляций банковских систем у этих фирм на середину 1994 года в сумме превышало 2000 копий, поэтому совместный для них стандарт станет стандартом фактическим. К началу 1995 года «Единый стандарт» был не только выработан, но также согласован и подписан фирмами - организаторами банковской секции АРЭП.

      Если  описать коротко, то основная суть заложенных в «Едином стандарте» принципов состоит в преодолении недостатков существующих форматов платежных поручений (как электронных, так и бумажных). При этом разработчики заранее «заложились» на возможные нормативные изменения, которые может принять Центробанк, поэтому формат получился достаточно гибким, но отнюдь не идеальным и внутренне избыточным. В «Едином стандарте» введен расширенный формат платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена, в том числе адресовать один платеж через несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.I.F.T.-формат.

      2. Характеристика межбанковских расчетов

      Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве  между поставщиками и потребителями  продукции обусловливает взаимные расчеты между банками. Межбанковские  расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков. Межбанковские расчеты представляют собой совокупность расчетов между кредитными учреждениями и между их филиалами. Оба уровня межбанковских расчетов имеют как общие черты, так и определенные различия. Данные виды взаимоотношений кредитных учреждений различаются по форме организации и по экономическому содержанию.

      Организационные различия заключаются в том, что  при расчетах между кредитными организациями реализуются отношения экономически обособленных субъектов, а межфилиальные расчеты осуществляются в границах одного банка. Наиболее существенным является различие в этих видах расчетов по их экономическому содержанию. Внутреннее содержание расчетов между кредитными учреждениями и межфилиальных расчетов характеризуется границей платежа, способом взаимоотношений участников и техникой осуществления расчетов. Под границей платежа понимается количество денежных средств, максимально возможных к переводу. При межфилиальных операциях такое количество фактически не ограничено. Платежи между кредитными организациями могут осуществляться лишь в рамках имеющихся у последних денежных средств.

      Юридически  независимые участники расчетов - кредитные организации -самостоятельно определяют источники и пути размещения денежных средств. Следовательно, межбанковские отношения могут возникать только на договорных началах. Межфилиальные отношения, в том числе и расчетные, строятся на единых правилах, устанавливаемых головным банком для всех его подразделений. Различия к технике построения расчетных операций между банками вытекают из способа их взаимоотношений. Филиалы одного банка довольно жестко ограничены в выборе способов проведения платежа.

      Осуществление межбанковских расчетов предполагает перевод денежных средств между  обособленными банковскими учреждениями. Исполнение переводной операции происходит в рамках установленных правил, обязательных для всех сторон, участвующих в  этой операции. Таким образом, организация межбанковских расчетов базируется на специфических отношениях, возникающих между банками - корреспондентских отношениях. При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода.

      Первый  метод состоит в списании и зачислении средств по счетам, открытым банками в центральном банке.

      Второй  метод включает проведение межбанковских платежей по счетам «НОСТРО» и «ЛОРО», которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе.

      Третий  метод заключается в том, что расчеты между банками осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

      Использование названных методов проведения межбанковских  платежей обусловлено структурой платежной системы, характерной для всех стран с двухуровневой банковской системой. В число основных участников платежной системы входят центральный банк, коммерческие банки и небанковские учреждения.

      В России межбанковские расчеты через  корсчета осуществляются с 1991 г. Из всего многообразия подсистем межбанковских расчетов можно представить в укрупненном виде следующие подсистемы, применяемые каждым коммерческим банков России.

      1. Валовые (брутто) расчеты:

      - через РКЦ;

      - при прямых корреспондентских отношениях с банками.

      2. Неттинг (клиринг) - расчеты внутри России через:

      - РКП в порядке эксперимента;

      - расчетные центры крупных банков по некоторому объему платежей;

      - клиринговые центры по некоторому объему платежей;

      - головной банк с другими филиалами банка (межфилиальные расчеты).

      Несмотря  на то, что порядок расчетов в  каждой из подсистем имеет существенные отличия и особенности, они базируются на единых принципах. Основными требованиями к расчетам являются достаточная  их оперативность и предсказуемость платежей, высокая надежность, безопасность, экономическая эффективность и широкое разнообразие в соответствии с потребностями пользователей. Межбанковские расчеты осуществляются согласно принципам, которые свойственны системе безналичных расчетов в целом, однако их проявление в расчетах между банками имеет определенную специфику. 

      2.1. Принципы организации межбанковских расчетов.