Ломбардное кредитование

3. МОДЕЛИ ЛОМБАРДНОГО  БИЗНЕСА 

Существует две  модели построения ломбардов, работающих с ювелирными изделиями.

К первой относятся  кредитные учреждения, ориентированные  на доход, получаемый за счет выдачи населению  кредитов. Для них характерны:

- забота прежде  всего о своей долгосрочной  экономической перспективе. Ведь  продать вещь можно только однажды, тогда как получать доход от залогов и перезалогов — сколь угодно долго;

- регулярные аукционы, на которых клиенты пополняют  свой «золотой запас» по доступным  ценам, в результате чего «ювелирный»  оборот скупки неуклонно растет;

- относительная свобода в установлении тарифов на услуги. Пониженные тарифы привлекают новых клиентов, таким образом увеличивая доход ломбарда.

Вторую модель представляют ломбарды — подразделения  фирм, специализирующихся на производстве, торговле или ремонте ювелирных изделий. Для них выдача кредитов является лишь одним из побочных направлений деятельности фирмы.

В данном случае невыкупленное (невостребованное) имущество рассматривается  как будущее «сырье» для производства или ремонта ювелирных изделий. Такие ломбарды:

- кредитов дают  как можно меньше;

- ставку на кредиты  устанавливают высокую, в результате  чего у клиентов почти нет  возможности выкупить свои драгоценности;

- «вымыв» в конце  концов драгоценности на своей  территории, ломбард бывает вынужден  сократить оборот, а через короткое время и вовсе прекратить свою деятельность.

Инвестор должен быть готов к тому, что на точку  безубыточности вновь созданный  ломбард выйдет только через полгода  существования, а все вложения окупятся не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц — кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений. Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят прибыль — убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Кредитная политика – это стратегия и тактика  банка в области кредитных  операций. Не существует единой кредитной  политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную  политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика в части стратегии вбирает  в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном  рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества.

Обеспеченность  выдаваемых банком ссуд уменьшает риск получения убытков, так как при  соблюдении этого принципа гарантируется возврат банку заемных средств. Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной  потребности в средствах 

По мере развития экономики, увеличения доходов населения, роста потребительского рынка все больше людей стало прибегать к услугам ломбардных учреждений.

Сейчас понятно, что ломбарды ориентированы не на малообеспеченную часть населения, а на средний класс. Дело в том, что средства под залог своего имущества берут те, кто планирует выкупить его в ближайшее время. Те же, кто такой возможности не имеет, предпочитают вещи продавать — единовременно это дает больший доход.

Необходимо отметить, что, по данным социологических исследований, происходит значительное омоложение клиентуры ломбардов — молодежь не имеет негативных предубеждений по отношению к ломбардному кредиту, существующих у лиц среднего и пожилого возраста.

Поскольку основная масса клиентов в своем выборе руководствуется главным образом территориальной близостью ломбарда, то расположение единичных ломбардов в местах проживания потенциальных клиентов сулит дополнительные выгоды. К тому же статус единственного ломбарда в районе позволяет диктовать свои условия по стоимости услуг.Каждый ломбард формирует более или менее уникальную технологию работы, связанную со спецификой принимаемых в залог вещей, местом расположения бизнеса, его позиционированием и т. д. В любом случае мнение, что ломбарды живут за счет реализации оставленных в залог вещей, ошибочно: основной доход таким бизнесам приносят проценты по выданным кредитам. Это происходит хотя бы потому, что невыкупленную по истечении определенного срока вещь учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Ломбардный бизнес характеризуется достаточно высокой  привлекательностью для непрофессиональных инвесторов: такие фирмы воспринимаются как доходные и простые в управлении, не требующие больших инвестиций.

Определенная часть  клиентов ломбарды воспринимает как  идеальное место для продажи  краденого. Соответственно, при постановке на учет предприниматель должен будет подробно описать то, как он планирует противостоять проявлениям криминала.

Следует отметить, что ломбард является весьма сложной  системой, сочетающей в себе элементы деятельности организации бытового обслуживания, финансовой (кредитной) организации, склада и «торговли» (имеется в виду реализация ломбардами невыкупленного имущества). Кроме того, ломбард — предприятие, совершающее операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, принадлежащими гражданам. Комплексный характер деятельности кредитного учреждения делает управление им очень непростой работой.

Деятельность успешных ломбардов основана на постоянном мониторинге  рынка — для привлечения клиентов менеджер должен знать, какие процентные ставки устанавливают расположенные поблизости конкуренты. Свою роль играют даже небольшие колебания данного показателя. Конечно, есть учреждения, которые могут не обращать внимания на политику конкурентов, будучи уверены в постоянном потоке клиентов. Речь идет, например, о ломбардах при казино.

Увеличить прибыль  ломбардной фирмы может малобюджетная  реклама, распространяемая в месте  расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, директ-мейл, а также  рекламу в общественном транспорте — прежде всего в метро и в автобусах. «Жизнь взаймы» стала неотъемлемой частью современной цивилизации. Не исключение и наша действительность. Статистика подчеркивает значительный вклад ломбардов в государственную экономику и то, что немалая часть населения уже просто не может обходиться без услуг ломбардного кредитования

Одна из главных  проблем в нынешних условиях - обеспечение  стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой  является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде.

Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

Парабанки - неотъемлемая часть финансовой системы.

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов  развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

Росту влияния  специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных  услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Основные формы  деятельности этих учреждений на рынке  ссудных капиталов сводятся к  аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные  займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все  виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Рынки достигают  экономической эффективности посредством  распределения ресурсов для их оптимального использования в соответствии со спросом и предложением. Хорошая  система финансовых рынков и соответствующих учреждений являются частью этого процесса, переводя сбережения в высокодоходные инвестиции. Мировой опыт подтверждает, что страны с высокоразвитыми финансовыми системами растут быстрее и более стабильно по сравнению со странами, где эти системы развиты слабее, и лучше адаптируются к резким изменениям экономических условий. Поэтому для всех стран с развивающейся экономикой большое значение играет ускорение развития небанковских финансовых институтов - неотъемлемой части любой финансовой системы.

Можно резюмировать, что ломбардный бизнес, несмотря на все риски, остается привлекательным  для широкого круга инвесторов. Главное  здесь — продержаться первый год  и выйти на самоокупаемость. После  этого ломбард станет стабильным источником дохода для своего владельца. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

Банковское дело. Хамитов Н.Н. Алматы, Экономика, 2005г.

Бабич А.М., Павлова  Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит.:Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

Деньги кредит банки: учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. - 2изд., пераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000 г.

Деньги. Кредит. Банки. /Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В. Печеникова и др. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999г.

Закон «О Национальном банке РК». от 30.03.1995г.

Деньги, кредит, банки. Сейткасимов Г.С. Алматы, Экономика, 1999г.

Деньги, кредит, банки. Жуков Е.Ф. М., «Банки и биржи», 2005г.

Деньги и платежи: Сборник нормативных актов РК. Алматы, Юрист, 2000г.

Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и  устойчивость коммерческих банков. –  М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1999.

Общая теория денег  и кредита. Жуков Е.Ф. М., 1998г.

Полякова В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения  и кредита. Учебное пособие. –М., Инфра, 1997г.

Ценные бумаги и фондовый рынок. Сейткасимов Г.С, Ильясова А.А. Алматы, 1998г.