Кредитование малого бизнеса: сущность, особенности организации и перспективы развития

      способствовать  развитию сети кредитных бюро;

      установить  внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;

      при ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы;

      признать  обеспеченными кредиты, предоставленные  МБ под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       Анализ  опыта кредитования малого бизнеса  российскими банками показал, что  успех на данном рынке зависит  в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

      Согласно  экспертным оценкам, кредитование МБ в  ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

      Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние  годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса.

      Сегодня рынок кредитования МБ характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования МБ. Наибольшую активность проявляют Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промышленно-строительный банк, Сбербанк, УралСиб, Россельхозбанк и Внешторгбанк.

      Активными участниками этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится на программу кредитования малого бизнеса.

      К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

      а) постоянно растущий спрос со стороны малого бизнеса на банковские услуги;

      б) снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

      в) стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;

      г) смягчение банковских требований к заемщику;

      д) активизация деятельности иностранных банков;

      е) расширение круга кредитных продуктов.

      В результате исследования данной темы были выявлены следующие проблемы низкого  уровня развития малого бизнеса с  точки зрения самих предпринимателей: высокая налоговая нагрузка;  ограниченность финансовых средств; коррупция в органах власти;  высокая арендная плата;  трудности с получением кредита; низкая квалификация персонала; проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса.

      Основная  проблема доступа малых предприятий  и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана с: проблемой предоставления залога и гарантий, высокими процентными ставками за пользование кредитом, сложностью и длительностью оформления соответствующих документов, и короткими сроками.

     С точки зрения самих банков, выявлены следующие проблемы:

     - высокие риски

     - отсутствие надежного заемщика

     - недостаточность ресурсной базы

     Минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

     На  основании выше выделенных автором  проблем были разработаны рекомендации по увеличению объемов кредитования субъектов малого бизнеса банками.

      a) Изменение банковского законодательства;

      b) Создание системы кредитных бюро;

      c) Развитие системы кредитования стартового бизнеса;

      d) Снижение задолженности с помощью к коллекторских агентств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

      1.    Гражданский кодекс РФ

      2.    Налоговый кодекс РФ

      3. Федеральный Закон № 31-ФЗ «Об  обществах с ограниченной ответственностью»  от 21.03.2002

      4.    Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002

      5.  Федеральный Закон №110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» от 21.07.2005

      6.   Федеральный Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004

      7.   Федеральный Закон № 395-1-ФЗ  «О банках и банковской деятельности»  от 2.12.1990

      8.   Федеральный Закон № 2872-1-ФЗ «О залоге» от 29.05.1992

      9.    Закон РФ № 4015-1 «О страховании»  от 27.11.1992

      10. Положение ЦБ РФ № 39-П «О  порядке начисления процентов  по операциям, связанных с привлечением  и размещением денежных средств  банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 23.06.1998

      11. Положение ЦБ РФ № 54-П «О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных  средств и их возврата (погашения)»  от 31.08.1998

      12. Положение ЦБ РФ № 254-П «О  порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам» от 26.03.2004.

      13. Положение ЦБ РФ № 232-П «О  порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери» от 09.07.2003

    14. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ от 14 июня 1995 г. N 88-ФЗ (с изменениями от 31 июля 1998 г., 21 марта 2002 г., 22 августа 2004 г., 2 февраля 2006 г.): Принят Государственной Думой 12 мая 1995 года. 12 мая 1995 года. // Официальные документы в образовании. - 2009. - N 17. - С. 35-38. - ISSN 0234-7512

   15. Под редакцией проф. А.Ю.Казака, М.С. Марамыгина «Деньги. Кредит. Банки.» 2006.

   16. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативов банков» от 16.01.2004 №110-И

   17. Казак А.Ю. «Финансы, денежное обращение и кредит», учебное пособие 2001

   18. «Финансы, денежное обращение и кредит» сборник студенческих научных работ, Екатеринбург 2005

   19. М.В.Романовский, О.В.Врублевская «Финансы, денежное обращение и кредит», 2001.

   20. В.В.Иванов, Б.И.Соколова «Деньги, кредит, банки», 2004.

   21. Г.Н. Белоглазова «Деньги, кредит, банки», 2004.

   22. www.rbk.ru

   23. http://ru.wikipedia.org

   24. www.cbr.ru