Кредитование физических лиц коммерческими банками

       «В этом году снижение ставок по всем видам кредитования продолжится. Достигнут они докризисных показателей или нет, будет зависеть от стоимости привлечения денежных ресурсов», - говорят в банках. Возможно, наиболее низкие ставки будут по автокредитам и в ипотеке.

       Предложение автопроизводителями своих кредитных  программ, безусловно, будет развиваться  и в этом году. Благодаря этому  банки смогут предоставлять автокредиты  по льготным ставкам. Также высока вероятность  государственного субсидирования ставок по ипотеке.

       Прошлый год отметился ужесточением требований к заемщику - многие банки в кризис перешли на кредитование только своих  проверенных клиентов, появились  стоп-листы отраслей и профессий, учитывался только «белый» доход. Что изменится в этом году?

       Ситуация с выплатами кредитов сильно изменилась в 2009 году. Банки стали более внимательно относиться к кредитным рискам, что повлекло ужесточение требований к заемщикам. Например, если ранее особого внимания количеству уже действующих кредитов у клиента не уделялось, также строго не лимитировался прожиточный минимум на члена семьи, то сегодня эти факторы зачастую играют ключевую роль. Плохая кредитная история практически сразу же сводит шансы к получению нового кредита до нуля. Более внимательно банки стали относиться к кредитной нагрузке не только на потенциального заемщика, но и на членов его семьи. Чем больше количество кредитов в семье, тем меньше шансов получить новый кредит. В 2010-м более жесткий подход к рассмотрению кредита по сравнению с докризисным периодом сохранится, особенно это будет касаться рассмотрения необеспеченных кредитов.

       На  более лояльное отношение могут  рассчитывать только свои, проверенные  клиенты. Они будут получать более  дешевые и внушительные кредиты  с меньшим пакетом документов.¹³

       Рост  кредитования в России по итогам 2010 года может составить 20 процентов. По итогам прошлого года наблюдается рост кредитного портфеля в размере 0,2% при существенном сокращении кредитов домашним хозяйством и увеличением корпоративных кредитов.

       Кредитная активность - это всегда запаздывающий  показатель относительно общей экономической  активности. Сначала происходит экономический  рост, потом с лагом в несколько  месяцев рост кредитов. Это связано  со сменой заемщиков в период выхода из кризиса. Старые заемщики уходят и  появляются новые. Началом экономического роста в РФ можно считать IV квартал 2009 года, соответственно рост кредитной активности будет наблюдаться в конце I - начале II квартала 2010 года¹⁴. 

       2.3 Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц банками города Бузулук 

       Рассмотрим  условия кредитования физических лиц (вид кредита – неотложные нужды) банками, действующими  на кредитном рынке города Бузулук.

       Из  всех банков, действующих на территории города Бузулук, для проведения анализа  мною были выбраны три: ВТБ 24, Совкомбанк и Сбербанк.

       Выбраны следующие параметры сравнения (см. Приложение Б):

• Сроки кредитования,
• Суммы кредита (min – max),
• Ставки по кредитам,
• Документы, необходимые для получения кредита,
• Возрастные рамки,
• Стаж заемщика,
• Наличие обеспечения,
• Валюта.

       Как видно в таблице (Приложение Б) Сбербанк РФ предлагает срок кредитования от наиболее минимального – 3 месяца – до максимального  – 5 лет. Совкомбанк проигрывает в  этом Сбербанку, т.к. минимальный срок кредитования начинается с 6 месяцев, а  максимальный только 3 года. ВТБ 24 занимает промежуточное положение минимальный  срок кредитования 6 месяцев, а максимальный 5 лет.

       Наиболее  минимальную сумму кредита предлагает Совкомбанк – 5000 рублей, чуть больше Сбербанк – 15 000 рублей, ВТБ 24 – 50 000 рублей. Большая  максимальная сумма кредита у  ВТБ 24 – 3 000 000 рублей, чуть меньше предлагает Сбербанк – 250 000 рублей, Совкомбанк существенно проигрывает обоим банкам, максимальная сумма кредита, которую может банк предложить – 120 000 рублей.

       Сравнивая ставки по кредитам, можно сделать  следующие выводы: наиболее  «дорогие»  кредиты предлагает Совкомбанк (33% годовых), наиболее «дешевые» предлагает Сбербанк (19% годовых), ВТБ 24 занимает промежуточное  положение (от 22 % до 25% годовых).

       Сравним пакет документов, обязательных для  оформления кредита. Меньший пакет  документов необходим для оформления кредита в Совкомбанке и Сбербанке, для оформления кредита в ВТБ 24 нужно на один документ меньше, но, в отличие от Сбербанка и ВТБ 24, Совкомбанку не требуется справка  о доходах.

       Оценивая  возрастные рамки, можно сделать  вывод, что Совкомбанк охватывает большую  группу потенциальных заемщиков (от 20 до 70 лет).

       Наименьший  стаж требуется для оформления кредита  в Совкомбанке (не менее 4 месяцев), больший  для оформления в ВТБ 24 (не менее 1 года), Сбербанк занимает промежуточное  положение ( не менее 6 месяцев).

       Относительно  обеспечения кредита для потенциального клиента проще взять кредит в  Совкомбанке – поручительство не требуется, в ВТБ 24 обеспечение требуется  при сумме кредита свыше 750 000 рублей, а в Сбербанке поручительство является обязательным.

       Предложить  кредит в иностранной валюте (доллары США, евро) может только Сбербанк РФ.

       На  основании всего выше сказанного можно сделать вывод о том, что Совкомбанк ведет наиболее рискованную  кредитную политику, т.к. обеспечение  по кредиту не требуется, стаж необходимый  потенциальному заемщику минимальный  – 4 месяца, пакет документов так  же минимальный (и справка о доходах  не требуется).

 

        

       3 Перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ

       3.1 Перспективные направления  развития потребительского  кредитования для  российских банков 

       В целом же по соотношению розничных  кредитов к ВВП Россия отстает  от многих стран, поэтому потенциал  роста велик и рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит  развиваться быстрыми темпами: через  два года кредитами будут пользоваться уже 30–40% населения, а через пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет  уровня западных стран (80–90% населения). При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в настоящее время, имеют  различный потенциал роста (рис.1).  

       Рис 1. Наиболее востребованные на рынке продукты 

       Потенциал рынка в масштабах всей экономики  остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление  крайне привлекательно, особенно с  учетом разницы в кредитных и  депозитных ставках, и ставках в  России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и  размещать на российском розничном  рынке по ставкам в несколько  раз выше, банки получают маржу, полностью  перекрывающую все риски не возврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих  выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве  своем характерно для крупных  банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

       Сохранению  высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

       - активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

       - расширение кредитной инфраструктуры  и внедрение новых инструментов  кредитования;

       - повышения доверия населения  к банковской системе;

       - продолжение роста денежных доходов;

       - рост финансовой грамотности  населения;

       - развитие системы кредитных бюро.

       В целом развитие отрасли будет  проходить в направлении активного  внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и  повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение  иностранных специалистов. Следует  ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так  как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что  положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает  активное развитие сетевой розничной  торговли.

       Наибольшее  перспективными направлениями развития рынка потребительского кредитования связаны с двумя продуктами: ипотечное  кредитование и кредитные карты.

       Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них  работает по программе Агентства  по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают  собственные программы. Кредиты  на приобретение жилья в настоящее  время составляют 22,6 % от общей суммы розничных активов, а собственно ипотечные жилищные кредиты — 17,4%. ¹⁵

       Небольшая доля жилищных кредитов объясняется  различными причинами, так: медленное  строительство нового жилья, наличие  значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта, быстрым ростом цен на недвижимость и т.д.

       Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди  банков, проведение продуманной государственной  политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.

       В связи с этим, в настоящее время, для увеличения спроса со стороны  населения на ипотечные кредиты  коммерческим банкам необходимо:

1. снизить ставки по ипотечным кредитам до 8-10% годовых;
2. значительно упростить процедуру оформления кредита, сократить минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита сократить до 2–3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документов сократить с более чем 30 до 5 - 7 документов;
3. предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита: срок кредита может быть сокращен или, наоборот, увеличен, а ставки, соответственно, уменьшены;
4. отменить первоначальный взнос или предоставить отсрочку по его платежу.

       Кредитные карты на сегодняшний день занимают не более 7–8% в розничном кредитном  портфеле российских банков, в то время  как на развитом рынке этот показатель должен составлять до 25%.

       Кредитные карты постепенно вытесняют услуги экспресс-кредитования, будучи более технологичным и удобным инструментом как для банка, так и для заемщика. И по прогнозам аналитиков, в наступившем 2010 году рынок платежных карт продолжит расти. Их количество превысит 130 млн.¹⁶

       Направления развития этого продукта:

1. оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт и рост качества скоринговой оценки, что является необходимым условием для дальнейшего проникновения кредитных карт в сегмент экспресс-кредитования в торговых точках;
2. снижение процентных ставок до уровня чуть выше «традиционных» (18-25%) кредитов, что позволит кредитным картам успешно конкурировать с многоцелевыми краткосрочными кредитами;
3. распространение на сегменты клиентов, в настоящее время охваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение 

       Развитие  кредитных отношений банков с  населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.