Кредитование физических лиц коммерческими банками

       По  целевому направлению ссуды могут  быть целевыми (на образование, под  залог ценных бумаг, ипотечные) и  нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. По способу предоставления ссуды  делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в  форме овердрафта.

       Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную.

       По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком до 1 года)
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

       В настоящее время в связи с  общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

       По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим  погашением и с неравномерным  периодическим погашением. Для банка  выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего  периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные  ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита⁵. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.⁶

       Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

       При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (кредитный  инспектор) разъясняет ему условия  и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую  испрашивается кредит, знакомит с  перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

       Проблема  оценки кредитоспособности заемщика банка  не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность  по ссуде, начинается с изучения риска  непогашения кредита, который может  возникнуть под воздействием различных  факторов. Отсюда, прежде чем принимать  решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

       Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная  схема.

       Кредитный инспектор производит проверку предоставленных  клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие  ему ранее кредиты. Кредитующее  подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе безопасности Банка. Юридическая  служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в  кредитующее подразделение.

       При принятии положительного решения кредитный  инспектор вносит соответствующую  информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

       Особое  место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование  типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

       Кредитный инспектор визирует подписанные  заемщиком кредитный договор  и график погашения кредита и  направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному  лицу.

       Выдача  кредита в рублях производится, в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
•    зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

       Выдача  кредита в иностранной валюте производится только в безналичном  порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой  карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

       Банк  должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении  продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д⁷. 
 

       1.3 Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США 

       Система потребительского кредитования в странах  запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован  отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.⁸

       В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые  населению для приобретения потребительских  товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и  другими ссудами (в т. ч. на строительство  и приобретение жилья, неотложные нужды  и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

       Например, в США большую часть потребительских  ссуд предоставляют американцам  коммерческие банки (44%), но с ними активно  конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и  специализированные сберегательные институты (10,7%). Правда, роль ссудосберегательных  учреждений после кризиса 1980-х резко  снизилась. Есть и другие возможности  получить ссуду.

       Аналогичная практика наблюдается и в странах  Западной Европы, где практически  все кредитные институты –  от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимосберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) – выполняют  различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

       В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает  предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. марок. Это выгодно заемщику, поскольку  при оплате товара наличными магазин  может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование  таким кредитом банк устанавливает  фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов  за пользование ссудой, заемщик возмещает  банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение  ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения  размера платежа, его сумма автоматически  ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения  ссуды, а при необходимости и  обеспечение определяются в кредитном  договоре по соглашению сторон в зависимости  от кредитоспособности заемщика.

       В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для  приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan); ссуда под страховой полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др. Ссуды выдаются после анализа кредитоспособности клиента на суммы свыше 500 ф. ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды.

       Ипотечные ссуды в Великобритании включают в себя: ссуду физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan); ссуду на покупку дома (housing loan), предлагаемую физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью; ссуду на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемую домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома; ссуду фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan) и др.

       Наряду  с предоставлением ипотечного кредита  британские банки предлагают индивидуальным заемщикам дополнительные финансовые услуги: страхование строений; страхование  обстановки дома; страхование платежей в погашение ипотечной задолженности; страхование ипотеки; бриджинг ссуды (кредитование разницы в стоимости  нового и старого домов); ссуды  на улучшение жилищных условий и  ссуды с индивидуальными условиями; пенсионные ссуды, размер которых зависит  от места работы и планов ухода  на пенсию клиента банка (например, клиент может получить освобождение от уплаты налогов на пенсионные выплаты, если он уплачивает проценты по такой  ссуде. Ипотечная задолженность  погашается за счет необлагаемой налогами общей суммы пенсии, оставляя другую ее часть для личного потребления); процентные займы предоставляются  частным лицам, переезжающим в новый  дом в конце их карьеры. Им предлагается уплатить лишь проценты по ипотечному кредиту за счет других источников средств – продажи ценных бумаг, освобождения от налогов пенсионных сумм или др.⁹ 
 
 
 
 
 
 
 

       2 Анализ состояния  рынка потребительского  кредита в России  на современном  этапе

       2.1 Особенности предоставления  потребительского  кредита физическим  лицам на примере  Сбербанка РФ 

       Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место  по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

       Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.