Кредитование физических и юридических лиц на примере Сбербанка Рф

    На  рис. 3.1. представлена динамика объема потребительского кредитования в 2009-2010 гг.

 

    Рис. 3.1. Динамика объема потребительского кредитования в 2009-2010 гг., млрд. руб. 

    Следует отметить значительное возрастания объемов предоставленных  потребительских кредитов -  на 12,1% в 2010 году по сравнению с 2009 г.

    Сбербанк  России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.

    Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд. руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500млрд. руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов.

    Банк  продолжил кредитование частных  клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений с администрациями  субъектов Федерации и местных  органов власти и с компаниями — корпоративными клиентами банка. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий-работодателей. За год количество программ  увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд. руб. ¹⁴

    Высокими  темпами банк развивал автокредитование. Но только до 2009 года — за 2008 год предоставлено более 200 тыс. кредитов на приобретение автомобилей на сумму 89 млрд. руб., что обеспечило банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями — участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд. руб.  что касается 2009 г. и 2010 г.,то объемы автокредитования значительно снизились.

    Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка — на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.

    Структура кредитного портфеля физических лиц  в разрезе кредитных продуктов  ОАО «Сбербанк РФ» в 2009-2010 гг. представлена на рис. 3.2. 

    Рис. 3.2. Структура портфеля кредитов физическим лицам, млрд. руб. 

    Как видим, наибольшую часть в структуре  портфеля занимают потребительские  и прочие ссуды как в 2009 г., так  и в 2010 г. – 48%. Что касается жилищного кредитование, то в 2009 году его часть составляла 44%, а в 2010г. возросла к 46%. Наименьшую долю занимает автокредитование – 8% в 2009 г. и 6 % в 2010 г.

    Как уже было отмечено, рост портфеля кредитов физическим лицам за 2010  год составил  142 млрд. руб. или 12,1%.

    Далее на рис. 3.3. представлена структура потребительских кредитов по валютам.

    

    Рис. 3.3. Структура потребительского кредитного портфеля по валютам.

    Как видим с рис. 3.3., основная часть потребительских кредитов выдается в рублях, хотя и следует отметить тенденцию к снижению с 82,7% от общей суммы предоставленных кредитов за данными 2009 г. к 78,7% в 2010 г.  При этом возросли объемы предоставленных кредитов в долл. США  - с 14,3% от общей суммы предоставленных кредитов за данными 2009 г. к 17,4% в 2010 г.

    Далее рассмотрим структуру потребительских  кредитов по срокам до погашения –  рис. 3.4. 

    Рис. 3.4. Структура потребительского кредитного портфеля по срокам до погашения. 

    Как видим с рис. 3.4.,  в основном кредиты физическим лицам выдаются на среднесрочную перспективу, то есть на период от 1 года до 3 лет, при этом наблюдается позитивная тенденция к возрастанию доли именно этой группы кредитов с 31,7% в 2009 году к 35,7% в 2010 году. Спросом пользуются кредиты сроком больше 3 лет (жилищное кредитование). Их доля в 2009-2010 гг. осталась неизменной – 29,1%.

    Наименьше выдается кредитов строком менее 6 месяцев  – 19,3% в 2009 г. и 17% в 2010 г., и кредитов строком  от 6 до 12 месяцев -  19,9% в 2009 г. и 18,2% в 2010 г.

    Следует отметить, что Сбербанком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.

    В рамках собственных программ банка  для сокращения долговой нагрузки заемщикам  предоставлялась отсрочка в погашении  основного долга и возможность  увеличения срока кредита. Действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.

    В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект  «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и  страхования залогового имущества. При этом оформление в банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.

    На 2010 год был запланирован пилотный проект по добровольному страхованию  заемщиков банка от риска потери дохода.¹⁵

    В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам банка. В 2010 году планируется расширить перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.

    В отчетном году Сбербанк приступил к  реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт MasterCard Platinum, VISA  Platinum и VISA Infinite. К 2014 году банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений.

    В 2010 году банк осуществил  значительную  либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К  их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или  имеющие вклад, открытый в банке, работники предприятий и организаций, обслуживающихся в банке. ¹⁶

    Дополнительные  возможности при получении новых  кредитов получат клиенты с хорошей  кредитной историей. На 2010 год запланировано  внедрение новой, ориентированной  на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.

    В отношении физических лиц ОАО «Сбербанк РФ» в 2011 г. будет следовать следующим приоритетам:

• повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля.

 

    3.2. Анализ кредитования юридических лиц ОАО «Сбербанк РФ». 

    ОАО «Сбербанк РФ» особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Он так же призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их  как можно раньше — вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической.

    В этих условиях будем придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
2. Поддержка существующих клиентов и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка.
3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

    Основным  направлением деятельности Банка в  сфере предоставления кредитных услуг   в первом  квартале  2011  года  оставалось,  прежде  всего,  реализация  мер,  направленных  на  повышение эффективности реализации  действующих кредитных продуктов.

    На  рис. 3.5. представлены данные о динамике кредитного портфеля банка.

    Как видим с рис. 3.5., портфель кредитов клиентам увеличился на 13,7% в 2010 году в связи с ростом объема кредитования как физических, так и юридических лиц на фоне растущего спроса. 

    

    Рис. 3.5. Динамика кредитного портфеля Сбербанка.  

    Кредитный портфель корпоративных клиентов в декабре увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За месяц банк предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что явилось максимальным показателем за последние два года. Совокупный объем выдачи кредитов за 2010 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2009 году было выдано около 4 трлн руб. Банк практически удвоил темпы роста кредитного портфеля по сравнению с предыдущим годом: 12,2% в 2010 году против 6,7% в 2009 году – рис. 3.6.

 
 
 
 
 
 
 
 

    Рис. 3.6. Структура портфеля кредитов юридическим лицам. 

    Как видим с рис. 3.6., в 2009 году в структуре  кредитования юридических лиц коммерческое кредитование и специализированное кредитование занимали приблизительно одинаковые части – 52% и 48% соответственно, а в 2010 году часть специализированного кредитования еще снизилась к 44%. 

    На  рис. 3.7. представлена структура кредитного портфеля по отраслям.

     Рис. 3.7. Структура кредитного портфеля по отраслям. 

    Как видим с рис. 3.7., отраслевая структура кредитного портфеля достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 16,3% от совокупного кредитного портфеля – торговля.  

    3.3. Оценка кредитоспособности  клиентов в ОАО  «Сбербанк РФ». 

    Для более эффективной оценки кредитоспособности заемщиков с целью максимального обеспечения возвратности кредитов ОАО «Сберегательный банк России» разработал методику оценки как для физических, так и для юридических лиц. Она также применяется при выдаче кредитов в Ханты-Мансийском отделении Сбербанка.

    Методика  разработана на основе Приложения к Регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России для определения финансового состояния и степени кредитоспособности Заемщика.

    Для определения кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

    Количественный  анализ финансового состояния Заемщика предполагает оценку следующих групп  оценочных показателей:

    - коэффициентов ликвидности;

    - коэффициентов соотношения собственных  и заемных средств;

    - показателей оборачиваемости и рентабельности.

    После расчета основных оценочных показателей  в каждой из групп, заемщику присваивается  категория по большинству из этих показателей на основе сравнения  рассчитанных значений с нормативными.

    Далее, на основании определенных категорий показателей, в соответствии с их весами, рассчитывается сумма баллов Заемщика. Заключительным этапом рейтинговой оценки кредитоспособности является определение класса заемщика, проводимое на основе рассчитанной суммы баллов – табл. 3.1