Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

Существующие законодательные правила о предоставлении кредитов и обеспечении их возврата, а также о деятельности Банка России и коммерческих банков по осуществлению финансово-кредитных операций нуждаются в серьезном улучшении.

Вышесказанное дает веские основания говорить о необходимости разработки и принятия новой редакции Федерального закона о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ.

Таким образом, можно констатировать, что классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и сближен с реальным договором займа.

Можно убедится что, законодательство о кредите нуждается в серьезном улучшении. В целях его совершенствования необходимо принятие следующих мер.

1 Необходимо упразднить правило п.1 ст. 821, позволяющее кредитору в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства, как не соответствующее принципам об имущественной ответственности и консенсуальной природе кредитного договора.

2 Следует внести изменения в Закон о банках и банковской деятельности, запрещающие доверительное управление денежными средствами.

3 Содержание нормы п.3 ст.7 Закона о бухгалтерском учете, фактически объявляющей недействительным кредитный договор без подписи главного бухгалтера, следует привести в соответствие с действующим законодательством.

4 Требуется законодательное разрешение проблемы, связанной со способом исполнения кредитором своей обязанности предоставить кредит. Нормы ЦБ РФ, носящие фискальную нагрузку и исключающие возможность перечисления денежных средств, являющихся предметом кредитного договора, на счета, указанные заемщиком, следует упразднить.

5 В целях соблюдения единой терминологии следует исключить употребление термина «ссуда» в смысле «банковский краткосрочный кредит», а также в соответствии с правомочиями лиц, осуществляющих внебанковское кредитование, заменить употребление терминов «кредит», «кредитор» на термин «заем», «займодавец».

 

Глоссарий

 

 

№№ п/п	Новые понятия	Содержание
1	Кредит	Это экономическая категория проявляющаяся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.
2	Кре6дитная линия	Это юридически оформленное обязательство банка выдавать заемщику кредит в пределах согласованного лимита
3	Банк	Это особая ступень развития кредитного дела и экономики, при которой ссудные и расчетные операции концентрируются в едином центре
4	Заемщик	Сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование и обязанная их возвратить в установленный срок
5	Кредиторы	Лица (юридические и физические лица) предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок
6	Аваль	Поручительство (гарантия) согласно которому авалист принимает на себя ответственность за оплату векселя перед его владельцем
7	Кредитный договор	По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
8	Консенсуальный договор	это договор, не требующий никаких условий по оформлению и выполнению, кроме обоюдного согласия сторон на его заключение.
9	Акцепт	это форма расчета по некоторым ценным бумагам (как правило, векселям и чекам).
10	Заём	в гражданском праве договор, в силу которого одна сторона (заимодавец) передаёт другой стороне (заёмщику) в собственность или оперативное управление деньги или вещи, определённые родовыми признаками — числом, весом, мерой (например, зерно), а заёмщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Договор З. относится к числу т. н. реальных (права и обязанности сторон по нему возникают лишь с момента передачи З.) и односторонних договоров (заимодавец имеет право требовать возврата переданного взаймы имущества и не несёт обязанностей, а заёмщик обязан возвратить это имущество и не наделён какими-либо правами). По советскому законодательству договор З. предполагается безвозмездным — взимание процентов по нему допускается только в случаях, установленных законодательством Союза ССР, а также по заёмным операциям касс общественной взаимопомощи и городских ломбардов. Договор на сумму свыше 50 руб. должен быть совершен в письменной форме

 

 

 

Список использованных источников

 

 

Нормативно-правовые акты

 

1 Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42,

2 Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 27.12.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 3

3 Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 29.06.2007, № 30 (2 ч.),

4 Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2007, № 30 (1 ч.),

5 Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных бумаг» №136-ФЗ от 29.07.98 г. // Собрание законодательства РФ. №31. 1998. Ст. 3814.

6 Федеральный закон РФ «О государственной поддержке малого предпринимательства» 14 июня 1995 года № 88-ФЗ // Собрание законодательства РФ. №25.1995.

7 Федеральный закон от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 17.05.2007). // Собрание законодательства РФ. №6. 1996.

8 Федеральный закон №129-ФЗ от 21.11.96 г. «О бухгалтерском учете» (ред. 10.01.2003)//Собрание законодательства РФ. №48. 1996. Ст. 5369.

9 Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). // Вестник Банка России. №70-71. 1998.

10 Временные правила предоставления муниципальных и ипотечных займов на жилищное строительство и приобретение жилья от 05.10.2000 г. // Ведомости. 2000

 

Учебная литература и монографии

 

1 Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд-во «Юристъ», 2004.

2 Белов В.А. Вексельные договоры.// Бизнес и банки. №19-20. 1999.

3 Белов В.А. «Собственность» и «право собственности».// Бизнес и банки. №5. 2000.

4 Белов В.Н. О внебанковском кредитовании. // Бизнес и банки. №6. 2004

5 Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. // Хозяйство и право. №10. 2002..

6 Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ. // Финансово-правовой абонемент. №21. 1006.

7 Вашков Б. Предоплата как кредит. // ЭЖ-Юрист. №48. 2003

8 Витрянский В. Комментарий к постановлению Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 г. №13\14. // Хозяйство и право. №11. 2001

9 Воронцова И. О предоставлении кредита без перечисления суммы на расчетный счет заемщика. // ЭЖ-Юрист. №2. 2001.

10 Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Изд-во «Проспект», 2006.

11 Добрынина Л.Ю. Вексельное право России: Учебное и практическое пособие. М.: Изд-во «Спарк», 2006.

12 Ефимова Л. Процент как форма вознаграждения по банковским сделкам.// Бизнес и банки. №12, 2006

12 Иншаков В. Акционерные общества: крупные сделки и кредит.//ЭЖ-Юрист. №24-25, 2006

13 Исаев И.А. История государства и права России. М.: Изд-во «Юристъ», 2005.

13 Комментарии к Конституции РФ. Под ред. Окунькова Л.А. М.: Изд-во БЕК, 2006.

 

 

 

 

Приложение А

Договор о кредитной линии №

на приобретение недвижимого имущества

 

Великий Новгород        «  »  2009г.

 

          Закрытое  акционерное общество именуемое  в дальнейшем «Банк», в лице Председателя Правления банка Ф.И.О, действующего на основании Устава, с одной стороны, и

           Ф.И.О, паспорт серии № выдан от, зарегистрированной и проживающей по адресу, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем

1 ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1 1 Банк обязуется выдать кредит  Заемщику на условиях невозобновляемой  кредитной линии с лимитом  кредитования 18 000 000 00 (восемнадцать миллионов рублей 00 копеек) сроком возврата не позднее 11 мая 2011 года со взиманием 16 (шестнадцать) процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за использование кредита в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

1 2 Заемщик обязуется использовать  кредит на приобретение недвижимого  имущества (здание (лит Б.Б1), назначение: нежилое, площадь 582.30 (пятьсот восемьдесят две целых тридцать сотых) кв.м. с условным номером 53-53-06/078/2009-256, находящееся по адресу: Новгородская область, г.Старая Русса, ул.Карла Маркса, д.26, расположенное на земельном участке общей площадью 786 (семьсот восемьдесят шесть) кв.м. с кадастровым номером 53:17:20656:0032, находящимся по адресу: Новгородская область, г.Старая Русса. Ул.Карла Маркса, д.26.

1 3 Заемщик обязуется использовать  кредит на условиях соблюдения  принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности, платности и целевого использования.

2 УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

2 1 Для учета ссудной задолженности  Банк открывает ссудный счет  №15484603184240

2 2 Выдача кредита производится  путем перечисления сумм кредита на банковский счет Заемщика или в наличном порядке

Выдача сумм кредита производится при отсутствии просроченной задолженности по процентам и другим платежам по настоящему Договору.

2 3 Срок окончательного возврата кредита, предоставленного в счет открытой кредитной линии определен не позднее 11 мая 2011 года

2 4 Выдача любой суммы кредита  производится в пределах неиспользованного остатка лимита кредитования, установленного п.1 1 Договора

2 5 Общая сумма выданных кредитов  не может превышать лимит, установленный п 1 1 настоящего Договора, в течении срока действия Договора

2 6 Установленная Договором величина  невозобновляемой кредитной линии  может быть изменена Сторонами

3 ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3 1 Датой выдачи кредита является дата перечисления средств со ссудного счет Заемщика. Датой возврата кредита, уплаты процентов, неустойки и других сопутствующих платежей является дата списания денежных средств со счет Заемщика у Банка, дата внесения Заемщиком наличных денежных средств в кассу Банка или дата поступления средств на корреспондентский счет Банка.

3 2 Проценты за пользование кредитом  начисляются в соответствии с  нормативными документами ЦБ РФ  и Кредитной политикой Банка. При исчислении суммы процентов и повышенных процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году действительное число календарных дней (365 и 366 соответственно)

3 3 Не позднее первого рабочего  дня месяца следующего за отчетным  Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом из расчета 16 (шестнадцать) процентов годовых. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня с даты, следующей за датой выдачи кредита Банком до фактического его погашения Заемщиком.

3 4 Банк имеет право в одностороннем  порядке изменять процентную ставку по выданному кредиту в зависимости от учетной политики Центрального Банка Российской Федерации, уровня инфляции и общей коньюктуры рынка, о чем письменно уведомляет Заемщика

 

Банк       Заемщик

 

3 5 При несогласии на изменение процентной ставки согласно п.34. настоящего Договора Заемщик обязан погасить кредит с начисленными процентами в течении трех банковских дней с момента уведомления об изменении процентной ставки

Невозвращение кредита в указанный в данном пункте договора срок свидетельствует о полном согласии Заемщика с измененной процентной ставкой

3 6 С просроченной задолженности  по кредиту и суммы неуплаченных  в срок процентов за пользование  кредитом Банка взимается двойная  процентная ставка, начисленная от ставки в п 1.1., п.3 3 Договора

3 7 Настоящий договор предусматривает  право Заемщика на досрочное  полное или частичное погашение ссудной задолженности и процентов

3 8 При досрочном полном погашении  кредита Заемщиком, Банк в первую  очередь списывает сумму процентов, начисленную на дату погашения, а остаток средств списывает на погашение ссудной задолженности. При частичном досрочном погашении кредита проценты начисляются на остаток ссудной задолженности за срок, оставшийся до полного погашения кредита

В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Заемщиком кредита и процентов за пользование им (включая повышенные проценты) суммы.ю выплачиваемые Заемщиком в погашении указанной задолженности, направляется в начале на уплату просроченных процентов, повышенных процентов, погашение долга по срочным процентам, а затем засчитываются в счет возврата просроченной задолженности и срочной задолженности по кредиту.

4 ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА

4 1 Обязательства Заемщика по  настоящему Договору обеспечиваются  в соответствии с условиями:

4 1 1 Договора об ипотеке (залоге) недвижимости №0154311 от 14.05.2008 года

4 1 2 Ипотекой здания указанного  в п.1 2 настоящего договора

4 1 3 Заемщик обязуется заключить  договор об ипотеке здания, указанного  в п 1 2 настоящего договора до 01.08.2008 года

4 2 Договор об ипотеке (залоге) недвижимости  №0154311 от 14.05.2008 года

 И Договор об ипотеке, указанный  в п 4 1 3 настоящего договора являются  неотъемлемой частью договора о кредитной линии №2008-0069 от 14.05.2008 года

4 3 В случае, если при обращении взыскания на предмет залога, его реализационной стоимости будет недостаточно для возмещения Банку сумм по кредиту, процентов и иных платежей, Банк имеет право обратить взыскание на другое имущество Заемщика.

Банк        Заемщик

5 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

5 1 Банк обязуется произвести  своевременное перечисление кредита  в соответствии с условиями Договора

5 2 Заемщик обязуется возвратить  кредит не позднее срока, установленного  п 1 1 настоящего Договора. За своевременный  возврат кредита и уплату процентов Заемщик отвечает всем принадлежащим ему имуществом.

5 3 В процессе кредитования Банк  имеет право проверять финансовое  положение Заемщика

5 4 Банк имеет право потребовать  досрочного погашения ссудной  задолженности и начисленных процентов по настоящему договору в случаях: