Скоринг-баллы получены эмпирическим путем на основе баз данным заемщиков ОАО «Альфа-Банк» и на основе специфики региона.

     Путем суммирования баллов по каждому признаку скоринговой карты, происходит оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяют прогнозировать профиль потенциального клиента банка. Поскольку со временем данные обновляются, естественно, периодически происходит модификация самой скоринговой карты: некоторые признаки становятся более значимыми, а другие отходят на второй план. Коррекция карт производится регулярно, ее периодичность зависит от объема кредитов.

     Итак, к основным недостаткам скоринговой  системы оценки кредитоспособности потенциальных клиентов ОАО «Альфа-Банк»  относятся:

     Низкая  адаптируемость данной системы. Используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоборот - данное обстоятельство свидетельствовало, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.

     Кроме того, существуют еще две проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Поэтому невозможно определить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

     Вторая  проблема заключается в том, что  люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические  условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

 

      Таблица 3 - Факторы, влияющие на кредитоспособность

 

       Раздел 4. Формы расчётов и виды платежных документов 

     Настоящая часть распространяется на следующие  формы безналичных расчетов:

     -расчеты  платежными поручениями

     -расчеты  по аккредитиву

     -расчеты  чеками

     - расчеты по инкассо.

     Формы безналичных расчетов применяются  клиентами кредитных организаций, учреждений и подразделений расчетной  сети Банка России. Формы безналичных  расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

     Банки осуществляют операции по счетам на основании  расчетных документов. Расчетный  документ представляет собой оформленное  в виде документа на бумажном носителе или, в установленных случаях, электронного платежного документа:

     -распоряжение плательщика 9клиента или банка) о списании денежных средств со счета и их перечисление на счет получателя средств;

     -распоряжение  получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

     При осуществлении безналичных расчетов в формах, используются следующие расчетные документы:

     -платежные  поручения

     - аккредитивы

     - чеки

     - платежные требования

     - инкассовые поручения.

     Расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в общероссийский классификатор управленческой документации.

     Расчетные документы на бумажном носителе заполняются с применением пишущих или электорнно - вычислительных машин шрифтом черного цвета, которые заполняются ручками с пастой, чернилами черного, синего или фиолетового цвета (допускается заполнение чеков на пишущей машинке шрифтом черного цвета). Подписи на расчетных документах проставляются ручкой с пастой черного, синего или фиолетового цвета. Оттиск печати и оттиск штампа банка, проставляемые на расчетных документах должны быть четкими.

     Расчетные документы должны содержать следующие  реквизиты

     -наименование  расчетного документа и код  формы по ОКУД ОК 011-93

     - номер расчетного документа, число,  месяц, год его выписки

     - вид платежа

     - наименование плательщика, номер  его счета, идентификационный  номер налогоплательщика (ИНН)

     -наименование  и местонахождение банка плательщика,  его банковский идентификационный  код (БИК), номер корреспондентского  счета или субсчета

     - наименование получателя средств,  номер его счета, идентификационный  номер налогоплательщика (ИНН)

     - наименование и местонахождение  банка получателя, его банковский  идентификационный код (БИК), номер  корреспондентского счета или  субсчета

     - назначение платежа. Налог, подлежащий уплате, выделяется в расчетном документе отдельной строкой.

     - сумму платежа, обозначенную прописью  и цифрами

     - очередность платежа

     - вид операции в соответствии  с правилами ведения бухгалтерского  учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ

     - подписи уполномоченного лица  и оттиск печати.

 

      Раздел 5. Операции по торговой валюте 

     ОАО «Альфа-Банк» осуществляет следующие  виды конверсионных операций:

     -продажа  иностранной валюты за рубли

     -покупка  иностранной валюты за рубли

     -покупка  одного вида иностранной валюты  за иностранную валюту другого  вида.

     Банк  проводит операции покупки и продажи  валюты по следующим курсам:

     -курсу  банка без взимания комиссии

     -текущему  курсу ЕТС ММВБ со сроком  расчета «сегодня» или «завтра»

     -текущему  курсу межбанковского рынка со  сроком расчета «сегодня»

     -средневзвешенному  курсу ММВР.

     А также существует возможность 

     -приобрести/продать  любую свободно и ограниченно  конвертируемую валюту

     -приобрести/продать  доллары США без предварительного депонирования средств на счете

     -купленную  иностранную валюту или вырученные  от продажи рубли зачислить  на счет открытый в другом  банке.

     Переводы  в рублях и иностранной  валюте

     Переводы  в рублях осуществляются Альфа-Банком через систему расчетов Банка России, что позволяет исполнять платежные поручения клиентов в день их получения, а при определенных условиях- в режиме реального времени ( «порейсовое» списание).

     Альфа-Банк производит прием платежных поручений  в рублях на бумажном носителе с  использованием системы BiPrint

     Переводы  в иностранной  валюте осуществляется через сеть корреспондентских счетов Альфа-Банка, открытых в крупнейших иностранных банках, в т.ч. Альфа-Банк осуществляет срочные переводы текущим операционным днем в долларах США и Евро.

     Альфа-Банк проводит расчеты:

     -во  всех основных мировых валютах,  в валютных стран ближнего  зарубежья, в клиринговых и  замкнутых валютах

     - в валюте, отличной от валюты  счета

     - в долларах США с гарантированной  доставкой в полной сумме.

     Переводы  на счета, открытые в подразделениях Альфа-Банка, осуществляется бесплатно и в режиме реального времени.

     Тарифы:

     Открытие  счета по договору банковского счета  в рублях РФ или  иностранной валюте

     Открытие  первого счета в банке-3000 руб.

     Открытие  второго и всех последующих счетов клиента в банке- 900 руб.

     Открытие  счета после предоставления клиентом в банк документов, свидетельствующих  о реорганизации в форме слияния, разделения и преобразования- 1200 руб.

     Обслуживание  счетов клиента в  рублях РФ или иностранной  валюте:

     Обслуживание счета клиента при предоставлении платежных поручении/заявлений на перевод только по системе «Альфа-Клиент»/ «Альфа-Клиент On-line»- 350 руб.

     Обслуживание  счета клиента в рублях РФ при  предоставлении платежного поручения  с использованием системы BiPrint -1400 руб.

     Обслуживание  счета клиента в рублях РФ при  предоставлении платежного поручения  на бумажном носителе без использования  системы BiPrint- 6250 руб.

     Переводы  по поручениям клиентов - юридических лиц  в валюте РФ

     Переводы  по поручениям, полученным по системе «Альфа-Клиент On-line» до 14 ч.00 мин.- 20 руб. за каждый перевод.

     Переводы  текущим днём по поручениям, полученным по системе «Альфа-Клиент»/ «Альфа-Клиент On-line» в период с 14 ч. 00 мин. До 15 ч. 30 мин.- 0,01 % от суммы перевода, минимум 50 руб.

     Переводы  по поручениям, полученные по системе BiPrint – 0,1 % от суммы перевода, минимум 23 руб., максимум 300 руб.

     Обслуживание  системы «Альфа-Клиент On-line»

     Обслуживание  и поддержка приема/передачи документов по системе «Альфа-Клиент On-line» - 900 руб. в мес. (комиссия взимается с одного счета клиента, независимо от количества счетов в валюте РФ/ иностранной валюте, открытых в банке.

     Установка специалистом банка программного обеспечения  на каждом АРМ клиентов системы «Альфа-Клиент» - 700 руб.