Контрольная работа по "Деньгам, кредиту, банкам"

Задание 2. Современные платежные средства и перспективы их использования в российском денежном обращении

Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России.

Банки выпускают: чеки, векселя, банковские пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде депозитов.

Функция создания платежных средств у банков появилась в результате развития кредитных денег, уход из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Классические средства и способы расчетов в экономически-развитых странах – чеки, перечисления, удержания, векселя. В настоящее время широко используются расчеты с помощью карточек и терминалов для электронных платежей (электронные деньги).

Оплата с помощью векселя, чека или банковской карты может быть осуществлена при условии согласия получателя на такую оплату. Они не являются средствами окончательного погашения долга. Выдача векселя, чека или банковской карты не погашает обязательства, во исполнение которого они выданы и должны погашаться деньгами.

Банковские карты являются электронным платежным средством, одним из видов электронных денег.

«Электронные деньги» (e-money) – это денежные средства в электронной форме, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. В настоящее время существуют два вида электронных платежных систем.

Первый наиболее распространенный – системы к банковским счетам, с использованием различных электронных средств коммуникаций: персональных компьютеров, мобильных телефонов, Интернета. Данные системы представляют собой особый способ распоряжения денежными средствами на счете в банке (т. е. депозитными деньгами) – посредством электронных сигналов.

Ко второму виду электронных платежных систем относятся платежные системы, не связанные с банковскими счетами. Платежные средства, которыми оперируют данные системы, выпускаются специальными финансовыми институтами без открытия счета.

Европейский ЦБ определяет такие платежные средства как, денежную стоимость, хранимую в электронной форме на техническом устройстве, которую можно использовать для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости вовлечения в трансакции банковских счетов и которая функционирует в  качестве предоплаченного финансового продукта.

Отдельные ученые считают, что электронные деньги представляют собой «одну из новых форм, которую приняли деньги в процессе длительной эволюции».

По мнению одних ученых электронные платежные средства - это безналичные деньги, по мнению других – наличные деньги: «электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель - жесткий диск компьютера или смарт – карту.

Передача и получение по каналам связи и защита данных (т. е. денег) осуществляется посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Файл защищен криптографическим протоколом и подписывается электронной подписью эмитента.

Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым системам. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи, минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.

Системы "электронных денег" значительно расширяют возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние "электронных денег" проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.

Векселя, чеки, банковские карты не являясь деньгами, выполняют такие функции денег, как средство обращения и средство платежа.

Чеки и карты используются также для получения наличных денег со счета в банке.

Благодаря свойству обращаемости вексель используется, как средство обращения, заменяя наличные деньги. Но сфера использования векселей ограничена: векселя, как было отмечено выше, не обладают всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью.

Вексель – один из самых старых и важнейших финансовых  инструментов активной реализации товарно – денежных отношений и коммерческого кредита. В современной хозяйственной практике сфера использования переводных векселей в качестве платежного средства значительно сузилась. Его главное применение в настоящий период – внешняя торговля.

Чек – это разновидность переводного векселя, где плательщиком выступает банк. Это приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю чека или другому лицу, указанному в чеке.

В настоящее время в экономически развитых странах чеки играют значительную роль.

На выбор средств платежа могут оказывать влияние также законодательные акты или нормативные ограничения. Кроме того, использование различных средств платежа требует оплаты услуг по управлению ими. И банки, и организации владеющие, к примеру карточками списывают затраты на счет пользователей. В этих условиях в зависимости от суммы затрат пользователь выбирает более приемлемое для него средство платежа.

Банковские (пластиковые) карты, эмитируемые банками, является удобной формой осуществления расчетов. Такие расчеты регламентируются на территории РФ Положением ЦБ РФ « О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998г.

Банковская карта – это денежный документ, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий право на приобретение товаров и услуг без использования наличных денег или на получение наличных денег.

Банковские карты классифицируются – на карты с магнитной полосой и микропроцессором. Получают все большее распространение в финансовых расчетах смарт – карты.

Кредитные организации (банки) при осуществлении работы с пластиковыми  карточками выполняют следующие виды деятельности:

- эмиссионную, которая состоит в выпуске клиентов пластиковых карточек и по ведению базы данных;

- эквайринговая, заключается в осуществлении расчетов с предприятиями торговли и услуг по операциям с использованием банковских карточек.

В последнее время все большее распространение получают расчеты в сети Интернет.

Выгодной формой безналичных расчетов является корпоративная банковская карта, которая  позволяет ее владельцу производить операции по счету юридического лица.

Реформирование платежной системы, осуществляемые в России, предполагает расширение использования новых для страны форм и методов расчетов.

Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные (деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции. Видимо, поэтому ее распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

В скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Интернет.

Блок задач

а) Определить денежный мультипликатор в России на 01.07.07, зная отношение «наличность-депозиты» 1,689 норматив обязательного резервирования 0,035 и норму избыточных резервов, т.е. отношение суммы денежных средств в кассах банков и на их корреспондентских счетах в Банке России сверх обязательных резервов к сумме привлеченных ими депозитов 0,112.

Решение:

Денежный мультипликатор (m)- показывает, как изменяется предложение денег при увеличении денежной базы на единицу:

              m = (1 + сr)/(сr + rr),

где сr = С/D,

rr = R/D,

R – резервы банка,

D – депозит; коэффициент;

С - наличность вне банковской системы

сr – коэффициент предпочтения наличности (определяется главным образом поведением населения, решающего, в какой пропорции будут находиться наличность и депозиты).

rr - норма обязательного резервирования.

Величина rr зависит от нормы обязательных резервов, устанавливаемой ЦБ, и от величины избыточных резервов, которые коммерческие банки предполагают держать сверх необходимой суммы. Поскольку клиент может помещать деньги на текущий или на срочный вклад, то ЦБ устанавливает разные резервные требования. [1]

m = (1+0,112) / (0,112 + 0,035) = 1,112/0,147 = 7,56

Таким образом, на 01.07.07 объем безналичной денежной массы по отношению к наличной возрастет в 7,56 раз.

б) Определить кросс-курс американского доллара к евро, если:

-          курс американского доллара к рублю составляет 28,13 руб.;

-          курс евро к рублю составляет 34,10 руб.;

-          имеется в наличии 1350 евро.

Решение:

USD/RUB=28,13

EUR/RUB=34,10

Следовательно получают следующее равенство

USD/28,13=EUR/34,10

Таким образом кросс-курс американского доллара к евро:

USD/EUR=28,13/34,10=0,82

1350 / 0,82 = 1646,34 долл.

в) Вкладчик имеет возможность вложить 40 тыс.руб. на 2 года на следующих условиях:

- купить иностранную валюту по курсу 28,54 руб. за 1 долл. США, с учетом того, что через 2 года курс доллара возрастет на  204 пункта.

- вложить денежные средства на депозит в финансовую компанию под 8% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов.