Контрольная работа по "Банковскому делу"

       Для оценки Заемщика-юридического лица тестированиу необходимо проводить с использованием шкалы баллов .

       При подаче документов на рассмотрение Кредитного комитета необходимо указывать класс (А,Б,В,Г,Д) к которому принадлежит Заемщик, а так же количество баллов.

       В целом методика отвечает современным  требованиям, предъявляемым к данному  методическому обеспечению.Основным достоинством данной методики является оценка «кредитной истории» предприятия, репутации и квалификации руководителей Заемщика, "арбитражная" история Заемщика, наличие и результаты аудиторских проверок и др.

       Вместе  с тем Методика не может быть использована при принятии решений о целесообразности и условиях участия банка в  реализации инвестиционных проектов (в  качестве кредитора, участника банковского  консорциума, гаранта и т.д.) по следующим  причинам:

       Финансовое  положение Заемщика в большинстве  случаев не является определяющим фактором при оценке инвестиционных проектов. Как известно, наряду с номинальным  получателем кредитных ресурсов в число основных участников инвестиционных проектов, определяющих успех реализации последних входят: спонсор (организатор) проекта, подрядчики, поставщики оборудования, эксплуатирующая организация (оператор), поставщики сырья и материалов, покупатели продукции и целый ряд других участников. Более того по ряду схем официальным Заемщиком является специально вновь созданная структура, заведомо имеющая "нулевой баланс" и отсутствие каких-либо оборотов по счетам.

       По  данной Методике, если предприятие  ранее нигде не кредитовалось, то сразу выпадает 100 баллов , что перемещает предприятие сразу на класс ниже.  
 
 
 

       3. Опишите проблематику  следующего вопроса:

       Проблемы, тенденции внедрения  кредитных карт для  физических лиц в  РФ. 

       Сложившаяся тенденция развития рынка пластиковых (кредитных и пр.) карт в России характеризуется изменением его  структуры. В ближайшее время  доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет  за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров  в кредит, которая сопровождается интенсивной рекламой компанией. Кредитные  функции частично выполняют обычные  дебетовые карты международных  платежных систем, используемые в  качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по картам в размере месячной зарплаты.

       Кредитные карты получают в России все большее  распространение и относятся  к одному из бурно развивающихся  направлений банковского бизнеса. Пластиковая карточка выступает  не только средством предоставления кредита физическим лицам и выполняет  другие функции.  
Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жить в долг более выгодно, чем ограничивать себя в материально-необходимом и социально-престижном потреблении. Но такое поведение возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, что, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь идет о частных (физических) лицах, которые обладают меньшей законодательной защищенностью, чем юридические.

       Кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, поскольку залоговые возможности  частных клиентов гораздо ниже, чем  у корпоративных организаций. При  наступлении стабильности в обществе у банков появляется заинтересованность и в работе непосредственно с населением. Основным клиентом для банков становится средний класс, уровень доходов которого пока не может считаться высоким. Банк к работе с физическими лицами подталкивает снижение доходности и жесткая конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования со временем будут окупаться доходами с процентов.

       Активное  внедрение потребительского кредитования стало характерной чертой розничного бизнеса многих банков в России.1 Следует отметить, что рынок потребительских кредитов далек от насыщения и пока этот спрос поддерживается в основном за счет жителей Москвы и Санкт-Петербурга, но постепенно он распространяется и на другие регионы.

       По  мнению экспертов, позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских  кредитов. Наглядные примеры −  кредиты на покупку автомобилей, ставшие достаточно популярными  в последнее время. И хотя нет  точных данных о том, какая часть  проданных в прошедшем году автомобилей  была приобретена в кредит, можно  уверенно говорить о том, что эта  доля становится все более заметной.

       Во  всяком случае, схему продажи новых  машин в кредит используют сегодня  многие автосалоны, а в целом рынок  проданных автомобилей оценивается  в несколько млрд. долл. Если только по этому сегменту оценивать потенциальные  масштабы рынка (а тем более, если добавить сюда возможности ипотеки), то становятся очевидными хорошие перспективы розничного кредитования.

       Основой западной модели потребительского кредитования являются кредитные карты. В развитых странах они выступают:

       1) удобным и безопасным средством  для финансирования повседневных трат;

       2) с их помощью можно получить  беспроцентный кредит на короткий  срок `до зарплаты`, а также кредит  на относительно большой срок  для крупных покупок;

       3) финансовым резервом для непредвиденных ситуаций;

       4) удобным средством для оплаты  услуг, требующих внесения залога (гостиницы, прокат автомобилей  и др.), а также для покупок в Интернет-магазинах.

       Надо  отметить, что технологически обеспечить бесперебойное функционирование системы  льготного кредитования достаточно непросто, это под силу только крупным  розничным банкам. Поддержка кредитных  карт требует реализации для банков дополнительных процедур по сравнению  с технологией выпуска расчетных  банковских карт.

       К числу наиболее важных дополнительных процедур относятся:

         кредитный скоринг;

         взаимодействие с кредитным бюро;

         прием средств для погашения задолженности;

         взаимодействие с должниками.

       Такие процедуры отработаны и активно  используются западными банками, но российская ситуация отличается от западной. Классический потребительский кредит, завоевав свое место, начнет постепенно сдавать свои позиции. Он будет вытесняться кредитными картами и индивидуальными ссудами. Так происходило во всех других странах, что напрямую отразилось на темпах роста объема эмиссии кредитных карт. Долгосрочные отношения между сторонами, как для банков, так и для клиентов являются гораздо более выгодными, о чем свидетельствует рост рынка кредитных карт.

       Экспресс-кредиты, доминирующие сейчас на рынке потребительского кредитования, будут вытеснены кредитными картами в силу объективных причин. У экспресс-кредитов есть один существенный недостаток - невозможность достаточно надежной проверки заемщиков, результатом чего является большое количество невозвратов. Поэтому банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку. Кроме того, они жестко привязаны к определенным товарам, что ограничивает возможность выбора в отличие от владельца кредитной карты, который может использовать кредитную линию банка на приобретение любого необходимого продукта.

       В сегодняшней ситуации банки и  их клиенты заинтересованы в том, чтобы одноразовые контакты сменились  долгосрочными и взаимовыгодными  отношениями. Обеспечить такую взаимосвязь  способны кредитные карты. Сдерживающим фактором развития кредитных карт было отсутствие автоматизированных скоринговых систем для определения кредитного рейтинга потенциального заемщика и кредитных историй.

       Кредитный скоринг − это оценка кредитоспособности клиента. Разработанные скоринговые системы на Западе базировались, прежде всего, на официальной информации о доходах и расходах заемщика. Однако в условиях широкого распространения теневой экономики в России официальная зарплата существенно отличается от реальной. Это приводит к тому, что в условиях растущей конкуренции на рынке потребительского кредитования банки вынуждены прибегать к неформальным критериям на основе дополнительной информации. Помимо справки о доходах (НДФЛ N2) заемщик может принести любой другой документ, который позволит банку составить представление об уровне его доходов (копию Свидетельства о регистрации транспортного средства или копии счетов на оплату услуг мобильной связи или другой аналогичный документ). Таким образом, сам по себе кредитный скоринг анкет малозначим без дополнительной информации.

       Наиболее  важной представляется информация о  кредитных историях потенциальных  клиентов, при этом достаточно надежным механизмом по получению кредитной  справки о клиенте является кредитное  бюро. В случае онлайновой связи  соответствующих хостов банка и  кредитного бюро последние обеспечивают возможность получения кредитных справок в режиме реального времени.

       Принятый  в России Закон `О кредитных историях` обязал банки, начиная с 1 сентября 2005 г., предоставлять информацию о своих  заемщиках кредитным бюро, что  обеспечит процесс их институциализации. Наличие и надежная работа кредитных бюро позволит снизить банковские риски, что вызовет уменьшение процентных ставок. Кроме того, существовало положение по налогообложению доходов физических лиц, которое исключало возможность предоставления льготного периода держателям кредитных карт. К настоящему времени устранены многие препоны в отношении развития кредитных карт.

       С 1 февраля 2005 г. вступили в действие поправки к Налоговому кодексу РФ. Они освободили пользователей кредитных  карт от необходимости платить налог  на материальную выгоду. Ранее при  получении ссуды по ставкам ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях и 9% валюте надо было оплачивать 13-процентный налог с разницы между фактически уплаченными процентами и минимально `разрешенными`. Несмотря на то, что  суммы эти небольшие, лишь немногие банки устанавливали льготный период (grace period) по своим пластикам, в соответствии с которыми пользоваться заемными средствами можно было бесплатно или по символической цене (в дальнейшем стоимость ссуды значительно возрастала).

       В результате налоговых послаблений  поведение банков на этом рынке заметно  активизировалось. В частности, `Ситибанк` начал проводить активную рекламную компанию по продвижению своих кредитных карт с 50-ти дневным grace period. С 15 февраля 2005 г. этот банк ввел льготный период (`grace-period`) погашения задолженности по кредиткам ^*. В случае погашения кредита не позднее чем через 50 дней после совершения покупки ссуда для него будет бесплатной. Через 30 дней после оплаты товара с помощью пластика клиент получает выписку, где указывается сумма его задолженности. Если в последующие 20 дней он внесет ее полностью, то банк не будет взимать с него проценты. Однако есть нюанс: заемщик не сможет воспользоваться льготным периодом, сняв наличные в банкомате. Если же клиент после получения выписки внесет не всю сумму, а лишь минимальный взнос (10% от суммы задолженности), то будет пользоваться кредитом на обычных условиях (24% годовых в рублях).

       Аналогичную схему работы с клиентами стали  применять и другие российские банки, но еще многие из них не торопятся  пойти по этому пути. Основная причина, по которой банки не спешат вводить  льготный период, - экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. При кредитовании по картам банки получают лишь компенсации  за операции по оплате товаров и  услуг.

       Эта компенсация называется платой за взаимообмен  и обычно зависит от типа карты, типа транзакции (внутренние, национальные, внутрирегиональные, межрегиональные) и других особенностей. Чистый операционный доход по картам (размер компенсации после выплаты всех вознаграждений платежной системе за авторизацию, клиринг и расчеты) находится в диапазоне 0,5÷1%%. Для западных банков с большим объемом операций, невысоким уровнем собственных операционных расходов и низкой стоимостью привлеченных ресурсов это вполне приемлемо. Для российских же банков, привлекающих средства по значительно более высоким ставкам, реализация льготного периода способна привести к отрицательной доходности.

       Несмотря  на то, что кредитные карты не получили должного распространения  в России, тем не менее они имеют  хорошие шансы для своего развития. Согласно исследованию, проведенному компанией `Финист` в начале 2005 г., участники рынка кредитных карт в ближайшее время разделятся на две большие группы. Одни банки, предъявляющие высокие требования клиентам, но обеспечивающие низкую стоимость кредитного ресурса, другие банки, предъявляющие низкие требования, но предоставляющие дорогостоящие услуги.