Контрольная работа по "Банковский менеджмент"

Банковский маркетинг – это сложный, заранее спланированный и последовательный процесс изучения рынка, разработки и продвижения банковских продуктов и услуг. Основными этапами банковского маркетинга являются: анализ рыночных возможностей банка, отбор целевых рынков, разработка комплекса маркетинга, совершенствование организационной структуры банка, оценка эффективности маркетинговой деятельности (рис. 12.1).

На первом этапе определяются приоритетные и потенциальные клиенты банка и основные банки-конкуренты. Изучаются потребности клиентов в тех или иных банковских продуктах, ценовая политика и особенности (филиальная сеть, время выполнения операций, квалификация персонала и т. д.) банков-конкурентов. Анализируются ограничения по исследуемым банковским операциям, установленные законодательством. Определяются возможности самого банка по предоставлению исследуемых услуг: уровень автоматизации, наличие необходимых финансовых ресурсов (например, для предоставления долгосрочных инвестиционных кредитов банку нужны долгосрочные пассивы), квалифицированных кадров и т. д.

На втором этапе анализируется рынок «продвигаемого» банковского продукта или услуги. Изучается спрос на данную услугу, ее значимость для клиентов. Проводится сегментирование рынка (например, крупные и крупнейшие предприятия, средние предприятия, малые предприятия и индивидуальные предприниматели). Определяются целевые сегменты рынка, которые представляют наибольший интерес для банка и при работе с которыми ожидаются наилучшие результаты.

На третьем этапе происходит разработка комплекса конкретных маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение банковского продукта или услуги:

– определяется продуктовая стратегия: основной продукт, сопутствующие услуги;

– определяется ценовая стратегия: стандартные цены, скидки для различных категорий клиентов, специальные ценовые предложения, действующие во время рекламных акций, верхний и нижний уровни цен, по которым может реализовываться данный продукт;

– разрабатывается система распространения продукта (или услуги): реклама, личные продажи, проведение акций, презентаций, вирусный маркетинг и т. д.;

– определяется коммуникационная стратегия, т. е. способы установления контактов с потенциальными клиентами, а также организация обратной связи с клиентами.

На четвертом этапе происходит совершенствование организационной структуры банка. Новая организационная структура должна отвечать требованиям системы распространения банковского продукта. Например, наиболее ярко выраженная тенденция развития банковского бизнеса в последние годы – быстрое увеличение объемов кредитования физических лиц – предполагает расширение филиальной сети банка, увеличение численности кредитных отделов и наличие кредитных инспекторов в штатной структуре каждого филиала банка, а также наличие кредитных инспекторов банка в торговых точках для оформления кредитов в местах покупки товаров.

Пятый этап предполагает оценку достигнутых в результате маркетинговой деятельности результатов: увеличение объемов привлеченных и размещенных средств, наращивание клиентской базы, увеличение прибыли. Полученные результаты соотносятся с затратами на осуществление маркетинга, и определяется эффективность как маркетинговой деятельности в целом, так и отдельных маркетинговых мероприятий.

Выявляются самые эффективные методы воздействия на клиентов по соотношению «результат/затраты», которые будут использоваться в дальнейшем. С точки зрения контроля и оценки эффективности целесообразно использовать программно-целевой подход при осуществлении маркетинговой деятельности банка, т. е. маркетинг отдельных продуктов и услуг в рамках установленных целей и программ развития соответствующих направлений банка (кредитование, вклады физических лиц, пластиковые карты и т. п.). Такой подход позволяет определить результаты маркетинга и соотнести их с затратами в разрезе каждого направления деятельности банка.

 

3. Принципы и этапы выбора банка  для РКО.

Банки используют различные способы формирования тарифов на РКО. Детализированный план тарифов на РКО предполагает установление тарифов на каждый вид операции. Стоимость обслуживания зависит от видов операций клиента, количества операций по каждому виду, сумм операций, периода обслуживания и т. д. Пример такого плана тарифов представлен в табл. 6.6.

Обратим внимание, что стоимость открытия счета не должна рассматриваться как главный критерий при сравнении банков. Если провести расчет за год, то платежи за ведение счета (300 ∙ 12 = 3600 р.) ее существенно превзойдут. А если счет будет работать несколько лет? Также надо учитывать и другие тарифы, например:

– тарифы за прием и выдачу наличных денежных средств;

– стоимость платежного поручения (обычно от 2 до 20 р.);

– стоимость ежемесячного обслуживания по клиент-банку.

Обратим также внимание на тариф (п. 1.5) – стоимость ведения счета при отсутствии операций – до 10 000 рублей в год. Данный тариф показывает нежелание банка вести неработающие счета клиентов.

Другой способ формирования тарифного плана – установление единого тарифа за определенный пакет услуг. При таком подходе количество операций клиента и суммы операций не влияют на стоимость обслуживания. Банк обычно предлагает несколько пакетов услуг по разным тарифам, и клиент делает выбор в соответствии со своими потребностями.

Считается, что общая стоимость всех банковских услуг по РКО находится примерно на одном уровне у конкурирующих банков. Но одни банки предоставляют дешевые кредиты и дорогое РКО, другие наоборот. У клиента появляется возможность выбрать оптимальный банк в соответствии со своими потребностями.

Стоимость РКО – важный критерий выбора банка, но он далеко не единственный и не самый значимый. Представляется целесообразным выделить следующие принципы (табл. 6.7).

В качестве этапов выбора банка для РКО выделим следующие:

1. Определение потребности предприятия в различных банковских услугах (особенности предприятия и бизнеса, виды банковских услуг).

2. Сбор информации  о банках региона: необходимо  ознакомиться с банками региона, которые предоставляют требуемые услуги, с их тарифами, отзывами клиентов о работе банков, рейтингом (надежностью) банков.

3. Расчет  стоимости альтернативных вариантов  обслуживания: требуется просчитать  стоимость обслуживания в различных  банках с учетом потребностей предприятия в тех или иных услугах.

4. Выбор  банка или банков для РКО. На основании проведенных расчетов выбирается банк, который удовлетворяет требованиям клиента и предоставляет услуги по оптимальной стоимости. Если стоимость каких-то услуг не устраивает клиента и есть банки, где они дешевле, крупные и средние предприятия могут предложить банку пересмотреть тарифы по этим услугам либо открыть счета в нескольких банках.

 

4. В чем состоят отличия между  бюрократическими и органическими  моделями организационных структур  банка?

Банковские модели организационных структур могут быть двух типов:

– механистические (бюрократические) модели организационных структур банка: функциональная модель, ориентированная на определенный продукт; дивизионная модель, ориентированная на отрасль деятельности; модели, ориентированные на географию рынка или группы клиентов;

– органические модели организационных структур банка: двух и трехмерные матричные модели.

Основные отличия этих моделей представлены в табл. 13.1 [53].

Таблица 13.1

Характерные черты механистической и органической моделей организационных структур управления

Механистическая модель ОСУ	Органическая модель ОСУ
В основе построения ОСУ лежит один принцип деления подразделений банка (либо разделение по выполняемым функциям, либо по зонам ответственности)	В основе построения ОСУ лежат два и более принципа деления подразделений банка
В длительном периоде механистическая модель рассматривается как наиболее подходящая для банков. Однако в условиях быстро меняющейся ситуации на рынках такая модель банкам не подходит	Органическая модель эффективна для банков, решающих новаторские задачи, активно развивающихся, разрабатывающих новые продукты и технологии
Характерные черты механистической модели ОСУ: – организация основана на формальном разделении труда; – организация использует преимущественно собственную материальнотехническую базу и штатный персонал; – общие цели разлагаются на частные подзадачи, выполнение которых не зависит от выполнения общих задач; – задачи задаются жестко в терминах конечной цели; – организация строится по иерархическому принципу, преобладают вертикальные потоки информации; – деятельность работы регламентируется формализованными правилами и считается, что все сотрудники выполняют указанные правила; – контроль и важная информация концентрируется к вершине структуры; – выполнение работ не зависит от персональных качеств работников	Характерные черты органической модели ОСУ: – в организации отсутствует жесткое распределение целей, индивидуальных задач и сфер ответственности, происходит постоянная их корректировка и перераспределение; – в организации иерархия постоянно нарушается, присутствуют горизонтальные связи; – управление частными задачами осуществляется на любом уровне и в любом звене. Широко развито делегирование полномочий; – регламентация работ низкая, делается ставка на инициативу, но, в то же время, существует ряд ограничений, выполнение которых жестко контролируется; – главное в организации – развитие персональных качеств работников, их потенциала, что является залогом качественного выполнения работ; – любой сотрудник на любом уровне участвует в распределении получаемой прибыли

 

5. Решите задачу.

Задача

31.12.2008 г. клиент разместил  на пополняемом банковском депозите 700 тыс. р. на 6 месяцев. Процентная ставка  по депозиту составляла 10 % годовых, начисление процентов проводилось ежеквартально. С 01.02.2009 г. процентная ставка повышена до 12 % годовых. 01.06.2009 г. клиент внес на вклад еще 200 тыс. р. Определите, какую сумму он получит 30.06.2009 г. по истечении срока вклада?

Решение:

Первый период начисления процентов – 1 квартал 2008 г. Период начисления процентов и накопленная сумма вклада определяются по формулам:

Если причисление процентов к вкладу происходит несколько раз в году, целесообразно использовать следующую формулу:

Если же изменяется процентная ставка по вкладу, начисление процентов в рамках одного периода причисления процентов проводится по формуле:

Первый период начисления процентов – 1 квартал 2009 г. Период начисления процентов и накопленная сумма вклада определяются по формулам:

n1 (январь) = 31 / 365 = 0,0849;

n2 (февраль-март) = (28 + 31) / 365 = 0,1617;

S1 = 700 000 ∙ (1 + 0,0849 ∙ 0,10+0.1617 ∙0,12) = 719 525,8 р.

Второй период начисления процентов – 2 квартал 2009 г. Период начисления процентов и накопленная сумма вклада определяются по формулам:

n3 (апрель-май) = (30+31) / 365 = 0,1671;

n4 (июнь) = (30) / 365 = 0,0822;

S1 = 719 525,8+(719 525,8 ∙  0,1671 ∙ 0,12)+(719 525,8+200 000) ∙(0.0822 ∙0,12) = 743 023,9 р.

Ответ: 743 023,9 р.