Коллекторские агентства : Основные черты деятельности, история появления и зарубежный опыт

Коллекторские агентства : Основные черты деятельности, история появления и зарубежный опыт.

Коллекторская деятельность в России имеет сравнительно короткую историю, всего два года прошло с момента появления первых специализированных организаций. Разумеется, взысканием задолженности различными способами как юридическим бизнесом или частью работы кредитных организаций занимались и до этого, но не было четкой специализации и связанного с ней термина.

Необходимость появления именно коллекторского подхода к взысканию задолженности определяется, прежде всего, бурным ростом потребительского кредитования, началом формирования культуры жизни в долг. Задолженность россиян кредитным организациям за три года расцвета потребительского кредитования (с 2003 года по 2006 год) возросла на порядок, т.е. в десять раз, и составила примерно миллиард долларов США. СМИ, аналитики и сами банкиры говорят о буме потребительского кредитования. Размер явления и темпы роста действительно впечатляют. Однако, есть и обратная сторона медали - невозврат по выданным кредитам.

Это явление оказалось не столько неприятное, сколько опасное как для конкретного банка, так и для всей отрасли в целом. Если судить по официальным данным Банка России, размер проблемной задолженности за этот же период увеличился в двадцать раз, т.е. доля невозврата в кредитном портфеле по отношению к размеру портфеля выросла в два раза и сегодня составила почти два с половиной процента или в денежном выражении составила почти миллиард долларов. Аналитики и банкиры заявляют «вилку» в 6 - 24 процента невозврата от выданных сумм. Банк Хоум Кредит установил высшую границу данной «вилки» в середине 2005 года. Можно предположить, что на рынке есть и более плохие показатели.

Дополнительными причинами появления коллекторских агентств является желание кредитных организаций сосредоточиться на профильной деятельности по предоставлению денежных средств, а не их взысканию. Также коллекторский аутсорсинг позволяет избежать репутационных рисков, которые сопутствуют конфликтам при работе с долгами, по сути, дистанцироваться от негативно воспринимаемых процессов.

Коллекторский подход к взысканию задолженности необходимо отличать от других способов решения проблемы задолженности: юридического, экономического, нелегального. При этом, коллекторский подход (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) можно определить как конвейерное, т.е. максимально формализованное и технологичное, взыскание большого объема однотипной, преимущественно бесспорной, задолженности.

Коллекторский подход отличается от юридического, в котором к каждому случаю возникновения задолженности подходят преимущественно индивидуально и рассматривают его с точки зрения возможностей, которые предоставляет для взыскания действующее законодательство. Коллекторский же подход не ограничен применением только собственно юридических средств (судебные приказы, иск, исполнительное производство), но охватывает и психологические способы воздействия, прежде всего, на досудебной стадии. Также коллекторский подход предполагает большую стандартизацию деятельности, которая делает наличие специальных юридических познаний у работников не обязательным.

Экономический способ решения проблемы задолженности состоит в том, что процент возможного невозврата кредитов учитывается при определении стоимости банковского продукта, по сути, включается в нее. Однако в современных условиях жесткой конкуренции в сфере розничного кредитования банки не могут себе позволить устанавливать высокую процентную ставку по кредиту.

Отличие коллекторской деятельности от нелегальных способов решения проблемы долгов состоит в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Взыскание долгов с помощью угроз причинения вреда жизни и здоровью, уничтожения или повреждения имущества должника или его близких, которое является незаконным, постепенно остается в прошлом и в качестве широко распространенного способа в настоящее время не выступает.

Разберем более подробно основные признаки коллекторского подхода. Один из них - конвейерность относится к методу работы, а другие - однотипность, преимущественно бесспорный характер и большое количество связаны с задолженностью, с которой работают коллекторы. Конвейерность означает, что при большом количестве дел в рамках организации отсутствует индивидуальный подход к каждому случаю как с юридической, так и с организационной, психологической точек зрения. Процедуры общения с должником, взаимодействия с государственными органами, клиентами максимально стандартизированы: упрощаются и переговорная, и юридическая, и вспомогательная части «конвейера». Стоит отметить, что индивидуальность подхода все же имеет место и даже должна культивироваться только при непосредственном взаимодействии коллектора с должником, но в рамках тех же стандартных процедур. Однотипность долгов предполагает одинаковый характер: должников (физические лица), вида кредита (потребительский, автомобильный и т.д.), условий договора. Преимущественная бесспорность означает, что по этим долгам, в отличие, например, от задолженности по договорам поставки, оказания услуг, должник не имеет оснований для спора, предъявления встречных требований и т.д. Большое количество долгов понятие относительно, но, как показывает практика, ориентировочно это от ста дел каждый месяц. В принципе, отдельные аспекты коллекторского подхода могут проявляться и при взыскании долгов с юридических лиц.

Современная ситуация на рынке коллекторских услуг, который еще только начинает формироваться, достаточно интересна, т.к. можно выделить несколько типов специализированных организаций по сбору долгов: банковские, юридические, охранные. Различия между этими типами коллекторских агентств (названия конечно же могут и отличаться) связаны с историей их появления.

Специализированные организации по взысканию долгов, основанные топ-менеджерами банков (Секвойя кредит консолидейшн, долговое агентство «Пристав» и др.) отличаются наиболее масштабными вложениями денежных средств в развитие бизнеса, использованием информационных, кадровых и иных технологий аналогичных банковским, наличием связей в банковском сообществе. Необходимо отметить, что большие затраты на организацию деятельности у этой разновидности коллекторских организаций, с одной стороны, позволяют работать достаточно эффективно и удобно для клиентов, а, с другой стороны, определяют высокую себестоимость взыскания, которая является одной из причин перехода банков к коллекторскому аутсорсингу. Большинство банковских коллекторских агентств сосредоточены в Москве и постепенно создают региональную сеть.

Коллекторские агентства, выделившиеся из юридических фирм (Коллекторские агентства Центр ЮСБ (Москва, Красноярск, Белгород, Братск), Коллекторское агентство ИНТЕЛЛЕКТ-С, и др.) отличаются четко налаженной работой с судами и службами судебных приставов, минимизацией расходов по организации взыскания. За счет связей с материнской компанией обеспечивается своего рода синергетический эффект, когда опыт и навыки профессиональных юристов при необходимости подкрепляют конвейерную деятельность коллекторов. Коллекторские услуги начинают активно оказывать юридические фирмы в различных регионах. При этом часто встает проблема взаимодействия с центральными офисами банков, которые, как правило, находятся в столице.

Условно названые охранными коллекторские организации сталкиваются с такими же проблемами как и юридические и также активно создаются в различных крупных городах. Их отличительная особенность эффективное взаимодействие с правоохранительными органами, опыт действенного убеждения в рамках закона, своеобразная суровая репутация. Необходимо отметить, что организации этого вида часто занимаются только достаточно большими суммами долгов.

Отдельно стоит отметить, что многие юридические и охранные фирмы используют модный термин «коллекторство» для привлечения клиентов на стандартные услуги и не занимаются собственно коллекторской деятельностью.

Перспективы развития рынка коллекторских услуг в России сводятся к следующим моментам:

- рост количества коллекторских агентств всех выделенных типов, увеличение объема долгов, с которыми работают коллекторы, возможно появление частных коллекторов (по аналогии с адвокатами);

- постепенная унификация  и сближение технологий работы  коллекторских организаций,

- появление объединений  коллекторских организаций (первые примеры уже есть);

- появление специального  нормативного регулирования коллекторской деятельности.

Крупные коллекторские агентства в настоящее время выходят с инициативами по установлению специальных требований к организациям, желающим выйти на рынок коммерческого взыскания долгов (большой размер уставного капитала и т.д.). Однако представляется, что такие предложения могут вести скорее к ограничению конкуренции нежели к повышению эффективности. Наиболее вероятно, что стандарты и сертификация в коллекторской деятельности будут носить добровольный характер и определяться саморегулируемыми организациями.

Прогнозировать будущее развития коллекторского подхода в России можно за счет анализа зарубежного опыта, который сложился в течение достаточно длительного времени существования специализированных служб по сбору долгов. Например, состояние коллекторского бизнеса в США характеризуется большим количеством конкурирующих компаний около 6000 debt collection agency, для сравнения в России счет идет пока только на сотни. Кстати, этот факт показывает, что существование небольших коллекторских организаций наряду с крупными является вполне закономерным и попытки установления высоких финансовых требований к вхождению на этот рынок не обоснованы.

В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность: Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон "О добросовестной практике взимания долгов", принят в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить.

Также на примере американского опыта можно отметить такой важный аспект организации коллекторской деятельности как формирование стандартного механизма взыскания и взаимодействия с другими институтами и организациями, обеспечивающими функционирование кредитной системы. Механизм управления долгом охватывает четко ограниченные во времени этапы от работы собственных служб банка до передачи сведений о недобросовестных заемщиках в кредитные бюро.

Таким образом, коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики России приобретает самостоятельное значение, начинает развиваться и усложняться. Цивилизованная эволюция коллекторства в рамках конкурентного рынка является необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы.