Эволюция кредитно-банковской системы России

    Политика  Центробанка РФ на местах проводится через главные территориальные  управления Банка России, образованные в соответствии с существующим административно-территориальным делением РФ.  
 

Глава 4. Коммерческие банки, другие кредитные учреждения и их функции 
 
 

    В настоящее время коммерческие банки  вместе с другими кредитными учреждениями занимают второй уровень кредитной  системы России.

    В статье 1 Закона РФ о банковской деятельности коммерческий банк назван «коммерческим учреждением»: «Банк – коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой центральным банком РСФСР, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.» [4 - с. 64].

    В настоящее время коммерческие банки создаются как организации корпоративного типа и занимаются хозяйственной (предпринимательской) деятельностью, следовательно, они могут называться предприятиями, одним из признаков которого является получение прибыли.

    «Современные  коммерческие банки России по своему правовому положению обязаны систематически проверять соблюдение предприятиями, организациями, учреждениями порядка ведения ими кассовых операций. Это определено постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992 года. А в Законе РФ от 9 октября 1992 года «О валютном регулировании и валютном контроле» коммерческие банки названы агентами валютного контроля.» [6 – c. 31].

    Коммерческие  банки занимаются аккумуляцией свободных  денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

    1. Работа в пределах реально  имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк не только обеспечивает количественное соотношение между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добивается соответствия характера банковских активов специфично мобилизованных им ресурсов.

    2. Экономическая самостоятельность  коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск своих операций коммерческий банк берет на себя.

    3. Взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами.  Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

    4. Регулирование его деятельности  косвенными экономическими (а не  административными) методами. Государство  определяет лишь «правила игры»  для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов.

    Организационное устройство коммерческих банков соответствует  общепринятой схеме управления акционерным  обществом. Высшим органом коммерческого  банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. Общее руководство деятельностью банков осуществляет совет, который также наблюдает и контролирует работу правления банка.

    Непосредственно деятельностью коммерческого банка  руководит правление, которое несет  ответственность перед общим  собрание акционеров и советом банка.

    Анализ  законодательства РФ о банках и банковской деятельности позволяет выделить: универсальные  банки (осуществляют широкий круг банковских операций) и специализированные банки (оказывают преимущественно какой-то один вид услуг).

    К специализированным банкам относятся:

    1. Инвестиционные банки – специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Кроме этого они выступают в роли гарантов эмиссии ценных бумаг и организаторов их рынка. Это позволяет им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

    2. Инвестиционные компании примыкают к инвестиционным банкам и аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий как в своей стране, так и за рубежом. Основной целью компаний является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный капитал.

    3. Сберегательные учреждения (банки и кассы) – кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения.

4. Ипотечные банки – кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли, строений. Ресурсами являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширение производственных мощностей предприятий. За предоставленную услугу взимается процент.
5. Внешнеторговые (экспортно-импортные банки) – осуществляют кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками. Участвуют в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.

    К кредитным учреждениям относятся  финансовые компании и пенсионные фонды. Первые – не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой. В последние годы они стали внедряться в сферу проката, аренды машин и оборудования в форме финансового лизинга, который обеспечивает необходимыми финансовыми ресурсами сделки по долгосрочной аренде техники. Вторые, создаются частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий, пособий рабочим и служащим. Пенсионные фонды устанавливают систему взносов. Свои средства фонды инвестируют преимущественно в акции корпораций, часть резервов фондов помещается в краткосрочные и долгосрочные государственные ценные бумаги.

    В последние десятилетия ХХ века в  банковской системе наметились некоторые  новые тенденции развития, которые  можно концентрированно выразить в  следующих положениях.

1. Несмотря на сохранение отдельных крупных специализированных банков, все большее число кредитных учреждений начинает заниматься расширяющимся кругом банковских операций, что свидетельствует об универсализации функций, выполняемых банками и другими кредитными учреждениями.
2. Имевшие ранее место четкое разграничение и обособленность выполняемых операций по текущим и срочным счетам, сберегательным вкладам в последнее время сменились совмещением этих операций.
3. Крупномасштабный характер приняли трастовые (доверительные) операции. Если раньше были специальные фонды, то в настоящее время фактически любой приличный банк имеет трастовый отдел.
4. Широкое распространение получил финансовый лизинг, который призван обеспечить финансами, т. е. прокредитовать сдачу оборудования в долгосрочную аренду (промышленный лизинг). Финансовый лизинг своей посреднической функцией обеспечивает взаимосвязи между участниками промышленного лизинга.
5. Финансово-кредитные учреждения формируют крупные многоступенчатые структуры банковской системы во главе с холдинговыми (держательскими) компаниями. При этом происходит процесс сосредоточения управления движением активов всех форм центральной конторе.

    Таким образом, сложившаяся на сегодня  двухуровневая банковская система, является неотъемлемой частью экономики. Наверху пирамиды банковской системы находится Центральный Банк. Он является банком банкиров и банкиром правительства, обеспечивая устойчивый экономический рост, высокую занятость, низкий уровень инфляции. Центральный Банк регулирует операции внутри всей банковской системы. Он является независимым учреждением. Центральный Банк устанавливает норму резервов.

    Действуя  совместно, коммерческие банки (второй уровень системы) осуществляют кредитные  операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины денежного мультипликатора.

    Правительство обеспечивает сегодня условия безопасности банковской системы, выступая гарантом банковских резервов и гарантом надежности депозитов частных лиц и корпораций. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение 
 
 

    Сложившаяся банковская система в своей структуре имеет два уровня в лице Центрального Банка, коммерческих банков и других кредитных учреждений.

    Наверху пирамиды банковской системы находится  Центральный Банк. Он является банком банкиров и банкиром правительства, обеспечивая устойчивый экономический рост, высокую занятость, низкий уровень инфляции. Центральный Банк регулирует операции внутри всей банковской системы. Он является независимым учреждением. Центральный Банк устанавливает норму резервов.

    Действуя  совместно, коммерческие банки (второй уровень системы) осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины денежного мультипликатора.

    Правительство обеспечивает сегодня условия безопасности банковской системы, выступая гарантом банковских резервов и гарантом надежности депозитов частных лиц и корпораций.

    Эффективность деятельности банковской системы напрямую зависит от мировой конъюнктуры рынка.