Экономические предпосылки и формы эволюции банковского дела

Перечень основных функций Банка России сводится преимущественно к лицензированию банковской деятельности, надзору за деятельностью кредитных организаций и соблюдением банковского законодательства.

В то же время Банк России осуществляет функции по денежно-кредитному регулированию, организации системы рефинансирования кредитных организаций, осуществлению анализа и прогнозирования состояния экономики. Однако эти прогнозы не всегда принимаются в расчет. В частности, содержание функций в области проведения рефинансирования кредитных организаций, формирования резервов банковской системы, аналитической деятельности Банка России и ряда других функций формируется таким образом, чтобы в первую очередь решать макроэкономические задачи монетарного регулирования. То, как их реализация влияет на состояние второго уровня банковской системы, учитывается и оценивается, как правило, в самых общих чертах, в разрезе укрупненных показателей структуры банковских операций в страновом масштабе.

Однако, если ставить и решать задачи проведения серьезных институциональных преобразований в банковской сфере, нацеленных на создание системы кредитных организаций, адекватной условиям открытой рыночной экономики, Банку России неизбежно придется столкнуться с необходимостью изменения существующих подходов к реализации предписанных ему функций.

В этих целях представляется целесообразным принять ряд принципиальных решений, корректирующих механизмы реализации функций Банка России. В их числе можно выделить первоочередные направления:

1) уточнение целей и задач  деятельности Банка России, содержания  его функций;

2) определение круга адекватных  денежно-кредитной политике инструментов  и методов надзорной деятельности, учитывающих региональные аспекты  развития банковской системы;

3) уточнение содержания ряда внутренних функций Банка России и его территориальных учреждений, прежде всего функций по анализу и прогнозированию состояния экономики, денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений.

По первому из обозначенных направлений необходимо осуществить корректировку основных целей и задач деятельности Банка России и ориентировать их на формирование банковской системы, адекватной требованиям рыночной экономики.

Формулировка цели деятельности Банка России по развитию и укреплению банковской системы должна быть уточнена как в самом тексте закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", так и в других нормативных документах. Ее целесообразно сформулировать как "поддержание развития и укрепления банковской системы России, оптимально соответствующей территориальной структуре спроса на различные виды банковских услуг денежного характера, формируемого субъектами рыночной экономики открытого типа".

Подобная трактовка обозначает приоритеты и конечные ориентиры развития банковской системы, а также позволяет органично увязать их с целью поддержания и укрепления национальной денежной единицы, осуществления денежного предложения, соответствующего спросу на деньги со стороны нефинансовых секторов экономики.

Механизмом реализации этой цели должно служить установление среднесрочных и текущих целевых ориентиров по ключевым параметрам развития институтов банковской системы второго уровня. Предлагаемая редакция дает возможность определить и перечень показателей, качественно и количественно характеризующих степень их достижения. В качестве таковых могут выступать относительные показатели, характеризующие уровень социально-экономического развития страны в региональном разрезе и масштабы обеспечения экономических субъектов банковскими услугами.

Кроме того, целесообразно ежегодно уточнять формулировки целевых ориентиров развития банковской системы, а также осуществлять контроль за их реализацией. Это логично вытекает из существующих институциональных основ функционирования денежной и банковской систем России, когда кредитные организации рассматриваются как институты, формирующие часть денежного предложения страны, обеспечивающие работу трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики.

Планирование целевых ориентиров развития можно осуществлять в рамках "Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики" - основного программного документа, ежегодно разрабатываемого Банком России.

По второму направлению целесообразно внести коррективы в перечень реально используемых в настоящее время инструментов денежно-кредитного регулирования, обеспечив их более тесную увязку с тенденциями развития реального сектора экономики.

В существующей институциональной организации денежной системы России кредитные организации являются, можно сказать, основными институтами, обеспечивающими работу трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики, воздействующими на экономику. Характер их деятельности во многом определяет степень действенности трансмиссионного механизма, поэтому необходимо две основные цели деятельности Банка России (формирование и реализацию денежно-кредитной политики и развитие и укрепление банковской системы России) тесно увязать между собой и с задачами, которые ставятся для достижения этих целей. К сожалению, многие инструменты денежно-кредитной политики, применяемые Центральным банком для регулирования деятельности кредитных организаций, недостаточно взаимоувязаны, а порой и противоречивы. Налицо недостаточная эффективность существующего трансмиссионного механизма, слабая связь политики по формированию денежного предложения с макроэкономическими результатами, недостаточный учет региональной дифференциации банковской системы.

4. Универсализация и  интернационализация банковской  деятельности.

Наивысшей ступенью интернационализации банковской деятельности являются растущие прямые иностранные инвестиции банков, позволяющие оказывать весь спектр услуг через банковские офисы в принимающих стра нах. Крупнейшие международно оперирующие банки превращаются в транснациональные (ТНБ, финансовые ТНК), если объем зарубежных активов и количество стран, в которых банк имеет свои зарубежные под разделения, позволяет ему получить существенную нишу на мировых рын ках конкретных банковских услуг.

Степень открытости национальных банковских систем и участия национальных банков в обслуживании внешнеэкономических связей и международном предпринимательстве в разных странах весьма различна. Это объясняется целым рядом факторов:

ситуацией в реальном и финансовом секторах национальной эко номики, определяющими спрос и предложение банковских услуг в стране, в том числе потребность в импорте и экспорте этих услуг;

общим состоянием внешнеэкономических связей, ролью страны в общей системе мирохозяйственных связей;

характером действующего регулирования банковской деятель ности центральным банком страны и другими специализированными органами;

уровнем развития национального банковского дела, в частности, численностью банковских институтов и разветвленностью их филиальных сетей, плотностью размещения банковских институтов по территории страны, объемом и качеством операций, квалификацией банковских спе циалистов и использованием передовых финансовых технологий.

Хотя процесс интернационализации банковских систем и между народные стратегии банков разных стран различны, международный биз нес в общем и целом осуществляется банковскими учреждениями по еди ным общепризнанным правилам, направлениям, в определенных формах.

Можно назвать общие, характерные для международного банковского бизнеса тенденции развития. К ним относятся следующие.

Универсализация банковской деятельности. Отвечая растущим потребностям клиента, банки постепенно расширяют число предоставля емых услуг и даже активно осваивают нетрадиционные для них виды дея тельности (консалтинг, операции с недвижимостью, страхование и пр.). Инвестиционные банки занимаются коммерческим банковским бизнесом, коммерческие банки — инвестиционным. Превращение банков в финан совые «супермаркеты» выгодно клиентам, поскольку в своем банке они получают весь набор требующихся им финансовых услуг.

Кроме того, сами банки в условиях ужесточения конкуренции, снижения рентабельности традиционных видов банковских операций, а также под «давлением» быстро расширяющегося фондового рынка ищут новые источники дохода. Давление фондового рынка выражается прежде всего в повышении привлекательности для клиентов операций с долго выми ценными бумагами по сравнению с обычными банковскими креди тами. На рынках ценных бумаг финансовые ресурсы привлечь относи тельно легче. Иногда даже не требуется обеспечения таких займов, сами займы по срокам длиннее, плата за кредит, как правило, ниже, чем анало гичные условия в банковском кредитовании.

Рост конкуренции. Следует помнить, что на зарубежных рынках международные банки конкурируют с большим числом других участни ков финансовых сделок, в частности, с местными депозитными учрежде ниями, а также с другими международными банками, которых привлек данный рынок. Отмеченное выше расширение спектра банковских услуг и операций не сокращает, а увеличивает число конкурентов на смежных рынках.

Либерализация банковских операций. Она выражается в снижении и даже отмене ряда государственных ограничений. Волна либерализации прокатилась по национальным законодательствам ведущих развитых стран в 80-х годах XX в. и до сих пор этот процесс не закончен. Его развитие связано с поиском новых элементов конкурентоспособности национальных банковских учреждений. Эта потребность стала особенно остро ощущаться с дальнейшим развитием интернационализации хозяйственной деятель ности и возникновением мирохозяйственной глобализации, следствием чего в ведущих развитых странах были кардинально пересмотрены нацио нальные банковские законодательства. К примеру, в 1999 г. в США был пересмотрен Закон Гласса — Стиголла 1933 г., содержавший множество запретов американским банкам в отношении совмещения направлений их деятельности. Возрастание инновационной активности банков. Появляются новые банковские продукты и технологии, банковский бизнес внедряется в гло бальную сеть (интернет-банкинг). Регулярно обновляются технологии кар точного бизнеса банков: чиповые карты сменяют устаревшие банковские карты с магнитной полосой, а банкоматы по выдачи наличности дополня ются банкоматами по приему и зачислению денег на счет. Банки ищут новые, более эффективные варианты функционирования филиальных сетей, открывают специализированные офисы в супермаркетах, создают совместные офисы, действующие в интересах нескольких банков-учреди- телей. Даже вариант франчайзинга постепенно осваивается международ ными банками . Скажем, американский ТНБ «Ситибанк» в одном из своих последних годовых отчетов указал на рост клиентской базы в Брюсселе на 26% благодаря именно франчайзинговой схеме своего прихода на бель-гийский рынок.

Эти и другие названные выше тенденции имеют некоторые контр-тенденции. Так, до сих пор существует немало банков, которые рассматри вают диверсификацию направлений своего бизнеса как неоправданное «распыление» ресурсов. Рост конкуренции на мировых рынках финансо вых услуг сопровождается таким масштабным процессом международных слияний и поглощений банков, что в ряде случаев ведет к снижению кон куренции и даже монополизации рынков банковских услуг. Либерализа ция национальных банковских законодательств нередко происходит одно-сторонне — в отношении международной деятельности национальных банков, но при этом ужесточаются требования и контроль за деятельностью иностранных на своей территории.

По целям и содержанию процесс интернационализации банковского дела необходимо рассматривать, имея в виду двойственную природу бан ковской деятельности: банк как посредник в деятельности своих клиентов и банк как самостоятельный субъект предпринимательства, размеща ющий капитал за рубежом в своих собственных интересах. Изначально выход национальных банков за рубеж был вызван интернационализацией промышленного и торгового капитала, или, иными словами, банки следо вали в зарубежные страны за своими клиентами. К примеру, географиче ское размещение филиальной сети голландского банка ABN AMRO не случайно совпадало с географией зарубежных производственных, сбы товых, сборочных предприятий его главного клиента у себя на родине — концерна Philips. Интересы своих клиентов, их потребности в расчетно- кредитной поддержке в зарубежных странах явились основными факто рами широкомасштабного процесса интернационализации банковского бизнеса развитых стран в 60—70-х годах XX столетия.

Вместе с тем следует иметь в виду и собственные интересы банков в ходе их географической экспансии. Часто более дешевые источники финансирования самих банков в принимающих странах, высокая доход ность по отдельным операциям, вывод в зарубежную страну успешно опро бованных в своей стране банковских продуктов , динамичность экономи ческого развития отдельных стран и регионов, привлекательность миро вых финансовых центров,— все это следует считать дополнительными факторами, способствующими интернационализации банковского капи тала и банковских операций.

Эти факторы привели к глобальной активности крупнейших банков мира, представленных в табл. 2.2, приведенной в главе 2. Основными пока зателями, которые используются в составлении рейтингов и свидетель ствуют о величине таких банков, являются размер собственного капитала, объем активов, размер прибыли до или после уплаты налогов.

Наиболее авторитетными в международных банковских кругах являются рейтинги, регулярно составляемые периодическими изданиями The Banker, Euromoney, Banker's Almanac и др. В последние годы пер вую строчку в таких рейтингах неуклонно занимает американский Citigroup, лидируя практически по всем показателям. В офисах этой группы по всему миру занято около 300 тыс. человек, на каждого из кото рых приходится более 77 тыс. дол. годовой прибыли. Помимо непо средственно банковского подразделения Citibank с активами более 700 млрд дол. в группу входят брокерская фирма Salomon Smith Barney, страховая компания Travelers Group, взаимный фонд Primerica Financial и другие компании, что позволяет этой финансовой ТНК профессионально и высокоэффективно заниматься практически любым видом финансового бизнеса.