Экономические предпосылки и формы эволюции банковского дела

1.Экономические предпосылки  и формы эволюции банковского  дела.

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Венеция, Генуя) в XIV—XV вв. Они считают, что банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда возникла необходимость в сети специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производящих в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без него оказалось невозможным функционирование капиталистических предприятий.

Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период — при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

Слово «банк» происходит от итал. banko — стол. Эти «банко- столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, которые бы знали и разбирались в множестве обращающихся монет, могли оценить и дать советы по обмену. Эти специалисты-менялы

I 224 обычно располагались со  своими особыми столами на  торжищах (рынках), где происходила  торговля.

Понятие банка отожествлялось с менялами и их особыми столами и в Древней Греции. Получается, что первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» — обмена денег различных городов и стран. Сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней нет еще кредитной основы, которая определяет главное направление в деятельности банков более позднего периода.

Еще 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. Упоминания о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция — прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н.э. практиковались в Греции. Первые банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения. Храмы находились под покровительством богов и были надежным местом для хранения ценностей. Случаи воровства из храмов были весьма редки.

Первые банкиры поняли, что накопленные денежные богатства, лежащие без движения, можно использовать и получать существенную выгоду, отдавая денежные средства во временное пользование либо открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли и товары, а в некоторых случаях дома, драгоценные вещи, рабы.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширилась. Банки принимали на себя составление договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках.

Переход от личной формы кредита к банковским кредитам, когда одной из сторон кредитных отношений выступает не отдельное частное лицо (например, ростовщик), а кредитное учреждение, способствовал дальнейшему развитию кредитного дела. Ростовщик перестает быть ростовщиком, как только кредитные операции, выполняемые им, превращаются в систему, а кредит перестает удовлетворять чисто потребительские потребности заемщика и выдается на проведение хозяйственных операций. Наряду с совершением кредитных сделок кредитор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять расчетные и другие операции.

Банк, следовательно, такая ступень развития денежного хозяйства, при которой кредитные, денежные и расчетные операции начинают концентрироваться в едином центре.

225 I

Можно поэтому предположить, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма на этапе достаточно оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. Такого рода отношения, как свидетельствует история, были уже в рабовладельческом обществе.

 

2. Условия возникновения банков как специализированных предприятий в различных странах

Мировой  практике  известны  две  основные  модели   построения

кредитно банковских систем: сегментированная (американская) и  универсальная (германская). При  сегментированной  структуре,  характеризующейся  наличием жесткого  законодательного   разделения   сфер   операционной   деятельности различных кредитных институтов, банковские операции по  приему  депозитов  и выдаче краткосрочных кредитов отделены от операций по выпуску  и  размещению ценных  бумаг   промышленных   корпораций,   предоставления   инвестиционных кредитов  и  некоторых   других   видов   финансовых   услуг   (операции   с недвижимостью и др.) При универсальной структуре  банки,  в  соответствии  с законодательством, могут без  ограничений  выполнять  более  широкий  спектр финансовых услуг.

      Основные отличия  данных моделей заключаются в степени  универсализации и специализации кредитных институтов,  формах  и  источниках  финансирования реального сектора, уровнях диверсификации инвестиционных портфелей банков  и предприятий.   В   германской   модели   контроль   рисков    обеспечивается универсальными коммерческими  банками,  являющимися  одновременно  основными кредиторами реального сектора и главными субъектами финансового  рынка.

      Разграничение   сфер   деятельности   между   различными    кредитными институтами было введено в ряде стран после мирового экономического  кризиса 1929-1933 гг. Так, в  Италии  до  кризиса  банки  в  расчете  на  сохранение благополучной конъюнктуры предоставляли средне- и  долгосрочные  кредиты  на основе  краткосрочных  сберегательных  вкладов.  В  условиях  экономического кризиса, когда при сокращении сбыта и  падении  цен  предприятия  прекратили погашение  кредитов,  а  вкладчики  начали  изъятие  своих  сбережений,  это привело к ухудшению ликвидности  банков  и  последующей  цепочке  крупнейших банкротств. Согласно банковскому закону 1936 г. была  создана  специализация банков:  определены  банки,  которые  занимаются  только  краткосрочным  или только средне- и долгосрочным кредитованием.

      В США универсальные  банки, в соответствии с банковским законом от 1933 г. (акт Гласса - Стиголла), были разделены на коммерческие и  инвестиционные банки.   Коммерческим   банкам,   сосредоточившим   свою   деятельность   на традиционных банковских операциях, запрещались операции с ценными  бумагами, за исключением операций с государственными федеральными  или  муниципальными ценными  бумагами,   служивших   регулятором   для   компенсации   цикличных конъюнктурных  колебаний  с  кредитами.  Инвестиционные  банки  осуществляли долгосрочные  вложения  в  развитие  промышленности,  операции   с   ценными бумагами за свой счет и за  счет  средств  клиента.  Подобное  разграничение операций с ценными бумагами легло в основу построения и японской  банковской системы, восстановление которой после второй мировой войны производилось  по американскому образцу с высоким уровнем специализации.

      Традиционно  высокой  степенью  специализации  характеризуются   банки Великобритании, включающие депозитные (коммерческие)  и  деловые  (торговые) банки.  Несмотря   на   отсутствие   прямых  законодательных   ограничений, депозитные банки, как и коммерческие банки в США,  долгое  время  не  имели непосредственного  доступа  на  фондовый  рынок  и  были  ориентированы   на краткосрочные депозитно-кредитные операции  и  осуществление  расчетов.  Это функциональное разделение было  вызвано  также  реакцией  на  большое  число банковских банкротств в период кризиса  1929-1933  гг.,  которые,  как  и  в Италии, явились результатом предоставления  депозитными  банками  средне-  и долгосрочных кредитов на основе краткосрочных пассивов.

 

3. Формирование и развитие денежной системы как необходимое условие функционирования банков

Одной из важнейших проблем современного этапа развития банковской системы Российской Федерации является незавершенность формирования институциональных основ ее функционирования, прежде всего в части учета региональных диспропорций при осуществлении федеральной денежно-кредитной политики.

Эта проблема приобретает особую остроту в свете обеспечения эффективности взаимодействия банковской системы и экономики, формирования модели российской банковской системы, которая позволила бы одновременно обеспечить ее органичную интеграцию в мировую систему финансовых рынков и соответствие потребностям неоднородного российского экономического пространства.

Очевидно, что ключевая роль в процессе модификации институциональных условий функционирования банковской системы принадлежит государственным монетарным институтам, представленным системой учреждений Центрального банка Российской Федерации, в том числе региональных. Однако на современном этапе цели, функции и применяемые механизмы регулирования денежно-кредитной сферы не способны в полной мере содействовать решению обозначенных задач.

В настоящее время цели деятельности российских государственных монетарных институтов и круг их функций определяются Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ. В соответствии со статьей 3 закона, целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Для реализации этих целей Банк России выполняет ряд взаимосвязанных функций, прежде всего институционального характера, для установления общих "правил игры" в денежно-кредитной и банковской сфере, определяющих общие нормы взаимодействия всех монетарных институтов. Эти функции обеспечивают установление правил:

- проведения банковских операций;

- бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы Российской  Федерации;

- осуществления расчетов в Российской  Федерации.

Для обеспечения устойчивости рубля Банк России осуществляет:

- разработку и проведение единой  государственной денежно-кредитной  политики;

- монопольную эмиссию наличных  денег, организацию наличного денежного  обращения;

- выполнение функций кредитора  последней инстанции для кредитных  организаций, организацию системы  их рефинансирования;

- эффективное управление золотовалютными  резервами Банка;

- валютное регулирование и валютный  контроль в соответствии с  законодательством Российской Федерации;

- установление и публикацию  официальных курсов иностранных  валют по отношению к рублю;

- выдачу, приостановление и отзыв  разрешений валютным биржам на  проведение операций по покупке  и продаже иностранной валюты, а также порядок и условия  их осуществления;

- анализ и прогнозы экономического  развития Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений, публикацию  соответствующих материалов и  статистических данных.

Основными функциями, обеспечивающими развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, являются:

- принятие решений о государственной  регистрации кредитных организаций, выдача кредитным организациям  лицензий на осуществление банковских  операций, приостановление их действия;

- осуществление надзора за деятельностью  кредитных организаций и банковских  групп;

- регистрация эмиссии ценных  бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами.

Реализации этой цели служат и упомянутые выше функции по рефинансированию кредитных организаций и осуществлению контроля в части валютных операций.

Эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы достигается реализацией таких функций, как:

- определение порядка осуществления  расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также  с юридическими и физическими  лицами;

- участие в разработке прогноза  и организации составления платежного  баланса Российской Федерации;

- обслуживание счетов бюджетной  системы Российской Федерации  всех уровней.

Как видно из существующего распределения функций Банка России, наиболее значительная их часть ориентирована на реализацию первой цели - обеспечения устойчивости национальной денежной единицы. Достижение второй цели (развития и укрепления банковской системы) хоть и обозначено в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации" в качестве одной из основных, в действительности недостаточно подкреплено содержанием его функций и полномочий.