Экономическая политика и банковская системаРФ

     2) По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.

     3) По величине зарегистрированного уставного капитала различают крупные, средние и мелкие кредитные организации. К крупным кредитным организациям в Российской Федерации относятся системообразующие банки, имеющие величину уставного капитала свыше 40 млн. руб., средние кредитные организации имеют уставный капитал от 10 до 40 млн. руб., мелкие кредитные организации имеют уставный капитал менее 10 млн. руб.

     4) По отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или несколько смежных отраслей экономики.

     5) По функциональному назначению различают эмиссионные, депозитные и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным банком является Центральный банк. Депозитные кредитные организации - это система сберегательных банков и касс. Коммерческие кредитные организации обслуживают физических и юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций. Расчетно-клиринговые палаты осуществляют платежно-расчетные операции.

     6) По специализации различают универсальные и специализированные банки. Универсальные банки обслуживают всех клиентов и выполняют все банковские операции. К специализированным кредитным организациям относятся инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные банки.

     7) По зонам деятельности различают кредитные организации общефедеральные, региональные, межрегиональные, международные.

     Т.о., в структуру современной банковской системы входят ЦБ и кредитные  организации. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

2.2 Особенности функционирования банковской системы РФ

     Для современной банковской системы  характерны две фундаментальные  особенности: во-первых, эта система  регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет место, централизованное регулирование со стороны центрального банка), а во-вторых, рыночная (конечным результатом деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

     Высшим  органом Банка России является Совет  директоров - это коллегиальный орган, определяющий основные направления  деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, которые работают на постоянной основе в Банке России.

     Председатель  Банка России назначается на должность  Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру  для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.

     Члены Совета директоров назначаются на должность  сроком на четыре года Государственной  Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами Совета Федерации, депутатами законодательных органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также членами Правительства Российской Федерации. Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно - политических и религиозных организациях.

     Сам Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной системой управления. В эту систему входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Территориальными учреждениями Банка России являются и национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации.

     В организационном плане структуру  центрального аппарата Банка России представляют 25 департаментов и  два управления, которые в совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций. Рассмотрим специфику работы этих подразделений на примере департаментов, осуществляющих надзорную функцию. Так, департамент лицензирования кредитных организаций и аудиторских фирм является структурным звеном Банка России, которое обеспечивает выполнение возложенных на Банк России функций государственной регистрации кредитных организаций, выдачи лицензий кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом. Основной задачей департамента является осуществление надзора за соблюдением требований законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России кредитными организациями на стадии регистрации и лицензирования.

     Задачей департамента пруденциального (смысл  регулирования которого состоит в том, чтобы уменьшить риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков) банковского надзора является методическое и организационное обеспечение функций Банка России в сфере пруденциального надзора за деятельностью кредитных организаций.

     Департамент инспектирования занимается организацией инспекционной деятельности территориальных  учреждений Банка России, координацией их работы при подготовке и проведении инспекционных проверок. Кроме того, в задачи этого департамента входит нормативное, методическое и информационно-аналитическое обеспечение деятельности подразделений инспектирования кредитных организаций в территориальных учреждениях Банка России.

     В свою очередь департамент исследований и информации выполняет функции: во-первых, анализ текущих тенденций, причем не только в банковской сфере, но и в экономике в целом, поскольку одна из задач любого центрального банка - стимулирование экономического роста на стабильной основе; во-вторых, прогнозирование хозяйственной конъюнктуры в денежно-кредитной системе и на основе этого составление программ действий, с тем чтобы руководство Центрального банка РФ было осведомлено о проблемах, с которыми придется столкнуться в перспективе, и могло выработать методы их преодоления; в-третьих, создание информационной базы для проведения макроэкономических исследований. Департамент исследований и информации занимает одно из ведущих мест в структуре Банка России, так как результаты его работы являются основой для формирования банковской политики и выработки перспектив ее развития.

     Коммерческие  банки - составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают  комплекс услуг клиентам - юридическим  и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

     Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены.

     Работа  в пределах реально имеющихся  ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфики мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность) оказывается под угрозой.

     В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций (при соблюдении установленных экономических нормативов), т.е. объем его активных операций не может быть ограничен административными, волевыми методами. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании, в том числе имеющем рестриктивную направленность, должен быть отдан экономическим мерам.

     Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акцепты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли. Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования, напротив, его значение (как текущего, так и перспективного) неизмеримо возрастает. Но основу планирования при этом уже составляют ресурсы банка, а не его вложения.

     Работать  в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддерживание  своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании  с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая  самостоятельность, подразумевающая  и экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

     Банковское  законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Доходы (прибыль) банка, остающиеся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяются в соответствии с решением общего собрания акционеров.

Третий  принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на "общегосударственные интересы" не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка:

     1) посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

     Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.