В свете этого возникает вопрос, насколько рентабельно и оправданно использование сертифицированных  технических средств по обеспечению  ИБ в коммерческих Банках РФ. Свобода принятия решения об использовании сертифицированных или несертифицированных средств тоже весьма условна. Деятельность, связанная с использованием шифровальных (криптографических) средств, в соответствии с законодательством РФ, подлежит лицензированию. Лицензии выдаются Центром лицензирования, сертификации и защиты государственной тайны ФСБ России. Лицензии на техническое обслуживание, распространение и предоставление услуг в области шифрования ограничивают возможность использования несертифицированных средств, которые зачастую гораздо лучше встраиваются в автоматизированные банковские системы, интегрированы с программно-техническими средствами известных брэндов, обладают большей пропускной способностью, имеют широкое распространение в мире.

     Возникают проблемы и при обслуживании иностранных клиентов с использованием автоматизированных систем, включающих средства криптозащиты (хоть российского производства, хоть импортные) — оно обставлено практически непреодолимыми бюрократическими барьерами. Обращают на себя внимание характерные проблемы банков, имеющих многолетнюю историю. Они связаны с ошибками проектирования и выбора технологического решения на ранней стадии развития организации, которые приводят к вынужденному ослаблению и деунификации политики информационной безопасности банковской организации. Последние выражаются в отсутствии масштабируемости и невозможности быстрой замены ИТ-решения. Последовательные интеграции и внедрения новых ИТ-решений приводят к созданию эффекта «бутылочного горлышка» в инфраструктуре. В наличии системы — «единые точки отказа», нештатная работа которых приводит к нарушению непрерывности ведения бизнеса. Децентрализация ИТ-управления связана с отсутствием единой утвержденной политики выбора программно-аппаратных платформ и прикладных ИТ-решений. Искусственно расширяется штат ИТ-персонала в организации и/или необходимо привлечение внешних экспертов и компаний для обслуживания внутренней инфраструктуры. Наконец, смена «кадровых поколений» в штате подразделений, обеспечивающих непрерывность ведения бизнеса, становится болезненной.

     Сохраняется и классическое противоборство «функционального удобства» и «безопасности при  работе» при внедрении новых  ИТ-решений, причем в большинстве  случаев равновесие смещается в  сторону первого. Сотрудники бизнес-подразделений  требуют максимальной гибкости технического и функционального оснащения, которое в избытке предлагается компанией-разработчиком (или интегратором) ИТ-решения. При этом существенно меньше внимания интегратор уделяет выполнению требований, представленных в предпроектной документации и/или техническом задании, по обеспечению защиты информации в автоматизированных системах. Отслеживать и контролировать подобные ситуации является сложной организационной и исполнительской задачей, поскольку границы допустимого уровня несоответствия индивидуальны в каждом конкретном случае, а окончательное решение всегда принимается на уровне высшего руководства кредитно-финансовой организации.

     Таким образом, особое значение приобретают согласованные действия регулирующих органов, поставщиков систем защиты информации и представителей потребительских структур, направленные на скорейшие и наиболее прогрессивные изменения в средствах и подходах к ИБ предприятий кредитно-финансового сектора.

Заключение

     Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

     Управление  банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

     Классический  вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам –  физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

     В России интернет-банкинг продвигается значительно сложнее. К сожалению, у нас нет богатых традиций массового использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития интернет-банкинга в России.

     Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

     Использование систем интернет-банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

     Интернет-банкинг  в  России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки  успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет–банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в  денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата  и управление счетами  с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же  интернет- банкинг значительно  экономит расходы банка.

     Можно отметить, что в последнее время  в России наблюдается устойчивый рост объема предоставленных банками  услуг через Интернет, даже несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга. Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием Интернет-технологий. Принятый же Закон об электронной цифровой подписи сам по себе достаточно противоречив и также не способствует активному развитию интернет-технологий. Вместе с тем есть и положительные тенденции: принята федеральная целевая программа "Электронная Россия (2002-2010)", основным направлением которой является совершенствование законодательства и системы государственного регулирования в сфере информационных и коммуникационных технологий. Безусловно, это окажет положительное влияние на перспективы развития интернет-банкинга в России. 
 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Приложение  к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ   «О стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005
2. Булатов А.С. Экономика: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999
3. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. -М.:  ЮНИТИ. 1999
4. Иохин В.Я. Экономическая теория: учебник. -М.: Юристъ. 2003
5. Ключевский В.О. Курс русской истории. Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль.  1988
6. Коломиец Т.Н. Деньги и банки: учебное пособие- Томск: Томский государственный университет. 2004
7. Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. – Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. акад. 1997
8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002
9. Богута Н.  Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина.  №39. 2006
10. Болецкая К.  Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005
11. Висящев А. Вытеснит ли Интернет – банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006
12. Волчик А. Интернет- банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006
13. Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше?//Финанс. №2. 2007
14. Дъяченко О. Электронные платежные системы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006
15. Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006
16. Тихомирова Е.  История в картах. // Газета. №95. 2006
17. BSMC Исследования 2006
18. Бурдинский А. Какой Интернет–банкинг нам нужен?
19. Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет-банкинга.  //Финансовые известия. 23.06.2004. 
20. Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. ru
21. Пухов А. История банковского дела в России
22. Разумов Илья Интернет–банкинг: рейтинг услуг в России