Интернет банкинг

     Возможность Интернет-банкинга позволяют частным  лицам в любое удобное время  суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать большинство банковских операций:

1. проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
2. открывать счета,
3. осуществлять коммунальные платежи,
4. покупать и продавать валюту,
5. размещать свободные средства на срочном вкладе,
6. получать выписки по счетам,
7. совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

     При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять  платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет-сервис бывает разным.

     Платежи с помощью услуг интернет-банкинга производятся как в рублях, так  и в иностранной валюте  и  производятся в режиме онлайн.

     Тарифы  на интернет-банкинг, от банка к банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей [5].

     Интернет-банкинг  имеет значительные преимущества как  для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

     Согласно  результатам опроса на сайте журнала  «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался  вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет-банкинга  не пользуются  участники опроса по следующим причинам:

     - услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающими данных клиентов (данная причина была указана 34% опрошенных)

     - обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных [2].

     Эти две причины являются ключевыми  на данном этапе развития интернет-банкинга в России среди клиентов  банков.

     Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет-банкинга в России со стороны банков:

     - правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум при первом обращении.

     - налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

     По  темпам развития технологий, повышения  интернет-грамотности населения, распространения  электронных технологий и повышения  доверия к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

     Интеллектуальный  потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики [8].

     Среди банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга лидером по данным журнала  «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет  Международный Московский Банк, Пробизнесбанк  и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие  предоставления клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем [3].

     Таким образом, интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет–банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в  денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата  и управление счетами  с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же  интернет-банкинг значительно  экономит расходы банка.

2.2. Проблемы и перспективы интернет-банкинга

     Даже  на Западе интернет-банкинг не превратился в самостоятельный бизнес, хотя идея появления виртуальных банков в свое время считалась очень перспективной. В России же набор услуг, которые банки предлагают физическим лицам меньше, соответственно меньше и количество операций, которые можно осуществить через Интернет. К тому же в отличие от западных систем, где общение с клиентом через Интернет носит доверительный характер, российские системы интернет-банкинга строятся на позиции недоверия к клиенту и жесткого контроля за его действиями. Это, без сомнения, усложняет предоставление услуг и отражается на их стоимости. Поэтому в настоящее время интернет-банкинг не может рассматриваться как бизнес, приносящий прибыль, а является скорее элементом маркетинга.

     Если  говорить о физических лицах, то рынок интернет-банкинга в России пока трудно назвать большим. Не считая "просвещенной части населения" - банковских служащих, для которых эта услуга не только удобна, но и понятна, - этот рынок оценивается в несколько десятков тысяч человек. Что же касается юридических лиц, то, как правило, они получают услуги интернет-банкинга в пакете с другими банковскими услугами, и здесь цифры уже на порядок выше. Несмотря на то, что многочисленные проекты развития электронных услуг в России пока так и не увенчались ощутимым успехом, я оцениваю перспективы интернет-банкинга достаточно оптимистично. Все больше и больше людей получают необходимые финансово-технические знания, позволяющие пользоваться современными "продвинутыми" банковскими услугами. Растет и число пользователей пластиковых карт, для которых операции с безналичными деньгами повседневны и привычны. Наконец, осуществление целого ряда операций через интернет-банкинг становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных затрат. Эти и другие факторы не могут не привести к возрастанию количества пользователей интернет-банкинга, тем более что, по официальным данным на конец 2007 года, число российских пользователей Интернета уже превысило 6 млн. человек.

     Пройден важный рубеж: термин "интернет-банкинг" перестал быть экзотикой. Как новый способ доставки банковских услуг, интернет-банкинг обладает огромным потенциалом. Активное развитие этого направления сдерживается вопросами технической реализации, в частности остается проблема безопасности платежей через Интернет.

     Несмотря  на то, что многие банки в России уже предлагают своим клиентам различные системы доступа к счету и управления счетом через Интернет, пока еще рано говорить о существовании действительно удобной услуги. К сожалению, на рынке есть много "квазисистем", которые позволяют клиентам этих банков совершать различные операции со своими счетами через Интернет, но при очередном посещении клиентом банка ему предлагают подписать огромное количество документов - по аналогии с выполнением операций в отделении банка. Или клиенту предлагается использовать настолько сложный интерфейс, что перед совершением даже простейших операций человек вынужден обращаться к инструкции. Существующие на рынке системы предлагают сильно различающийся перечень услуг - от простой проверки состояния счета до управления портфелем ценных бумаг. Можно предположить, что в ближайшем будущем все большее количество банков осознает важность наличия удобного, то есть интуитивно-понятного интерфейса, совершенствование которого сделает соответствующие системы еще более доступными для широкого круга пользователей. Также можно предположить, что со временем значительно расширится список операций, которые клиент может выполнять через Интернет.

     Можно отметить, что в последнее время  в России наблюдается устойчивый рост объема предоставленных банками услуг через Интернет, даже несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга. Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием Интернет-технологий. Принятый же Закон об электронной цифровой подписи сам по себе достаточно противоречив и также не способствует активному развитию интернет-технологий. Вместе с тем есть и положительные тенденции: принята федеральная целевая программа "Электронная Россия (2002-2010)", основным направлением которой является совершенствование законодательства и системы государственного регулирования в сфере информационных и коммуникационных технологий. Безусловно, это окажет положительное влияние на перспективы развития интернет-банкинга в России.

     Недавно на сайте www.internetfinance.ru был проведен опрос, в ходе которого задавался  один единственный вопрос: "По каким  причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)". Результаты опроса представлены здесь. Необходимо оговориться, уточнив, что данный опрос не претендует на репрезентативность в отношении всех клиентов банков или пользователей Интернета. Скорее, он характеризует отношение тех, кто уже интересуется услугами интернет-банкинга. Именно такова аудитория веб-сайта, на котором проводился опрос.

     Каково  же было изумление авторов опроса, увидевших его итоги. Оказалось, что главные причины, мешающие клиентам воспользоваться банковским интернет-сервисом, и их первоочередность, отмеченные отечественными пользователями, точно совпадают с причинами, на которые ссылались западные потребители еще в 1997 году (WWW User Survey by GVU). Самое важное основание – услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов: западный опрос – 44,7%, наш – 34%. Вторая по важности причина – обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет: соответственно 39% и 21%. 
Наряду с другими проблемами развития рынка интернет-банкинга эти две причины – недостаточное предложение услуг и реальные или излишне раздутые проблемы безопасности – безусловно являются ключевыми для сегодняшнего этапа развития интернет-банкинга в России. Нам остается только надеяться на то, что, как и три года назад на Западе, сегодня отечественные банки поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы (или от инициативы их конкурентов).

     Если  говорить о перспективах, то нельзя не отметить прогнозы западных аналитиков. Так в упоминавшемся исследовании Cap Gemini/Ernst & Young говорится, что к 2003 году доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе может возрасти до 25%. Аналогичный прогноз для США гораздо скромнее – всего лишь 12%. В России же этот показатель к тому времени, скорее всего, приблизится к сегодняшнему уровню развития западных рынков – 3-4% от финансовых транзакций будут приходиться на операции, совершаемые через Интернет (по оценке "Интернет Маркетинг"). Однако это только среднестатистический показатель. Наряду с этим будет достаточно много банков, как общенациональных, так и региональных, уровень "интернетизации" операций которых будет составлять 30% и более. 
В заключении хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания "БИФИТ" разработала систему "iBank", которая сегодня поставлена и эксплуатируется в 23 российских банках. При этом количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов – юридических лиц.