Характеристика банковских электронных услуг

     Комплексность системы предполагает, что все  направления многофункциональной деятельности коммерческого банка подлежат автоматизации. При этом комплексная АБС должна представлять связанный набор продуктов, каждый из которых разработан с использованием единых инструментальных средств и функционирует на единой программно-аппаратной платформе, обеспечивая за счет этого полную интеграцию продуктов при их совместном использовании.

     Гибкость  системы должна позволять легко  менять (или перенастраивать) ее структуру  для решения новых бизнес-задач, для адаптации к постоянно  меняющимся условиям внешней и внутренней среды. Выполнение этого требования позволяет, в частности, через средства настройки оперативно модифицировать описания и правила выполнения конкретных банковских операций, создавать новые формы отчетности, вводить в систему новые алгоритмы и т. п. Можно отметить, что гибкость является важнейшей чертой модульных АБС.

     Открытость  АБС позволяет использовать ее для  совместной работы с другими автоматизированными  системами. Указанному требованию удовлетворяют  современные открытые СУБД, поддерживающие сетевое взаимодействие в архитектуре “клиент-сервер”. Так, например, использование СУБД Oracle позволяет реализовывать в рамках АБС такие важные свойства, как переносимость АБС практически на все ЭВМ, возможность функционирования во всех коммуникационных сетях, высокую степень надежности хранения и обработки данных, высокую скорость обработки транзакций в многопользовательском режиме, высокую эффективность при работе на мультипроцессорных ЭВМ.

     Масштабируемость  системы дает возможность легко переходить от АБС, используемой небольшой рабочей группой, к распределенной системе практически неограниченного размера и сложности. Информационную основу такой системы должна составлять единая централизованная база данных, позволяющая, в частности, в широких пределах наращивать филиальную сеть банка или сеть других его подразделений.

     Возможность работы в режимах “on-line” и  “off-line”. Обработка всех операций в  режиме реального времени получила за рубежом название OLTP (On-Line Transaction Processing - непосредственная обработка транзакций), при которой всей информацией банковской системы управляет единый сервер базы данных (БД), при этом все рабочие места обращаются в режиме реального времени к централизованному хранилищу информации. Таким образом, все пользователи системы работают на терминалах, связанных с центральной БД, куда однократно вводится вся поступающая в систему информация.

     В режиме “off-line”, в отличие от OLTP, рабочие места в удаленных  подразделениях банка имеют доступ лишь к локальным базам данных, расположенных, как правило, в самом филиале. По определенным правилам эти данные с некоторой временной задержкой передаются в Головную контору или региональный филиал для последующей их обработки и консолидации.

     Безусловно, режим OLTP имеет массу преимуществ, поскольку все вводимые в систему данные сразу становятся доступными всем подсистемам, соответственно, сотрудникам банка. Это позволяет обеспечивать более оперативный уровень обслуживания клиентов. Однако режим OLTP требует и более высоких затрат на его реализацию в связи с необходимостью использования более сложного программного обеспечения, а также более качественных линий связи.

     Учитывая  специфику России (слабость банковской системы, отсутствие развитой инфраструктуры связи), АБС, обслуживающие многофилиальные банки, должны иметь возможность организовывать работу как в режиме “on-line”, так и в режиме “off-line”, поскольку даже в рамках одного банка для каких-то его территориально обособленных подразделений оптимальным будет один режим, а для других - другой.

     Развитые  возможности импорта-экспорта данных необходимы современным АБС для  осуществления обмена данными с  внешними приложениями (системами). В  качестве таких данных могут выступать: текстовые файлы различных форматов, базы данных (Oracle, Sybase, Btrieve, Paradox, Dbase и др.), форматы электронных таблиц (Excel, DBF и др.), графические форматы(bmp, pcx, jpg, cdr и др.), формат данных сети Интернет (HTML). Механизм импорта-экспорта данных должен включать в себя ряд обеспечивающих функций, таких как осуществление автоматического контроля, диагностики, протоколирования ошибок при импорте-экспорте и т. п.

     Единое  информационное пространство. Эффективное  управление коммерческим банком возможно лишь при наличии оперативной  информации о деятельности всех его подразделений. В этой связи организация оперативного доступа к информации является сложной, а подчас непосильной задачей, если подразделения замкнуты в собственной информационной среде, работают с отдельными, несвязанными программными продуктами. Для решения данной задачи необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве, что позволяет служащим банка (менеджерам, плановикам, аналитикам, контролерам и др.) получать прозрачный доступ ко всей ключевой информации, необходимой им для реализации возложенных на них функций.

     Обеспечение консолидации данных является не только требованием к АБС, но и серьезной, многоплановой задачей. Для консолидации данных их необходимо, прежде всего, собрать  с различных внешних и внутренних источников, включая отделения, филиалы, представительства банка, затем интегрировать разрозненную и разнородную информацию в единую базу данных таким образом, чтобы ее можно было использовать для оперативного получения ответов на многочисленные вопросы аналитиков и менеджеров.

     Важнейшим требованием к автоматизированным системам, особенно в области банковского бизнеса, является защита информации, которая должна обеспечивать не только защиту информации от несанкционированного доступа (как от изменений, так и от просмотра), но также целостность и взаимосогласованность данных в любой момент времени. Задача информационной безопасности должна решаться на верхнем уровне АБС через строгую структурированность системы доступа к информации (использование паролей, других методов идентификации пользователей); полное восстановления всей истории происходящих в системе событий, с определением лиц, их совершавших (комплексный мониторинг действий пользователей); использования зафиксированной информации, для изменения которой требуются специальные полномочия.

     Технология обеспечения безопасности, реализуемая в АБС, должна обеспечивать защиту от несанкционированного доступа к данным, как из программных продуктов самой системы, так и из других, внешних по отношению к ней, приложений. В этой связи важно отметить высокую степень надежности и безопасности, которую обеспечивают разработки в архитектуре “клиент-сервер” при использовании современных СУБД (как например, Oracle, SQL-сервер, Btrieve, DB_Vista).

     Наконец, степень защиты информации в немалой  степени зависит от наличия в системе полного набора средств администрирования, а также полноты и качества системной документации.

     В числе важных требований к автоматизированным банковским системам необходимо отметить наличие развитой системы документооборота, которая позволяет требуемым образом настраивать документооборот, описывая схемы делопроизводства - от маршрутизации документооборота на уровне отдельных операций или групп операций до правил генерации проводок и составления разнообразной отчетности.

     Современные информационные технологии способствуют развитию “безбумажной” технологии обработки информации. Важно отметить, что количество типов электронных документов, получивших тот же юридический статус, что и их бумажные аналоги, постепенно растет. Это дает возможность постепенно реализовывать концепцию полного электронного документооборота.

     Основными преимуществами безбумажной технологии являются: практически мгновенная пересылка  данных, уникальность хранения, улучшенная защищенность, резкое снижение трудоемкости обработки документов.

     Автоматизированные  банковские системы должны поддерживать режим мультивалютности, а также  работу с альтернативными планами  счетов, что позволяет вести параллельный учет в нескольких учетных системах, использующих как отечественные, так  и международные стандарты бухгалтерского учета.

     АБС должны иметь развитые встроенные средства получения самых разнообразных  видов отчетов, как бухгалтерского финансового (официального), так и  управленческого (внутреннего) характера. Несмотря на то, что автоматизированные системы содержат большое количество встроенных отчетов, необходимо иметь возможность оперативно создавать новые отчеты или редактировать старые. Программные продукты, реализующие эти функции, часто называют генераторами отчетов. Генераторы отчетов позволяют получать отчетные формы путем интерпретации шаблонов отчетов, доступных для модификации администратору системы.  

     1.3. Дополнительные требования, предъявляемые к  банковским электронным  системам 

     Прежде, чем формировать требования к какой-либо компьютерной системе, необходимо определить, кто использует систему, кто извлекает от нее пользу и какая информация будет извлекаться из этой системы.

     Пользователями  системы будут не специалисты  в сфере информационных технологий. Исходя из этого, первое требование - защита от некорректных действий оператора.

     Хранимая  в банковских системах информациях  является реальными деньгами, поэтому  банковская электронная система  должна быть защищена от сбоев и  от действия злоумышленников.

     К архитектуре банковской информационной системы можно предъявить следующие требования:

     Архитектура должна быть такой, чтобы вероятность  выхода ее из штабного режима была минимальной. Причины: выход из строя, разрушение данных, потери или искажение информации вследствие случайных или некорректных действий пользователя.

     Оптимальное территориальное распределение.

     Обеспечение информационного взаимодействия территориально разнесенных подразделений. Это  позволит обеспечивать однократный  ввод информации в систему.

     Информационная  достаточность - скорость ввода и обмена информацией должны соответствовать реальному протеканию процессов.

     Изменчивость  и адаптируемость к внешним условиям.

     Жизнеспособность - т.е. запас по производительности, надежности и ремонтопригодности.

     Надежность  характеризует либо время наработки на отказ, либо вероятность наступления отказа. Эти величины связаны между собой распределением Пуассона.

     Ремонтопригодность - это среднее время восстановления системы до работоспособного состояния.

     К надежности банковской системы предъявляются повышенные требования, т.к. остановка автоматизации банковской системы приводит как к прямым финансовым потерям, так и к потере репутации.

     Пути  повышения надежности банковских электронных  систем:

     Подбор  максимально надежных компонентов  в банковских электронных системах.

     При вводе в эксплуатацию провести полноценное  тестирование электронной части  и выявит критичные элементы системы  и по возможность их продублировать.

     Критические элементы могут быть определены путем  математического моделирования.

     Резервирования критических элементов делят на "горячее" и "холодное".

     В случае "горячего" резервирования, резервированный элемент находится  в дежурном состоянии, и его активация  требует минимум времени.

     При "холодном" резерве потребуется  определенное время для его активации.

     Мероприятия по повышению жизнеспособности системы  весьма затратны материально, поэтому  имеет смысл соотносить затраты  на повышение жизнеспособности с  реально возможным ущербом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Задача

     Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  150 карт с кредитным лимитом 6.000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 5.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 5.000$ и 40 с лимитом 15.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 4.000$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 16.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1.5%