Глава 3. Совершенствование банковской системы России 

     Роль  банковской системы  в развитии экономики

     Банковская система - одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством этого - и всей экономики. Несмотря на то, что банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.

     Коммерческие  банки наладили достаточно развитые  стабильные  партнерские  отношения  с государственными, кооперативными и общественными организациями. Налаживаются контакты с  арендаторами,  фермерами,  гражданами, занятыми индивидуальной трудовой деятельностью.    Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное  право малым банкам,  которых среди коммерческих сейчас большинство. 
   В области кредитования практически  не существует  ограничений  в  использовании  заемных средств.  Это - предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий,  цехов, внедрение передовой техники и технологий,  организация выпуска всевозможных товаров и изделий.  С помощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизация и  разгосударствление  собственности,  операции  с ценными бумагами. 
    Коммерческие банки вправе  финансировать  затраты, связанные с инвестированием,  покупать и продавать иностранную валюту,  выдавать гарантии,  оказывать консультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями. Международные   валютные   операции,   конвертация  валютных ресурсов,  кассовое обслуживание и  сберегательное дело - функция коммерческих банков.    Аккумуляция банками свободных денежных  средств и  вложение  их  в  дело  в самых различных формах обычно приносит высокие  доходы  не  только  самим банкам, но и их клиентам. 
         Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Центральный банк регулируют кредитную эмиссию. С помощью этого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всего на уровень инфляции.

     Перед  Правительством Российской Федерации и Банком России стоит  задача снижения инфляции, что соответствует основным параметрам сценарных условий социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2010 года.

     Зависимость российской экономики от внешнеэкономической  конъюнктуры и продолжение структурных  преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной  политики Банка России действиями Правительства  Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики.

     Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы  и ее деятельности.

     Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано  с тем, что банки должны сыграть  ключевую роль в финансовом обеспечении  подъема экономики, который в  свою очередь невозможен без существенного  повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную   направленность   деятельности   наталкивается   на   ее экономическую   невыгодность,   государство   должно   подкрепить   его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

     Второе  направление совершенствования  банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

     Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют  положение в банковском секторе  России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     В данной работе рассмотрена тема банковской системы России и современных особенностей её функционирования. В процессе написания работы раскрыты  такие вопросы, как сущность банковской системы, ее структура,  выполняемые функции, особенности  денежно-кредитной политики банков, ее роль в экономике на современном этапе.

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 – 2010 гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

     За  последние 20 лет в мировой экономике  произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

     В течение первых восьми месяцев 2008 г. развитие российской экономики и  банковской системы проходило весьма динамично - рост темпов ВВП составил примерно 8% в год. В сентябре 2008 г. в результате резкого обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась.

     Начался мощный отток частного капитала, который  сопровождался резким падением цен  на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались  отрезанными от иностранных источников финансирования.

     Ухудшилась  ситуация с ликвидностью кредитных  организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В  результате усиливавшегося недоверия  банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.

     Началось  стремительное падение мировых  цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

     В целом за 2008 г. чистый отток частного капитала составил примерно 133 млрд. долларов. Причем практически весь он пришелся на последний, IV квартал 2008 года. Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008 г. до 427 млрд. долл. США на 1 января 2009 года.

     К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре (тогда он составил 6%) и практически прекратился в ноябре. В декабре возобновился приток средств населения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения о санации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня была установлена верхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль, что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует примерно 36 руб. за 1 долл. США. Банк России заявил, во-первых, что эта граница установлена, как минимум, на несколько месяцев, и, во-вторых, что вероятность того, что до конца текущего года стоимость бивалютной корзины превысит установленную границу, крайне незначительна. 
Опыт развития Российского государства свидетельствует о том, что должным образом организованная банковская система способна придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие такой системы может являться тормозом экономического развития и повлечь серьезные кризисные явления для любого государства, в том числе и для России. Банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы

     1. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит.– М.: ЮНИТИ, 2007

     2. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. – М.: КИОРУС, 2006.

     3. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. - М.: «Омега-Л», 2007 г.

     4. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: «Финансы и статистика», 2001г.

     5. Медведков С. Экономическая политика и банковская система// Вопросы экономики. – 2007

     6. Нуреев Р. Деньги, банки и денежно-кредитная политика – М.: Финстатинформ, 2007

     7. Общая теория денег и кредита./ Под ред. Жидкова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2006.

     8. Основы банковского дела: Учебник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА. – М., 2005г.

     9. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: учебник для вузов. – М., 2001

         10. http://www.cbr.ru