Формы, виды, функции и законы кредита в современных рыночных отношениях

      По  категориям плательщиков:

• аграрные ссуды для сельскохозяйственного производства, обычно имеющие сезонный характер;
• коммерческие ссуды функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг;
• ипотечные ссуды под обеспечение недвижимостью;
• межбанковские ссуды, которые предоставляются кредитными учреждениями друг другу.

      Потребительский кредит выдается частным лицам при  покупке, прежде всего потребительских  товаров длительного пользования. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент⁸.

      За  рубежом эта форма кредита  получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).

     Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает  заемщиком, а население и частный  бизнес - кредиторами денежных средств.

      Отличительная особенность государственного кредита  – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

      1) приоритетных отраслей, региональных  или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

      2) коммерческих банков и других  кредитных учреждений в процессе  прямой или аукционной продажи  кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. Как заемщик государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Причина роста такого кредита – дефицит бюджетов, связанный главным образом с непроизводительными военными и управленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. В мировой практике государственный кредит используется не только для привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

     Международный кредит - движение ссудного капитала в  сфере международных экономических  отношений. Международный кредит –  наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения  вышли за национальные рамки. Кредит функционирует на международном уровне, его участниками могут становиться отдельные юридические лица, правительства государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк реконструкции и развития и др.). Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по видам – на товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке за товары или услуги, и валютные в денежной форме;
• по назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые – прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;
• по валюте займа – в валюте страны - должника, страны- кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице.
• по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые – под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью).

      В экономике страны международный  кредит играет двоякую роль: положительную  – стимулируя ускорение развития производственных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную – обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья⁹.

      Виды  кредита.

      По  видам кредит классифицируется белее  детально по организационно- экономическим  признакам. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости  от особенностей кредитных отношений  устанавливает виды кредита по-своему.

      В России виды кредита зависят от следующих  факторов:

• срока оплаты ссуды ( краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные)
• объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, разнообразных товаров в торговле; затрат на растениеводство и животноводство в сельском хозяйстве);
• отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);
• обеспеченности (прямые – ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные – предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте и необеспеченные);
• платности за использование (платные – заемщик платит процент, бесплатные – заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

      Кредит  также подразделяют на дешевый –  с низким процентом и дорогой – с высоким. В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например кредит для юридических и для физических лиц.

      Кредитование  частных клиентов является в настоящее  время самым быстрорастущим направлением банковского бизнеса. С каждым днем растет количество людей, желающих воспользоваться кредитными продуктами разных коммерческих банков. В то же время, по мнению руководства страны, банковские кредиты, и в первую очередь предназначенные для покупки жилья, остаются недоступными для многих россиян в силу своей дороговизны.

      Можно посмотреть как менялась ситуация по кредитованию на примере Сбербанка  России.

     В 2006 году Сбербанк России, следуя своему социальному статусу и важнейшим приоритетам развития, одним из которых является обеспечение доступности своих услуг людям с разным уровнем доходов, принял беспрецедентное решение:

     С 14 августа 2006 года снижены процентные ставки по всем вновь выдаваемым кредитам в рублях. За все время существования российского рынка кредитования населения такое значительное снижение, которое самим банком оценивается как глобальное, происходит впервые. Оно касается всех видов кредитов, предлагаемых Сбербанком России населению. По кредитам, предназначенным для приобретения недвижимости, это уже второе снижение в 2006 году.

     Итак, нецелевые потребительские кредиты  в 2006 году можно было получить в Сбербанке  по ставке от 15% годовых в рублях. Так же на целевые кредиты: значительно  снижены ставки по наиболее популярным среди населения кредитам. Так «Автокредит» можно было оформить по ставке от 11,5% в рублях, а «Жилищные кредиты» – по ставке от 12% в рублях.

     Со 2 мая 2007 года банк снижает ставки по розничным кредитам населению на 0,5-5%. Образовательный кредит в рублях будет стоить 12% вместо 17% . По сообщению пресс-службы Сбербанка, ставка по кредитам на приобретение, строительство и ремонт недвижимости в рублях составит от 10,25% годовых вместо 11,8%. Кредит на те же цели в долларах и евро будет стоить от 10,75% годовых вместо 12,3%.

     Дополнительно, по этим кредитам увеличен максимальный срок кредитования с 20 до 30 лет. Автокредит подешевеет на 1,5%. Кредит (в любой  валюте) на покупку нового авто можно  будет взять под 9% годовых вместо 11,5%, на подержанный автомобиль –  от 9,5% против 12%. Размер процентной ставки по-прежнему будет зависеть от срока кредитования и размера первоначального взноса.

     В 2009 году средняя ставка по кредитам в Сбербанке не превышала 15%.

     С начала 2010 года Сбербанк России понизил  процентные ставки по некоторым видам кредитов, предложил особые условия кредитования ветеранам Великой Отечественной войны, их родственникам и участникам зарплатных проектов, а также понизил процентные ставки по вкладам. Теперь ставки в рублях варьируются от 0.01% до 8.5% в зависимости от вида и срока вклада. 

     2.2 Законы кредита 

      Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов  его движения. Знание законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

     Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между  кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее “не растворяет” в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности¹⁰.

      У экономических законов, в том  числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, “железной” необходимости, не может квалифицироваться как закон.

      Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих качеств (возвратности, срочности, платности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

      Помимо  необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью.

      На  практике объективность экономических  законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора  и заемщика, наличии определенных экономических условий.

      К признакам закона относится также  его всеобщность. Согласно данному  признаку квалифицировать то или  иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно  только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

      В отличие от ряда общих экономических  законов, регулирующих экономику в  целом, законы кредита действуют  лишь на базе тех отношений, суть которых  они выражают.

      Законы  кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

      Законы  кредита проявляются прежде всего  как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить  без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

      В связи с этим в перечне законов  кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

      Закон возвратности кредита (в отличие  от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.