Факторы, влияющие на формирование ссудного процента в современной России

Последний уровень процентных ставок - это ставки по более рисковым ссудам предприятиям и частным лицам.

В России в настоящее время также существует целый набор процентных ставок, структура которых приближается к западной практике. Выделяются: учетная ставка Центрального банка РФ, ставки межбанковского денежного рынка, представленные большим набором инструментов (МИБИД - объявленная ставка по предоставлению кредитов коммерческими банками, МИАКР - фактическая ставка по предоставленным кредитам, рассчитываемые Информационным консорциумом как средние от ставок привлечения и размещения межбанковских кредитов, ИНСТАР - межбанковские базовые процентные ствки, рассчитываемые Межбанковским Финансовым Домом по результатам сделок, заключенных коммерческими банками), "базовые" процентные ставки по кредитованию первоклассных клиентов по обеспеченным ссудам и ставки с учетом надбавки за риск по кредитованию прочих заемщиков.

Помимо ставок кредитного рынка, рассмотренных выше, в систему процентных ставок входят ставки денежного и фондового рынков: ставки по казначейским, банковским и корпоративным векселям, проценты по государственным и корпоративным облигациям и др.[1, с 150]

Как же происходит начисление процентов по кредиту? Банки не держат такую информацию в тайне, однако большинство людей пренебрегают возможностью самостоятельного расчёта процентов. А зря. Предварительный растет всех необходимых переплат, убережет Вас от «навешивания» дополнительных платежей (таких, например, как страховка, которая, кстати говоря, далеко не всегда является обязательной), да и позволит еще раз подумать о посильности ноши кредита.

Стандартную формулу расчета процентов можно представить следующим образом:

Sпр = (Sкр / Ткр) * ((%год / 12 месяцев) * Ткр),

где Sпр – сумма процента;

Sкр – тело кредита;

Ткр – срок кредита (в месяцах);

%год – ставка процента (годовых).

 

Пример 1. Вы берете кредит в банке на сумму 100000 рублей () на 2 года (24 месяца - ) под 18 процентов годовых. Зная эти данные и формулу расчета, мы можем рассчитать размер первого платежа, который будет составлять:

==1500 рублей

В дальнейшем расчет процентов будет производиться на оставшуюся суму кредита.

Причем стоит помнить, что рассчитанная таким способом сумма – это все лишь проценты. Как уже говорилось в Примере 1, размер процентов зависит от суммы кредита. Так как в каждом последующем месяце она все меньше и меньше, то закономерно, что и процент, а, соответственно, и размер выплат, должен уменьшаться. Однако существует несколько методик выплаты тела кредита, которые оказывают должное влияние на выявленную закономерность.

Итак, методы расчета платежей непосредственно по телу кредита:

Стандартная схема – ежемесячный возврат равной части кредита, меняется лишь размер выплат по процентам (тело кредита гасится на протяжении всего срока использования займа равными частями, тогда как процент, также выплачиваемый ежемесячно, начисляется на остаточную сумму кредита, соответственно, размер общего платежа постоянно меняется).

Аннуитетный платеж (происходит ежемесячное погашение кредита и процентов равными частями, то есть сумма обязательного платежа одинаковая на протяжении всего срока пользования займом).

 

Пример 2. Расчет процентов по кредиту по первой, стандартной схеме (данные для расчетов взяты из Примера 1).

Так как тело кредита выплачивается равными частями в течение всего срока кредитования (24 месяцев), то определить размер ежемесячных платежей по кредиту не сложно.

Итак, ежемесячный платеж по кредиту равен 4 167 рублей (100 000 / 24 месяцев). При стандартной схеме расчёта выплат по кредиту, проценты за Х-тый месяц начисляться на сумму, которая должна остаться после оплаты в этом же, Х-том, месяце обязательного платежа по телу кредита.

Теперь, пользуясь стандартной формулой расчета процента, можно рассчитать размер процента по кредиту, который будет выплачен в первый месяц (проценты рассчитываются уже на 95 833 рубля):

Sпр 1= ((100 000 – 4167 ) / 24) * (( 0,18 / 12 ) * 24) = 1438 рублей.

Соответственно, полный первый платеж будет составлять 5 605 рублей (4167+1438).

При расчете платежей во второй месяц размер процентной ставки необходимо рассчитывать уже на последующую остаточную стоимость кредита – 91666 рублей.

Sпр 2= (( 95833– 4167 ) / 24) * (( 0,18 / 12 ) * 24) = 1375 рублей

Полный платеж за второй месяц пользования кредитом будет составлять 5542 рублей.

Произведя расчет суммы процентов по кредиту и тела кредита за все 24 месяца (таблица 1), можно сделать вывод, что через два года, заемщик вернет в банк уже не 100 000 рублей, а 117250, где 17250 рублей – это процент по кредиту. Получается, что за использование кредита заемщик заплатил 17,25% от суммы займа. И это не считая различных комиссий за проведение платежных операций и т.д.

Таблица 1 – Расчет суммы процентов по кредиту и тела кредита за 24 месяца. (руб)

Месяц		Остаточная сумма кредита	Платеж в счет погашения тела кредита	Платеж в счет погашения процентов по кредиту		Общий ежемесячный платеж
1		100000	4167	1438		5605
2		95833	4167	1375		5542
3		91666	4167	1313		5480
4		87499	4167	1250		5417
5		83332	4167	1188		5355
6		79165	4167	1125		5292
7		74998	4167	1063		5230
8		70831	4167	1000		5167
9		66664	4167	938		5105
10		62497	4167	875		5042
11		58330	4167	813		4980
12		54163	4167	750		4917
13		49996	4167	687		4854
14		45829	4167	625		4792
15		41662	4167	562		4729
16		37495	4167	500		4667
17		33328	4167	437		4604
18		29161	4167	375		4542
19		24994	4167	312		4479
20		20827	4167	250		4417
21		16660	4167	187		4354
22		12493	4167	125		4292
23		8326	4167	62		4229
24		4159	4159	0		4159
	Сумма		100000		17250	117250

 

 

Пример 3. Расчет процентов по кредиту по второй, аннуитетной схеме (условия те же).

Удобство аннуитетной системы платежей заключается в том, что заемщик выплачивает банку ежемесячно одну и ту же сумму.

Согласно данному способу расчета платежей, клиент ежемесячно будет вносить в банк 4992 рубля на протяжении всего срока кредитования. Данную сумму мы получили, используя формулу расчета платежей, применяющуюся при аннуитетной схеме погашения кредита:

Sплат = Sкр * %мес / [ 1 – ( 1 / (1 + %мес )) Ткр]

где Sплат – размер ежемесячного платежа;

Sкр – тело кредита;

%мес – месячная ставка  процента (годовая / 12).

Ткр – срок кредита (в месяцах);

Подставляя значения примера в данную формулу, можно получить следующее:

Sплат = 100 000 * (0,18/12) / [ 1 – ( 1 / (1 + (0,18 / 12))) 24] = 4992 рубля.

Данная формула достаточно сложная и при расчете используется много округлений. При таком способе оплаты, через два года заемщик вернет банку 119808 рублей (4992 * 24), где 19808 – это процент за пользование кредитом. Получается, что переплата составит 19,8% от суммы кредита.

Проанализировав примеры 2 и 3 можно увидеть, что сумма переплат по стандартной схеме расчёта платежей (пример 2) меньше, чем при аннутитетной (пример 3), однако преимуществом последней является то, что размер ежемесячных платежей в первой половине срока кредита будет меньше, чем при стандартных выплатах (но во второй половине больше). Да и спланировать свои затраты при оплате равной суммы легче, и, уже в первый месяц можно понять, как заемщик «будет себя чувствовать» в течение всего срока пользования кредитом.

 

 

 

 

 

3. Факторы, влияющие на формирование ссудного процента в современной России.

В современной России особенности ссудного процента определяются состоянием экономики, прежде всего денежно-кредитного рынка, а также денежно-кредитной политикой государства.

Основные факторы, влияющие на использование ссудного процента в России, следующие.

Большой разрыв в рентабельности между отдельными отраслями экономики определяет преимущественное кредитование предприятий тех отраслей, норма прибыли в которых позволяет наиболее свободно использовать заемные средства: нефтегазовой отрасли, добычи полезных ископаемых, торговли и ряда других. Вместе с тем в целом для экономики России последних лет в отличие от докризисного периода характерна более высокая рентабельность реального сектора экономики по сравнению с финансовым.

Высокий уровень инфляционного обесценивания денег, характерный для переходной экономики, наблюдается и в России.

Развитие рынка ценных бумаг в нашей стране уже может рассматриваться как один из факторов, влияющих на уровень ссудного процента.

Увеличение объемов привлечения ресурсов международных рынков капиталов положительно сказывается на динамике движения рыночных процентных ставок.

Степень риска является одним из наиболее существенных факторов, определяющих уровень ссудного процента. Некоторая стабилизация экономики в последние годы, прирост ВВП, официальный отказ руководства страны от пересмотра итогов приватизации следует рассматривать как благоприятную основу для снижения процентных ставок.

Политика Банка России в настоящее время направлена на снижение учетной ставки, сокращение нормы обязательных резервов, с тем чтобы по возможности стимулировать инвестиции и соответственно экономический рост. Вместе с тем дальнейшее снижение учетной ставки может вызвать «отлив» капитала из страны.

Влияние описанных факторов не всегда однозначно. Их взаимодействие – сложный экономический процесс, результатом которого является та или иная тенденция движения процентных ставок.[3, с 560]

Основные особенности ссудного процента в современной России следующие.

Высокий уровень ссудного процента, который формируется в результате взаимодействия рассмотренных выше факторов. В настоящее время сложилась устойчивая тенденция снижения уровня процентных ставок.

Структура процентных ставок в России практически соответствует международной. Однако с учетом уровня инфляции, а главное – сложности его реального прогнозирования в России, можно сделать вывод, что практически отсутствует долгосрочное кредитование, следовательно, и процентные ставки по долгосрочным долговым инструментам.

Не получил широкого распространения механизм использования плавающих процентных ставок, прежде всего из-за недостаточного признания индикаторов денежно-кредитного рынка, которые могли бы использоваться в качестве плавающей основы таких ставок.

Государство в настоящее время в ограниченных масштабах использует ссудный процент как инструмент стимулирования определенных экономических процессов.

Для коммерческих банков, являющихся основными субъектами кредитных отношений в России, характерно постепенное снижение процентной маржи. Это определяется общими тенденциями уменьшения процентных ставок, усиления конкуренции в банковской системе и развития денежно-кредитного рынка и рынка ценных бумаг.[4, c 380]

 

 

 

Заключение

Поставленные изначально цели, в ходе реализации работы, были достигнуты.

 В первой части реферата изучены сущность и принципы кредитования; Во второй части рассмотрена процентная ставка и методики начисления процентов по кредиту, которые отразили на примерах; В последней части реферата исследованы факторы, влияющие на формирование ссудного процента и основные особенности ссудного процента в современной России.

Итак, можно сделать вывод, что

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. Банковское дело. Лаврушин И.О. Учебное пособие. Кнорус 2009. 352 с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт. Издат., 2012. - 620 с.
3. Жуков В.Ф. Деньги, кредит, банки. Юнити-Дана 2010. 785 с.
4. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. Юнити-Дана 2012. 528 с.
5. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. Москва 2010. 321 с.