Деньги

40. Банковская система США. Ее возглавляет федеральная система (ФРС), состоящая из совета управляющих и 12-ти федеральных резервных банков. ФРС служит ядром кредитной системы, в которой помимо этих 12 банков входит большое число банков – членов системы. Ресурсы рес.банков образуются за счет эмиссии банков и приема депозитов от ком.банков и казначейства. Фин.учреждения подразделяются на депозитные, мобилизующие финансовые ресурсы путем приема денежных средств в форме открытия депозитных счетов и недепозитные, использующие другие формы привлечения сбережений населения – продажу страховых полюсов, ц.б., пенс.договоров и т.д. Кроме отмеченных типов банков в США развивались взаимносберегательные банки (принимают вклады и выдают ком.и потребительские ссуды), банкирские дома (банковкие консорциумы). Все ком.банки по юрид.статусу – закон 1863г. делятся на:национальные (работают по фед.законам и обязательно входят в ФРС в качестве банков-членов), штатные (действуют по законам отдельных штатов и по желанию могут входить или не входить в ФРС)

41. Банковская с-ма Англии. До 1979г в Англии не было законодательства, регулирующего банк.деят-ть. ЦБ или банк Англии был основан как акционерная компания, в 1946г был национализирован. Банк Англии по з-ну сильно зависит от правительства. Ком.банки наз-ют депозитными банками. 4 крупнейших ком.банка наз.розничными (широкий набор операций, клиентуры и филиалов), клиринговыми (т.к. они входят в расчетные палаты крупных мир.бирж) и «банками главной улицы». Кроме этих банков выделяют торговые банки (размещение ц.б., финанс-й консалтинг, управляют имуществом, ц.б.). Их разновидность: акцептные дома (акцепт-е кредиты), учетные дома ( покупка и учет векселей, межбанк-е кредитование).  Так же большое кол-во филиалов иностранных банков, доверительно-сберегат-ный банк и нац.сбер.банк. Последний использует для своих офисов почтовые отделения.

42. Банковская с-ма ФРГ.Банк.с-ма в соврем-м виде сформ-сь к середине 50г прошлого века. В нее входят ЦБ, ком.банки, ипотечные банки, почтовые и сбер.банки. ЦБ - немецкий Бундес-банк. Его кап-л принадлежит гос-ву. Наиб-е значение играют ком.банки (~300). Их возглавляет «большая четверка» крупных многофилиальных универсальных ком.банков (20% всех вкладов и кредитов).Так же много специализированных учреждений: 30 ипотечных банков, 9 гос. ипотеч-х банков, 80 банков потребит-го кредита, 1500 кредитных товариществ, с-ма шпар-касс. Строительно - сберегат-е кассы: принимают вклады строит-х вкладчиков и предиставляют им ссуды на строит-во.Среди специализ-х банков большую роль играют 15 почтово-сберег-х касс, принадлежащих немецкой федеральной почте, они принимают текущие и сберег-е вклады и приобретают казначейские векселя.

43. Банковская с-ма Японии. Первые банки появились в 17в с началом обращения бум.денег, обеспеченных серебром. Соврем-е банки стали развиваться в конце 19в, когда богатыми торговцами было основано неск.частных банков, имеющих федер.статус. Соврем-я банк-я с-ма построена по американскому типу. Во граве банк Японии (55% его акций принадл-т гос-ву). Ком.банки: Городские банки - наиб.крупные, услуги по всей стране (их 11, филиалов 3,5тыс.) Региональные банки – их деят-ть ограничена р-рами префектуры, клиенты – мелкие и средние предприятия (60; 7,5 тыс.филиалов) Региональные банки второго уровня, имеют небольшие кап-лы, работают с гражданами и малыми предприятиями (70; 4,7 тыс.филиалов) Банки долгосрочного кредита – предоставляют различные виды кредитов (30) Трастовые банки (7; 400 фил-в). Городские банки явл-ся заемщиками на межбанк.рынке, региональные и почтовая сеть – кредиторами. Так же в Японии широко развита сеть кооперативно-кредитных и почтово-сберег.учреждений. 10-15 лет назад Японские банки были самыми крупными в мире.

44. Центральные банки: формы организации, функции.Возникновение ЦБ в одних странах исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных банков, пользовавшихся всеобщим доверием. В других они были созданы самим государством. С точки зрения собственности ЦБ бывают государственными (Англия, Германия, Россия), акционерные  (США, Италия), смешанные акционерные об-ва, часть капитала которых (более 50%) принадлежит гос-ву (Бельгия, Турция, Япония).ЦБ выполняет 5 основных функций.1) денежно-кредитного регулирования ч/з изменение норм ФОР, т.е. воздействие на ден.массу ч/з мльтипликатор 2)эмиссия нал. денег 3)функция банка банков – в ЦБ открыты счета всех ком.банков, он хранит их резервы и оказывает кред. поддержку, являясь кредитором в последней инстанции. Так же ЦБ ведет надзор и контроль за ком. Банком 4)функция банка 5)внешнеэкономическая ф-я – он является проводником в гос.валютной политике и органом валютного контроля. Определяет режим валютного курса, хранит золото-валютные резервы и управляет ими, регулирует расчеты и платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей внутри страны и с др.странами и представляет страну в МВФ.

45. Пассивные операции центральных банков, характеристика их видов. Пассивные – операции по формированию банковских ресурсов. К основным пассивным операциям ЦБ относятся эмиссия банкнот (до 80% всех пассивов), прием депозитов ком.банков и казначейства, получение кредитов (в том числе за границей), выпуск собственных цб, операции по формированию собственного капитала и различные резервы. Механизм эмиссии основан на кредитовании ком.ьанков и гос-ва, покупке ЦБ и ин.валюты, то есть обеспечение эмиссии носит  кредитный характер и при кредитовании банков она обеспечена их обязательствами, а при покупке гос.займов и валюты – гос.обязательствами и этой валютой. Обеспечением банкнотной эмиссии служат акты ЦБ и следовательно ресурсы эмиссии зависят от его активных операций – ссуд ком.банком, покупке гос.ЦБ и ин.валюты. В этом смысле можно сказать,что активные операции ЦБ первичны по отношению к пассивным.

46. Активные операции центральных банков, характеристика их видов. Активные (операции по размещению ресурсов).К основным активным операциям ЦБ отностяся операции с ин.валютой и золотом (купля-продажа), ссудные операции (ссуды ком.банков и прав-ву), вожение в ЦБ для финансирования прав-вом и как способ регулирования ликвидности рынка формирование собственных основных средств.Для увеличения ресурсов ком.банков ЦБ можно покупать у них векселя. Эта операция называется переучетом векселей, так как ЦБ осуществляет вторичный учет или вторичную покупку векселей, которые ком.банки уже купили у своих клиентов. Другим методом расширения ликвидности ком.банков являются операции типа РЕПО, когда покупая у ком.банков гос ЦБ ЦБ одновременно берет на себя обязательство их обратной продажи этим ком.банком через определенный срок и по заранее фиксированной цене.

47. Денежно-кредитная политика: понятие, цели, методы. Денежно-кредитная политика - важная составная часть общей эконом.политики государства, цель кот явл-ся стабилизация нац ден ед-цы, снижение инфляции и развитие банк системы. ДКП гос-ва – совокупность мероприятий в области ден.обращения и  кредита, направленных на достижение поставленных целей. Основным разработчиком и проводником ДКП гос-ва является ЦБ страны. Методы:1).Учетная политика. Учетная ставка – это норма %, взимаемая ЦБ при предоставлении кредита комм.банкам (при ↑ ставок происходит удорожание кредитов, что приводит к ↓ ден массы в обращении) 2)Нормативы ФОР (чем они↑, тем дороже услуги банков) 3)операции на открытом  рынке. – купля-продажа гос ц.б и корпорат ц.б.,в т.ч. банк 4) рег-е % ставки ( чем↑, тем < ден масса остается в распоряжении населения) 5) валютная интервенция – вмешательство ЦБ в проведение торгов на ММВБ 6)эмиссия собств ц.б. (сокращается объем наличности, наход в обращении) 7) прямые колич ограничения – определение min уставного капитала д/банков, выдача лицензий на опр срок, установление банк нормативов 8) установление ориентиров роста ден массы.

49. Коммерческие банки: сущность, функции, классификация типов. Ком банки – это ЮЛ, кот на основании выданной ЦБ лицензий имеют право осуществлять банк операции:1) привлечение ср-в клиентов (вклады, депозиты); 2)размещение ср-в клиентов от своего имени; 3)расчетно-кассовые операции, т.е. открытие, ведение счетов клиентов. Классификация:1)по форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные или паевые, муниципальные, смешанные, совместные;2)по характеру экономической деятельности :эмиссионные, коммерческие, специализированные;3)по объему и разнообразию проводимых операций: универсальные и специализированные;4)по отраслевому признаку – промышленные, торговые, с/х;5)по террит.обслуживанию: местные федеральные, республикантские и международные;6)по наличию филиалов: с филиалами и без. Функции:1)аккумуляция и мобилизация временно свободных ден.средств; 2)посредничество в кредите и осуществлении платежей и расчетов; 3)мобилизация ден ресурсов  - банки могут наращивать привлеченные ср-ва за счет поиска нов клиентов и затем предоставлять за опред плату, на опред срок при условии возврата накопленные ден ресурсы; 4)кредитование эк-ки; 5)эмиссионная(кред деньги и ц.б.). Функции  ком.банков реализуются через операции: пассивные – за счет них увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка и идет увеличение его ресурсов. Пассивы: собственные и заемные. Активные – обеспечивают доходность и ликвидность любого банка. Пассивные операции явл первичн по отношению к активным.

50. Пассивные операции коммерческих банков: понятие, значения, виды. К пассивным операциям относятся операции, связанные с формированием ресурсов коммерческих банков.Пассивные операции делятся на две группы. К первой относятся операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, образует заемные ресурсы. По операциям второй группы у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, банками-кредиторами). Поэтому операции второй группы нередко называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций (банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты – кредиторами банка.

51.Собственный капитал коммерческих банков: понятие, состав, функции Совбст.. ср-ва (кап-л банка) сост. от 10-20% всего пассива. Они вып. 3 ф-ии: 1) оперативная – обеспечение финан. основы деят-ти банка, 2) защитная – собств. кап-л защищает интересы вкладчика. Чем больше соб. кап-л, тем надежней банк. Эта ф-я связана с понятием достаточности кап-ла банка. Кап-ла д.б. достаточно, чтобы покрыть банк. риски. Пок-ли достаточности кап-ла: коэф-т достаточности кап-а, устанавливается ЦБ. 3) регулирующая – ЦБ осущ. регулирование деят-ти банка, устанавливая требования по собствен. кап-лу (min размер собств. кап-ла = 5 млн. евро, норматив достаточности). Источники ср-в собств. кап-ла: 1) устав. кап-л (путем выпуска акций), 2) резерв. и др. фонды банка (соц., фонды на выплату матер. поощрения) – создаются за счет отчисления прибыли. 3) нераспределенная прибыль

52. Заемные ресурсы коммерческих банков, характеристика их видов. Ресурсы банка – это сумма денежных средств, которая имеется в его распоряжении и может быть использована им для осуществления активных операций. Пассивные операции делятся на две группы. К первой относятся операции по формированию собственных ресурсов, которые принадлежат непосредственно банку и не требуют возврата. С помощью операций второй группы банк привлекает средства на время, образует заемные ресурсы. По операциям второй группы у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, банками-кредиторами). Поэтому операции второй группы нередко называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций (банковских ссуд). По пассивным кредитным операциям банк является заемщиком, а его клиенты – кредиторами банка, в то время как по активным кредитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам. Виды:1)привлеченные ср-ва: а)остатки ср-в на счетах клиентов; б) остатки ср-в др ком банков; в) депозиты получ; г)ср-ва ЦБ на целевое финансирование; 2)заемные ср-ва:а) кредиты полученные(межбанк кредиты); б)собственные выпущенные долг обязательства(облиг, векселя); в)пр пассивы

53. Банковские депозиты, характеристика их видов. Основная часть заёмных ресурсов большинства банков – это депозиты (вклады).Термин « депозит» имеет несколько значений. В банковской практике под депозитом чаще всего понимают, во первых, денежные средства, внесенные в банк физическими и юридическими лицами в форме вкладов на  определённых условиях, закреплённых в договоре банковского вклада, и, во вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку. Депозиты до востребования вносят в банк без указания срока хранения. Вкладчик имеет право получить средства по первому требованию. К депозитам до востребования относятся средства, хранящиеся на расчетных, текущих, чековых, карточных счетах. Деньги могут зачисляться на счет и сниматься со счета ( в наличной или безналичной форме) как частями, так и полностью. Счета могут быть как процентными, так и беспроцентными. Основная функция депозитов до востребования – обслуживание платёжного оборота. Срочные депозиты вносятся в определённой сумме и могут быть изъяты лишь при наступлении указанного в договоре срока, причём в полной сумме. Приём дополнительных взносов и выдача части денежной суммы не разрешаются. По срочным депозитам выплачивается  более высокая ставка процента, чем по депозитам до востребования. Обычно чем больше срок депозита, тем выше ставка. Основная функция срочного депозита – накопление средств. Сберегательные депозиты - разновидность срочных вкладов. Они также размещаются на определённый срок. Их главная функция, как и срочных депозитов, - накопление средств. Особенность сберегательных депозитов состоит в том, что по ним можно производить дополнительные взносы. По категориям вкладчиков различают депозиты: физических лиц; юридических лиц ( в том числе нефинансовых предприятий и организаций и банков – межбанковские депозиты) Депозиты могут быть с фиксированной в договоре процентной ставкой, которая не может изменятся в течении срока депозита, и с плавающей ставкой, когда в договоре оговаривается право банка изменять уровень процента в течении срока депозита. По срокам депозиты делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (до трёх лет), долгосрочные (свыше трёх лет). По валюте вклада различают депозиты в национальной валюте, в иностранной валюте, мультивалютные (конвертируемые), когда вклад вносится в одной валюте, а погашается в другой. Вклады могут быть именными, когда в свидетельстве о внесении вклада указано имя получателя средств, и на предъявителя, когда имя не указано.

54. Активные операции коммерческих банков: понятие, значение, виды. Активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка, т.е. позволяют достичь две главные цели  деятельности коммерческих банков. С помощью активных операций банки могут направлять высвобождающиеся  в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капитала в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации и стабильному росту промышленного производства, расширению жилищного строительства. Большую социальную роль играют ссуды банков населению. По степени доходности  все активы делятся на две группы:      - приносящие доход (банковские ссуды, значительная часть вложений в ценные бумаги);      -  не приносящие доход (кассовая наличность; остатки средств на корреспондентских и резервных счетах в центральном банке; вложения в основные фонды банка: здания, оборудования). По ликвидности различают три группы активов: 1.Высоколиквидные активы. Они могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов или удовлетворения заявок на кредит, так как находятся в налично-денежной форме или легко могут быть переведены в неё. 2.Ликвидные активы - это активы со средней степенью ликвидности. Они могут быть переведены в наличные деньги с небольшой задержкой и незначительным риском потерь. К ним относят ссуды до востребования и краткосрочные ссуды, легкореализуемые векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, прежде всего государственные. 3.Низколиквидные (также неликвидные, безнадёжные ) активы – такие активы, вероятность превращения которых в наличные деньги очень мала или нулевая. Это долгосрочные ссуды банка, его инвестиции в долгосрочные ценные бумаги, труднореализуемые здания, сооружения, долги с длительной просрочкой.До 80% банковских активов приходится на кредитные операции и вложения в ценные бумаги. К кредитным операциям относятся ссудные операции и операции по размещению депозитов в других банках (активные депозитные операции). Ссудные операции – это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности. Эти операции, как правило, приносят банкам основную часть доходов.