Ипотечный стандарт

 
 

2.2 Ипотечные программы  РоссельхозБанка.

Ипотечная программа - "Сельская ипотека"

Валюта кредита: Российский рубль. Ставка кредита:11.5 - 13.5%

1. При сроке кредитования от 15 до 25 лет
• 13.5% - при первоначальном взносе от 15 до 30%
• 13.0% - при первоначальном взносе от 30 до 50%
• 12.5% - при первоначальном взносе от 50%
2. При сроке кредитования от 10 до 15 лет
• 13.0% - при первоначальном взносе от 15 до 30%
• 12.5% - при первоначальном взносе от 30 до 50%
• 12.0% - при первоначальном взносе от 50%
3. При сроке кредитования до 10 лет
• 12.5% - при первоначальном взносе от 15 до 30%
• 12.0% - при первоначальном взносе от 30 до 50%
• 11.5% - при первоначальном взносе от 50%

Обеспечение кредита: Приобретаемая недвижимость. Срок кредита: до 25 лет. Размер кредита: до 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос: от 15%. Подтверждение дохода: Справками по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Требования к заемщику: Возраст заемщика:18 - 65 лет. Гражданство РФ, требуется Регистрация по месту получения кредита, требуется общий трудовой стаж. Наличие поручителей. Требуется при строительстве поручительство не менее 2-х физических лиц, привлечение созаемщиков. Возможно только членам семьи. Условия погашения кредита: аннуитетные досрочное погашение без санкций. Расходы по кредиту: периодичность значение комиссия за предоставление кредита, разовая не взимается.

Требования  к Заемщикам:

Кредиты предоставляются  гражданам РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 65 лет:

• ведущим личное подсобное хозяйство;
• зарегистрированным по месту жительства в сельской местности;
• зарегистрированным по месту жительства в городских поселениях, перечень, которых утверждается решением Дирекции регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»;
• занятым по основному месту работы в агропромышленном комплексе;
• работникам областных и муниципальных учреждений культуры, образования, здравоохранения, ветеринарной службы, социальной защиты и др., работающих в сельской местности вне зависимости от места регистрации;
• работникам Министерства сельского хозяйства Российской Федерации, департаментов, управлений сельского хозяйства администраций и министерств сельского хозяйства и продовольствия субъектов РФ.

Солидарными заемщиками (Созаемщиками) по кредитному договору могут выступать только члены семьи заемщика (супруг(-а), дети, родители).

Цели и сроки кредитования:

Кредит предоставляется  на срок до 25 лет.

Ипотечный жилищный кредит предоставляется на:

• приобретение квартиры;
• приобретение жилого дома с земельным участком;
• приобретение незавершенного строительством объекта недвижимости (с земельным участком) и завершение его строительства;
• оплату цены договора участия в долевом строительстве; строительство жилого дома подрядным способом либо собственными силами, включая завершение начатого строительства жилого дома (в том числе, зарегистрированного незавершенного строительством жилого помещения с земельным участком);
• приобретение земельного участка и строительство на нем жилого помещения.

Сумма кредита: Максимальная сумма кредита составляет не более 3000000 рублей. Размер кредита зависит от платежеспособности Заемщика, оценки предоставленного обеспечения и составляет не более 85% стоимости жилья. При определении платежеспособности Заемщика Банк может учесть все подтвержденные доходы заемщика (совокупный доход всех заемщиков (созаемщиков), которые должны позволять заемщику оплачивать кредит и проценты за пользование кредитом, рассчитанные за год.

Способы предоставления кредита: Кредиты предоставляются  заемщикам единовременно в полном объеме, либо путем открытия кредитной линии.

Денежные средства перечисляются на текущий счет Заемщика, с которого в дальнейшем он может осуществлять все расчеты (получение наличных средств, перечисление на счета продавцов и т.д).

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3 Ипотечные программы  Мособлбанка

Условия ипотечной  программы Мособлбанка.

Кредит  универсальный: 

  Кредит предлагается в долларах США.

  Размер процентной ставки находится в интервале от 9.00 до 11.50 % годовых.

  Максимальный срок кредитования составляет 25 лет, минимальный - 7 лет.

  Кредит может быть выдан в размере от 10 000 до 100 000 долларов США.

  Размер вносимого заемщиком первоначального взноса начинается от 25 %.

  Возможно досрочное погашение кредита без штрафа через 12 месяцев.

  Заемщик должен быть старше 21 года и моложе 55 лет.

  Допускается привлечение созаемщиков по кредиту.

  Трудовой стаж на последнем месте работы заемщика должен превышать 6 месяцев.

  За выдачу ипотечного кредита банком комиссия взимается 2.00 %.

  Открытие и ведение ссудного счета осуществляется бесплатно.

  За рассмотрение кредитной заявки плата не взимается.

Специальные предложения:

«Вариант Молодежный» 
Программа Банка «Вариант Молодежный» предназначена для молодых семей, в чьи планы входит рождение ребенка и кто хочет быть уверен в своей финансовой стабильности. 
Кто может стать участником программы «Вариант Молодежный» . 
Если Вы: 
- молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 35 лет; 
- неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет).

Преимущества  программы «Вариант Молодежный»:

• При рождении или усыновлении ребенка по желанию заемщика может быть предоставлен льготный период в погашении основного долга.
• Получение и срок действия льготы не зависит от возраста заемщика на момент обращения за ней в Банк.
• Количество льготных периодов не ограничено.
• Возможность использовать субсидии в счет первоначального взноса.

 
«Вариант Страхование» 
Особенности Программы: 
- при выборе программы «без страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности» процентная ставка по кредиту увеличивается на 3,5%; 
- при выборе программы «без страхования риска прекращения права собственности на квартиру, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц» процентная ставка по кредиту увеличивается на 3%; 
- при выборе двух вышеперечисленных программпроцентная ставка по кредиту увеличится на 6,5%. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Выбор оптимальной  программы ипотечного жилищного кредитования.

       3.1 Выбор оптимальной программы ипотечного жилищного кредитования в г. Павлово.  

Для участия  в ипотечной программе г. Павлово можно выбрать три банка: это Сбербанк, Россельхозбанк и Мособлбанк.

Приобретается новая квартира на рынке первичного жилья.

Срок кредита 20 лет(240мес.)

Первоначальный  взнос 30 %

Сумма кредита 1 500 000 рублей.

Средний доход 20 000 рублей.

1. Россельхозбанк. Сельская ипотека.

Схема выплат: аннуитетные платежи.

Сумма кредита: 3 000 000 рублей.

Срок кредитования: 25 лет.

Процентная ставка: 13,5%

2. Сбербанк. Приобретение готового жилья.

Исходя из дохода сумма кредита может составить 1 250 000рублей.

Процентная ставка: 15%

Срок кредитования: 20 лет.

3. Мособлбанк.  Кредит универсальный.

Схема выплат: аннуитетные платежи.

Сумма кредита: 1 500 000 рублей.

Срок кредитования: 240 месяцев.

Процентная ставка: 11%

Таким образом  наиболее оптимальная программа  ипотечного кредитования при данных условиях предоставляется Сбербанком Р.Ф  с его программой « Приобретение готового жилья» 
 

                                           3.2 Выбор ипотеки  

 Как правило,  человек, который планирует взять ипотеку, ищет банк с наименьшим процентом по кредиту, не учитывая множество других важных факторов.  
   Начнем с денежного вопроса. Кроме самих процентов, в каждом банке есть комиссия за выдачу кредита, которая в разных банках значительно отличается. Кроме того существуют платежи за обналичивание денег, страхование, оценку объекта и др. Наконец, обязательно будут нотариальные расходы. Общие расходы при заключении сделки могут составлять от 30 до 100 т.р. Вернемся к процентам. Говоря простым языком, ежемесячные выплаты могут быть либо равными, либо от большего к меньшему. Чаще всего люди выбирают равные платежи, и это правильно. Учитывая инфляцию, нагрузка на бюджет и так будет уменьшаться. Во втором случае, с момента выдачи кредита вы острее ощутите ежемесячные выплаты, но зато к концу срока, уменьшившийся вдвое платеж будет почти не заметен. Если  планировать в дальнейшем гасить кредит досрочно, важно то, какую часть ежемесячной выплаты составляет основной долг, и какую проценты по кредиту. Если в начале срока основную часть выплаты составляют проценты, то при досрочном погашении много не сэкономить.  
 
   Теперь, куда более важный вопрос, чем разовые расходы и тип платежа –условия выдачи ипотеки. Люди, которые берут кредит без квалифицированного специалиста, не понимают, что сэкономив на комиссии за выдачу или на проценте, можно вообще не купить понравившуюся квартиру!!! И вина тому – неповоротливость многих банков. Расскажу на примере главного банка страны – Сбербанка. Не буду о том, что там часто часовые очереди, а доброжелательность персонала оставляет желать лучшего. Да, это надежный банк с долгой историей.. Теперь по порядку. Ипотека в Сбербанке: далеко не все продавцы квартир готовы продать квартиру: обязательное условие в сбере – показать полную стоимость квартиры в договоре купли/продажи. Значит собственники, владевшие квартирой менее трех лет, будут вынуждены платить налог. Поэтому 99% людей откажутся продать квартиру. А ведь так часто бывает, что люди ее недавно приватизировали, или вступили в наследство, и готовы продать квартиру недорого. Дальше: вы вряд ли сможете приобрести квартиру, если сделка представляет собой цепочку, хотя бы из двух квартир (в примечании к таким квартирам часто написано ВП – встречная покупка). Сбербанк пускает в ячейку при закладке денег только двух участников сделки – продавца и покупателя с ипотекой. Очень часто продавцу необходимо альтернативное жилье, и продажа его квартиры сопряжена с покупкой альтернативной квартиры. Такую сделку, скорее всего, провести не удастся, потому что банк не пустит в ячейку конечного получателя денег (продавца альтернативы). У Сбербанка есть несколько плюсов: банк дает ипотеку на комнаты; банк позволяет проведение сделки, если одним из собственников должен стать ребенок; у него часто ниже сопроводительные платежи и др.  
 
   Теперь про более гибкие, коммерческие банки. В большинстве из них проценты по кредиту не уступают сбербанковским. Такие банки часто готовы рассматривать неофициальный доход заемщика, не подтвержденный 2НДФЛ. Стоимость квартиры в договоре может занижаться до миллиона или до суммы кредита. При продаже квартиры 1 миллион – необлагаемая налогом сумма, а значит собственник, владевший квартирой менее трех лет, не попадет на налог, и без проблем согласится продать вам квартиру. Также такие банки пускают в ячейку всех участников сделки, а значит, квартира может участвовать в любой цепочке. При подаче заявки на ипотеку нужно понимать, какую квартиру вы планируете покупать. Необходимо ознакомиться с требованиями банка к приобретаемой квартире, ведь если вы обладаете ограниченной суммой, то денег может хватить лишь на квартиры в домах типа «брежневских». Это часто 5этажные дома 60-70х годов постройки. А в банке может быть жесткое требование – дом не старше 70 года постройки, как, например, в Райфайзене. В большинстве других банков год постройки ограничен 60м, и то, при справках об износе дома, могут рассматриваться более старые дома.  
   Итог всему выше написанному – пользоваться услугами профессионалов, а действуя методом проб и ошибок можно потерять куда больше денег, чем составляют комиссионные агентства. И потраченное впустую время никто не вернет.