Денежные переводы физических лиц

• сбои в компьютерной системе;
• операционные ошибки;
• ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

Сбои  в компьютерной системе

     Доля  данного типа ошибок при осуществлении  безналичных расчетов физическими  лицами через кредитные организации  незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.

     Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.

     Сбои  в работе сети банкоматов могут служить  причиной задержки поступления средств  на счета физических лиц для дальнейшего погашения задолженности по кредитам.

     Операционные  ошибки

     Примерно  четвертая часть всех ошибок при  переводе денежных средств допускается  операционистом при обработке платежных  поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

     Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных  счетов, перевод средств для погашения  задолженности по кредиту).

     Ошибки  перевододателя

     Наибольшую  долю составляет именно эта категория ошибок. По свидетельствам сотрудников банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

     Так, заполнение платежного поручения при  оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществление платежа  в пользу автосалона часто производится сотрудником автосалона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.

     Сокращение  подобного рода ошибок возможно при  детальном разъяснении сотрудником  банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.

     Существенное  снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможность при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

     К данной категории ошибок можно отнести также недостаточность средств для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен поверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.

     Возникает вопрос: кто же несет ответственность за данную ошибку? На мой взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае – ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.

     В соответствии с Положением № 222-П⁷ в заявлении на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться следующие реквизиты:

• наименование расчетного  документа и код формы;
• номер расчетного документа, число, месяц и год его выписки:
• вид платежа;
• сумма платежа, обозначенная прописью и цифрами;
• наименование плательщика, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
• наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
• наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;
• назначение платежа;
• вид операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории РФ;
• подписи уполномоченных лиц.

     При осуществлении операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц наиболее часто встречаются  ошибки в заполении следующих  полей:

• наименование получателя
• номер счета получателя
• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).

Наименование  получателя

Данная  проблема актуальна для переводов, поступающих от нерезидентов и приходящих в их пользу, и заключается в  корректном написании данных на русском  языке. Несвоевременное извещение об изменении наименования получателя служит причиной для уточнения реквизитов перевода. В такой ситуации клиенту необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий данные изменения.

Номер счета получателя

     Ошибка  в указании номера счета получателя является одной из самых распространенных. Несоответствие номера счета получателя его наименованию является причиной для уточнения реквизитов перевода.

     Следует обратить внимание на то, что все  уточнения реквизитов получателя осуществляются банком за комиссионное вознаграждение согласно утвержденным тарифам. Срок для уточнения реквизитов получателя устанавливается банком самостоятельно, но не должен нарушать требования Банка России. В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002г. №  2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» на уточнение реквизитов получателя банку предоставляется срок 5 рабочих дней. Если по истечении указанного срока проблема не урегулирована, то сумма возвращается плательщику платежным поручением, составленным в соответствии с требованиями Банка России.

      Кроме этого, при осуществлении денежных переводов физическими лицами следует  обращать внимание на цели перевода. До недавнего времени такие переводы носили большей частью некоммерческий характер.

     Однако  развитие цивилизованных рыночных отношений начинает сказываться и на характере денежных переводов. Увеличивается объем коммерческих платежей. Все больший объем составляют платежи от физических лиц в оплату различных услуг. При этом следует не только помнить о том, что необходимо избегать ошибок, характерных для подобных переводов, но и обращать внимание на корректное заполнение поля «Назначение платежа».

     Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)

     Неправильно указанный идентификационный номер  налогоплательщика-получателя также является одной  из часто встречающихся ошибок. Однако при корректном соблюдении остальных реквизитов перевода это не является причиной для приостановки зачисления средств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3

     Перспективы развития рынка денежных переводов

     Главная тенденция последних лет –  возрастающая конкуренция. Сегодня  на этом рынке присутствуют около  двух десятков систем денежных переводов, среди них международные системы и локальные коридорные операторы. Потребители также могут воспользоваться обычными переводами на банковский счет, предлагаемыми банками, или переводами через Интернет.

     В перспективе ожидается дальнейший рост объемов денежных переводов, причем по России и в страны СНГ. Рост конкуренции неизбежно приведет к снижению тарифов, повышение качества, надежности и расширение спектра предоставляемых услуг.

     Российские  системы денежных переводов уже вышли на международные рынки, заключая партнерские соглашения со своими зарубежными коллегами, а в дальнейшем таких соглашений будет ещё больше, т.к. ни одна российская система не сможет охватить зарубежные рынки собственной сетью: это достаточно дорого и уже поздно. Летом 2007 года такие договора подписали система «Лидер» и «Почта России»⁸. Одно такое партнерское соглашение позволяет получить обеим сторонам быстрый выход на другие рынки.

     Согласно  последним данным Всемирного банка, денежные переводы в мире практически  удвоились за период 2000-2005 годов. К концу 2008 года прогнозируется увеличение объема мирового рынка денежных переводов до 300 млрд. долларов.

     В перспективе тарифы на переводы будут снижаться, пока не опустятся до «естественного минимума». Этот уровень по оценкам экспертов находится на отметке 1% в среднем по всей линейке переводов.

     В настоящее время  наиболее перспективным  направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Банки пытаются вывести часть своих операций и процедуру взаимодействия с клиентом в Интернет.

     Интернет-банкинг  – это управление банковскими счетами клиента через Интернет с возможностью совершения всех традиционных банковских операций, аналогично совершаемым в офисе банка с использованием компьютера клиента и стандартного программного обеспечения, входящего в стандартный пакет пользователя. Все операции клиента подпадают под действующее банковское законодательство. Для первичной идентификации и заключения договора на предоставление услуги необходимо присутствие клиента в банке. Операции обычно совершаются во всех валютах, с которыми работает данная кредитная организация. На практике основными операциями, выполняемыми через системы интернет-банкинга, являются:

• перевод денежных средств физических лиц на счета в этом или любом стороннем банке как на счет пользователя системы, так и на счет третьего лица;
• получение выписки о движениях по счету и состояние счета за определенный период;
• оплата услуг сотовых операторов, Интернет-провайдеров и других услуг;
• оплата коммунальных услуг;
• перевод средств в пользу юридических и физических лиц лдя оплаты товаров и услуг;
• конвертация денежных средств из одной валюты в другую;
• открытие дополнительных счетов, например депозитов, и перевод части средств с текущего счета клиента и др.

 
 
 
 
 

     Заключение

     Переводы  без открытия  банковского счета  не являются новым для клиентов продуктом. Длительное время основным поставщиком этой услуги была почта и в некоторой степени Сбербанк через сеть своих филиалов и отделений. Данная услуга была достаточно дорогая и не очень оперативная и к тому же ограничена территорией России и наличием в нужной точке получения перевода отделения почтовой связи или филиала Сбербанка. Ситуация изменилась с началом миграции населения. На рынке появились и активно работают крупные международные системы переводов.

     Работа  с этими системами позволяет выполнить перевод практически в любую точку мира за считанные минуты. Услуги систем недешевы, но в случае крайней необходимости клиенты готовы идти на значительные траты.

     Кроме переводов без открытия счета  через системы денежных переводов  практически все банки предлагают услуги по переводу денежных средств со счета на счет клиентов физических лиц как внутри России, так и за рубеж. Это классическая банковская услуга, тарифы на которую практически не различаются от банка к банку, и, учитывая отсутствие банковских счетов у большей части населения, несравнима с объемами переводов без открытия счета и составляет малую часть общих розничных доходов.

     Кроме переводов между физическими  лицами активно развиваются банковские платежи без открытия счета и  со счета физических лиц в пользу юридических лиц. Основной объем таких платежей составляют коммунальные платежи, уплачиваемые ежемесячно населением. Все больше банков предлагают возможность оплачивать коммунальные услуги своим клиентам. Понимая массовость этого рынка и невысокую доходность в пересчете на одну операцию, коммерческие банки стараются максимально автоматизировать оплату, переложив процедуру на автоматизированные системы самообслуживания.