Денежная масса в обращении. Денежный мультипликатор

Введение……………………………………………………………………...стр. 3

1. Сущность и функции кредита………………………………………..стр. 5
1. Необходимость и сущность кредита……………….…………стр. 5
2. Формы, виды и функции кредита……………………………..стр. 8
3. Принципы кредитования……………………………………..стр. 18

Заключение………………………………………………………………….стр. 22

2. Денежная масса в обращении. Денежный мультипликатор………стр. 24
3. Решение задачи………………………………………………………стр. 27

Список литературы………………………………………...……………….стр. 28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна,  поскольку  кредитные  отношения в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

     В настоящее время назрела необходимость  в полной  мере  использовать  экономические рычаги,  присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику, имеют  возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый  в денежной форме, представляет собой  новые платежные средства.

     При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные  ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки  политэкономического анализа. Экономическая  наука о деньгах и кредите  изучает не сами вещи, а отношения  между субъектами по поводу вещей. В  этой связи кредит как экономическую  категорию следует рассматривать  как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

     Цель  работы - исследовать необходимость, сущность и функции кредита в  рыночной экономике.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Подобрать необходимую литературу;
2. Систематизировать собранный материал;
3. Описать необходимость, сущность и значение кредита;
4. Рассмотреть функции кредита в рыночной экономике;
5. Изучить формы и виды кредита.

     На  современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка кредитования, способного в значительной степени  стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как  следствие, повышения уровня его  благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  и функции кредита
1. Необходимость и сущность кредита

     В современной экономической литературе существует две основные трактовки  происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие  берет начало от латинского слова  credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

     На  практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

     Сущность  же кредита всегда устойчива и  неизменна: кредит – это экономические  отношения между кредитором и  заемщиком по поводу возвратного  движения стоимости в товарной или  денежной форме. 
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

     Кредитор  – это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

     Объектом  кредитной сделки выступает ссуженная  стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование  заемщику.

     Объективная необходимость кредита обусловлена  особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование  денежных резервов и возникновение  временных дополнительных потребностей в них; различная длительность оборота  средств в отдельных ячейках  хозяйства, тесное переплетение наличного  и безналичного оборота средств; обособление капитала в рамках экономических  субъектов. Объективность существования, образования и использования  ссудного фонда и конкретной формы  его движения — кредита вызывается необходимостью: преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота  у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием их для нужд воспроизводства; обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий  с различной длительностью кругооборота средств (от одного дня до нескольких лет); организации функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере  эмитирования денежных знаков и безналичных средств; коммерческой организации управления предприятиями.

     В процессе кругооборота капитала свободные  ресурсы, высвобождающиеся в одних  хозяйственных звеньях, могут быть использованы в других. Дело в том, что у разных отраслей и предприятий  время производства и реализации продукции неодинаково. Когда продукция  у одного производителя готова, у  покупателя может не оказаться достаточно средств для ее приобретения. Такая разная скорость оборота средств у различных, тесно связанных между собой хозяйственных организаций требует привлечения кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и реализации продукции.

     Необходимость кредита обусловлена также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы.

     Особенно  велика роль кредита в организации  оборотного капитала предприятий, имеющих  сезонные условия снабжения, производства или реализации. Кредит им требуется  для формирования временных запасов. Но и предприятиям, не связанным  с сезонными условиями работы, также необходимы ссуды. У любого предприятия оборотные фонды и фонды обращения то уменьшаются, то увеличиваются, при этом меняются пропорции между капиталом, находящимся в товарной, производительной и в денежной формах. Данное обстоятельство объясняется тем, что величина производственных запасов постоянно колеблется в зависимости от сроков поступления сырья и материалов. Величина остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависит от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и т.д. Поэтому, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий несезонных отраслей хозяйства в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс приливов и отливов средств у отдельных предприятий требует определенной гибкости всей системы организации капитала.

     Необходимость кредита проявляется и в том, что на его основе осуществляется эмиссия денег как платежных  средств. Можно сказать, что по существу кредит – отец всех денег, эмиссия – их мать. Любая эмиссия – наличная или безналичная – результат кредитной операции. Прирост эмиссии – это в то же время и прирост ресурсов ссудного фонда. Разумеется, данный ресурс должен строго ограничиваться потребностями нормального денежного оборота с учетом действия закона денежного обращения.  
 

     1.2. Формы, виды и  функции кредита

     Классификацию кредита осуществляют по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

     Банковский  кредит. Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский  кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По  срокам погашения:

• Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.
• Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.
• Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.
• Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

2. По  способам погашения:

• Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.
• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По  способам взимания ссудного процента.

• Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.
• Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.
• Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По  способам предоставления кредита.

• Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.
• Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По  методам кредитования.

• Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.
• Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

6. По  видам процентных ставок.

• Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.
• Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.
• Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По  числу кредитов.

• Кредиты, предоставленные одним банком.
• Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.
• Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.