Безналичный денежный оборот

   Не менее важной является проблема скорости совершения платежей. Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью т.е. не смотря на то, что стадии платежа совершаются во время, некоторое время денежные средства находятся  в расчетах, т.е. изымаются из хозяйственного оборота. Эта проблема может решаться с помощью современной электронной техники, позволяющей соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех показателей: времени получения товара покупателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика.

   Один из острых вопросов денежно-кредитной политики - регулирование очередности платежей. Внешне очередность платежей по усмотрению плательщиков укрепляет их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

   Для решения этой проблемы предлагают следующее подразделение платежей (периодическая очередность): периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение кредиторской задолженности; авансовые платежи. В каждой из трех групп расчетные документы располагаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными платежами.

  Проблема вексельного обращения в нашей стране главным образом  связана с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база, отсутствуют  методики для банков при предоставлении кредита в форме вексельного. Кроме того, проблема еще заключается и в неэффективности механизма взыскания денежных средств по векселям (он  не соответствует задачам, которые  должен выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств).

   Проблема использования аккредитива также заключается в несовершенстве отечественного законодательства и нормативно-правовой базы: с одной стороны Гражданский Кодекс регулирует расчеты аккредитивами, что и позволяет использовать их, с другой стороны, нормы, которые содержаться в Гражданском Кодексе являются фрагментарными и не охватывают ряд важных вопросов, что порождает операционные и правовые риски. Следуя из объема российской нормативной базы, посвященной аккредитивам, она пока не в состоянии четко установить правоотношения сторон в аккредитивной сделке. Это приводит к неоднозначному толкованию ответственности сторон, причем не только арбитражными судами, но и Высшим арбитражным судом. Так, в настоящее время действующим законодательством не урегулирован вопрос о том, на кого должна быть возложена ответственность в случае не возврата денежных средств, составляющих покрытие по аккредитиву, исполняющим банком банку-эмитенту после отзыва аккредитива приказодателем. Банк России зачастую отзывает лицензии у банков, которые склонны к банкротству с огромным опозданием и  мошенники, связанные с руководством таких банков, за этот период могут перевести значительные денежные средства.

   Также существует ряд проблем, связанных с использованием пластиковых карточек. Во-первых, большинство карточек в России дебетовые и по ним нельзя получить кредит. Во-вторых, потребители в основном используют карточки только для снятия денег через банкомат, а не для оплаты с их помощью покупок в магазине. В - третьих, трудность по их использованию связана с тем,  что пластиковые карточки принимаются далеко не во всех магазинах. Кроме того,  рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь наличные деньги, а не пластиковую карточку. Развитие кредитных карточек также затруднено тем, что клиентам достаточно сложно предоставить гарантии своей будущей платежеспособности. Интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт возрос. Интерес заключается  в выживании в условиях резко усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе пластиковых карт в России будут в ближайшие годы интенсивно развиваться. [18, С. 304]

3.2 Перспективы развития безналичного денежного оборота в условиях развития современных платежных систем.

   Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством Центрального Банка Российской Федерации, который обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность. [16, С. 384]

   В условиях современных платежных систем, с развитием электронной техники открываются перспективы развития безналичных расчетов с помощью банковских пластиковых карт. В настоящее время в России к платежным системам на основе банковских пластиковых карт относят STB Card, Union Card, систему «Золотая корона».

   На российском рынке представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. Российский рынок пластиковых банковских карточек поделен между иностранными платежными системами в следующей пропорции: American Express  - 47%; Visa – 27%; Europay – 19%; Diner Club – 7%; JCB – мене 1%.

   Потребительское кредитование в России началось с 2003г. Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами.

   Наиболее распространенными в настоящее время являются магнитные карточки.  Банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Держатель карточки ежемесячно получает сообщение из компании, выдавшей карту. Там подводятся итоги расходов предыдущего месяца. Оплата долга должны быть произведена до конца месяца, в котором получено сообщение. С владельцев ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые виды карт являются бесплатными.

    Все большее развитие получают дебетовые пластиковые карточки. Как правило, их распространение происходит через предприятия, которые перечисляют на карточки заработную плату работникам.

   В настоящее время для увеличения доли использования пластиковых карточек при расчетах, банки предоставляют держателям карт ряд дополнительных услуг: страховка, пакет дисконтных карт торговых сетей, которые работают с банком и другие.

   Необходимо совершенствовать систему расчетов банковскими картами, увеличивать долю использования кредитных карт.

   Помимо активного использования банковских карт, необходимо развивать систему автоматизированных расчетов. Суть  таких систем в том, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя. Создание системы автоматизированных расчетов  в режиме реального времени предполагает, что и Банк России и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами.

   В последнее время все большее распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы SWIFT и REUTER. На Западе данные системы используются не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов. В настоящее время такие расчеты внедряются и в России.

   SWIFT - Socirty for Worldwide Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Данная система может использоваться для платежей как во внутреннем обороте, так и за границу. SWIFT объединяет 8000 финансовых структур из 202 стран мира. Ежедневно по сети SWIFT передается 9 миллионов сообщений общей суммарной стоимостью 6 триллионов долларов. На базе сети SWIFT построено более 60 национальных платежных систем. В настоящее время платежные системы, построенные на базе обеспечивают 60% общего мирового объема клиринговых расчетов.

   Пользователями SWIFT являются около 400 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 48 городов России. Это 25% российских кредитных организаций, которые осуществляют 80% расчетов. В России наибольший вес имеют платежи - более 70%, вторую позицию занимают конверсионные операции - 15%. На операции с ценными бумагами приходится 8% сообщений.

   Развитие тесных связей с системой SWIFT открывает перспективы развития безналичных расчетов. Первоначально она была  задумана  для автоматизации выполнения финансовых  операций, путем обмена  структурированными  сообщениями  ограниченной  длины, что и до сих пор обеспечивает финансовые услуги. По существу,  эти услуги включают передачу сообщений  от одного пользователя  к другому, включая проверку формата сообщения,   подтверждения  его приема сетью  в случае  соответствия  формата,  запоминания  копии сообщения  для возможных ревизий и последующей  его  гарантированной  доставки.

   Однако обмен  структурированными  сообщениями  ограниченной длины - это далеко не все, что требуется для коммуникационного  обмена.  Существует большое  количество менее  значимых данных,  которые  не критичны  во времени, но  требуются для   обмена и эффективных действий финансовых организаций.  Поэтому   SWIFT  была  разработана услуга,  особенно подходящая для передачи данных большого объема - межбанковский  обмен  файлами (Interbank   File Transfer, IFT).  Эти данные могут включать  административную  и текущую  отчетную  информацию  между головными  офисами  банков  и их филиалами,  информацию  покупателя,  данные  для управления кредитами и  экономическую и статистическую  информацию.  IFT  может  также  выполнять  операции  с деловыми  отчетами и общей  корреспонденцией,  данными  по  управлению рисками и обмену чеков,  а также  другими  документами,  традиционно отправляемыми по факсу.  Как и  в финансовых  применениях,  секретность при этом  гарантируется.  Услуги IFT полностью интегрированы в  архитектуру сети SWIFT и обладают теми  же  преимуществами.

   SWIFT  также активно сотрудничает с разработчиками  автоматизированных  банковских  систем,  имея конечной  целью  удовлетворение растущих  потребностей  пользователей в повышении уровня автоматизации обработки финансовой информации. SWIFT  не выполняет клиринговых функций, однако став  со временем глобальной  структурой,  объединяющей  банки  и другие финансовые организации,  она  стала базой для интеграции систем,  осуществляющих  полный  цикл  финансовых  операций.

   Кроме IFT SWIFT  уделяет пристальное  внимание новейшим технологиям, в частности электронному  обмену  данными (Electronic  Data Interchange,  EDI).   EDI, по существу,  не новая для SWIFT концепция,  поскольку  обеспечивает средства  для  электронного обмена   информацией  для  закрытых  групп  пользователей, которыми являются, например, банки.  Главное в EDI - это  обеспечение  электронных  банковских  телекоммуникаций  с торговыми  данными.  Обеспечение SWIFT   таких возможностей поможет пользователям  сети обмениваться  финансовыми  и коммерческими данными,  касающимися  их  корпоративных  клиентов.

   Еще  одним  шагом к использованию технической  структуры SWIFT  для выполнения  межбанковских  расчетов  стало создание SWIFT универсальной  системы  межбанковских  расчетов ACCORD.  Эта  централизованная  система  используется  банками и брокерами  для  детальной  проверки сообщений,  которыми они обмениваются постоянно  при заключении  сделок   на валютном  рынке  и рынке  наличных  средств.  Балансы по каждому  виду валюты, автоматически  вычисляемые  системой (что сокращает  поиск  ошибок  персонала  финансовой  организации),  являются  основой для  взаимных  расчетов  пар клиентов,  состоящих  в договорных отношениях.  Автоматизация  процессов  при заключении  сделок  значительно повышает  эффективность  работы  и  представляет  быструю и точную   картину расчетного  статуса  портфеля  сделок  финансовой организации,  автоматически  генерируя  отчеты  о позиции  ее  чистого дохода  по денежному  обращению  и по  стоимостным  данным для сделок,  а также позволяет  эффективно  управлять рисками. [17, С. 460]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

   Безналичные расчеты в экономике нашей и любой другой страны играют важную роль. Платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналичным путем.

   В соответствии с Российским Законодательством безналичные расчеты могут производиться при соблюдении следующих условий: банк хранит денежные средства хозяйствующих субъектов, зачисляет поступающие на них суммы, выполняет распоряжения хозяйствующих субъектов о перечислении и выдаче сумм со счетов и о проведении других банковских операций, предусмотренных договорами с клиентом и банковскими правилами; средства со счетов хозяйствующих субъектов списываются по распоряжению владельца счетов; все платежи со счетов хозяйствующих субъектов осуществляются в очередности, определяемой руководителем хозяйствующего субъекта; формы расчетов между плательщиком и получателем денежных средств определяется договором (соглашением); взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств рассматривается сторонами в установленном порядке без участия банковских учреждений; претензии, связанные с осуществлением расчетных операций, направляются хозяйствующим субъектом в обслуживающий его банк; подача жалобы и предъявление иска не приостанавливает операции по счету; за нарушение правил совершения расчетных операций виновные несут ответственность в соответствии с законодательством.