Безналичные расчеты с использованием банковских карт

     Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка банковских карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

     В 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось  до 15,5 млн., а в 2003 - до 21 млн. По состоянию  на начало 2004 года, в России эмитировано  почти 24 млн. карт. К четвёртому кварталу 2005 года выпущено 47,245 млн. карт, что  почти на 50% больше 2004 года. (см. приложение) Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

     Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

     К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше неплатежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

     Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43%и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.

     Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Во-первых, нужно  отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

     Специфика российского рынка состоит в  том, что рынок развивается в  основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

     Однако  стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание  двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

     Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные  с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

     Как утверждают сами экономисты: "Будущее  банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами и внушает  большие надежды.

                 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

      Быстрое распространение безналичных расчетов с использованием банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма.

      Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими банковские карты, и не хотите,  рисковать, нося с собой большие суммы денег, или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. 

       Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. 

     К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. 

     И, во-вторых, за удобства, предоставляемые  расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают  определенный процент за

 

каждую  трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАДАЧА

 
 

ЗАДАНИЕ 4.

 

На основании  данных таблицы рассчитать:

1. темпы годового прироста

   а) денежной базы;

   б) денежного агрегата М0;

   в) денежной массы (в национальном определении)-М2;

   г) широких денег (М2Х) 

2. величину  денежного мультипликатора;

3. удельный  вес наличных денег в денежной  массе.

 
 
 

Решение:

1.

    а) Темп годового прироста денежной базы за период с 01.01.1998 по 01.01.2004 составил 934% (1914316:204865,3), за 01.01.2004 по 01.01.2007- 115.4%

    б) Годовой прирост денежного агрегата МО составил за период с 01.01.1998 по 01.01.2004- 779%(1 147 038,8: 130 474,2), за период с 01.01.2004 по 01.01.2007- 142,8%(2 785 174,3: 1 147 038,8)

    в) Для расчета годового прироста денежной массы агрегат М2 нужно определить величину денежной массы. На 01.01.1998 агрегат М2 составил 374 080,9  (130474,2+163658,5+79948,2); На 01.01.2004 агрегат М2 составил 3182142,8  (1147038,8+1003197,7+1031906,3); На 01.01.2007 – 8932428,9 (2785174,3+2754351,2+3392903,4). Отсюда следует, что темп прироста агрегата М2 за период с 01.01.1998 по 01.01.2004 составил 750,6% (3182142,8  : 374 080,9 ), темп прироста агрегата М2 за период с 01.01.2004 по 01.01.2007 составил 180,7% (8932428,9: 3182142,8).

    г) Для расчета годового прироста широких денег (агрегат М2Х) нужно определить объем широких денег. На 01.01.1998 агрегат М2Х составил 454902,8 (374 080,9  + 80821,9); На 01.01.2004 агрегат М2Х составил 3930382,7 (3182142,8  + 748239,9): На 01.01.2007 агрегат М2Х составил 10087843,3 (8932428,9 + 1 155 414,4). Отсюда следует, что темп прироста агрегата М2Х за период с 01.01.1998 по 01.01.2004 составил 764% (3930382,7: 454902,8), темп прироста агрегата М2 за период с 01.01.2004 по 01.01.2007 составил 156,7% (10087843,3: 3930382,7).

 

2. Денежный мультипликатор на 01.01.1998 составил 1,82 (374 080,9:204865,3); на 01.01.2004 - 1,66 (3182142,8  :1914316); на 01.01.2007 – 2,16 (8932428,9:4122406,5)

 

3. Удельный вес наличных денег в денежной массе составил на 01.01.1998 – 34,8% (130474,2: 374 080,9), на 01.01.2004 – 36% (1147038,8:  3182142,8), на 01.01.2007 – 31,2% (2785174,3:  8932428,9)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Абрамова М.А. Учебник «Финансы Кредит Банки» 2003г.
2. Дробозина. Е.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997.
3. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. 2001г.
4. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.
5. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995
6. Ресурсы Интернет

http://www.finansy.ru/

http: //www.rbc.ru/

http: //www.cybersecurity.ru/

http: //advertology.ru/

http: //www.optim.su/

 
 
 
 
 
 

Дата  выполнения: «___»______________200_ г.

 

                                                                         Подпись:_________________________