Банковское законодательство и его роль в рыночной экономике Европейского Союза и Соединённых Штатов Америки

  Действие  Второй банковской директивы распространяется на достаточно широкий круг субъектов. К ним относятся:

  1. кредитные организации, зарегистрированные  в государствах-членах ЕС, пользующиеся  равной правоспособностью во  всех государствах членах на  основе взаимного признания банковских  лицензий;

  2. филиалы («branches») кредитных организаций,  зарегистрированных в государствах-членах  ЕС. Деятельность филиалов контролируется  органами надзора наравне с  деятельностью основного офиса  кредитной организации на основании  принципа консолидированного надзора;

  3. дочерние предприятия кредитных  организаций, зарегистрированных  за пределами ЕС являющиеся  самостоятельными юридическими  лицами и имеющие лицензии  на осуществление банковской  деятельности в государствах-членах (таким образом, форма собственности  и распределение уставного капитала  кредитной организации не влияют  на режим правового регулирования  ее деятельности);

  4. дочерние предприятия кредитных  организаций государств-членов, не  являющиеся кредитными организациями,  но осуществляющие некоторые  из видов деятельности, перечисленных в приложении к Директиве. Важно отметить, что по законодательству некоторых государств-членов кредитные организации не могут осуществлять ряд видов деятельности, входящих в перечень (например, лизинг, факторинг, торговля ценными бумагами, кредитование под залог недвижимости и др.). Для осуществления этих видов деятельности требуется создание специализированных дочерних предприятий и соблюдение требований ст. 18(2) Директивы[8]. В соответствии с Приложением к Второй директиве, кредитные организации, их филиалы и дочерние предприятия могут осуществлять следующие операции, в отношении которых действует принцип взаимного признания лицензий:

  1. прием депозитов (вкладов) и  иных средств от юридических  и физических лиц на основе  платности;

  2. кредитование (включая: потребительский  кредит, кредитование под залог  недвижимости, финансирование торговых  сделок (включая форфейтинг), факторинг);

  3. финансовый лизинг;

  4. услуги по переводу денежных  средств;

  5. эмиссия и обслуживание платежных  документов (в т ч. кредитных  карт, дорожных чеков и банковских  векселей);

  6. выдача гарантий и поручительств;

  7 операции, осуществляемые за собственный  счет или за счет клиента:

  8. (а) операции с инструментами  валютного рынка (т е. с чеками, векселями, депозитными сертификатами  и т.д.), (b) операции по купле-продаже  валютных ценностей, (с) операции  по финансовым фьючерсным и  опционным сделкам, (d) операции с инструментами фондового рынка, зависимыми от процентных ставок и валютообменных курсов, (е) операции с оборотными ценными бумагами;

  9 участие в эмиссии акций и  ее обслуживании;

  10. оказание консультационных услуг  предприятиям по вопросам структуры  капитала, промышленной стратегии,  слияния и приобретения новых  предприятий;

  11. брокерские услуги на валютных  рынках;

  12. управление портфелем ценных  бумаг;

  13. хранение ценных бумаг и управление  их пакетом;

  14. оценка кредитоспособности клиентов;

  15. предоставление в аренду сейфов  для хранения ценностей.

  Данный  перечень является, по сути, описательным определением банковской деятельности для целей правового регулирования деятельности кредитных организаций. При этом под действие Директивы подпадают не только банки и иные кредитные организации, но и некоторые прочие организации, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, принцип взаимного признания лицензий распространяется не только на финансовые и банковские учреждения, соответствующие определению кредитной организации, содержащемуся в Первой банковской директиве, но также и на иных субъектов, которые фактически проводят банковские операции. Кредитная организация, лицензированная в одном из государств-членов ЕС вправе осуществлять на всей территории Союза любые банковские операции, в т.ч. и те, проведение которых не допускается для кредитных организаций других государств-членов, при условии, что эти операции входят в перечень, прилагаемый к Директиве.

  В силу принципа консолидированного надзора  органы банковского надзора (национальные ЦБ или специализированные надзорные  органы) несут ответственность за осуществление полного и всестороннего  контроля за деятельностью национальных кредитных организаций, включая  экстерриториальный надзор за их деятельностью  за пределами государства происхождения, а также за деятельностью их филиалов, представительств и дочерних предприятий. Надзор за деятельностью кредитных  организаций осуществляется в порядке, предусмотренном национальным законодательством  государств-членов. В исследованиях  по банковскому праву ЕС данный принцип  часто именуется «принцип контроля государства происхождения» («home country control»).

    Огромное значение для регулирования банковской деятельности в ЕС имеет Директива Совета от 19 мая 1993 года «Об инвестиционных услугах в области сделок с ценными бумагами» (Директива об инвестиционных услугах)[11]. Действие данной директивы распространяется главным образом на инвестиционные фирмы, т.е. организации, деятельность которых заключается в предоставлении инвестиционных услуг, а именно: 1) предоставлении брокерских услуг, 2) осуществлении сделок с ценными бумагами от своего имени (в качестве принципала по сделке), 3) активной деятельности на рынке ценных бумаг, влияющей на его формирование («market making»), 4) управлении портфелем ценных бумаг, 5) предоставлении или предложении страховых услуг при сделках с некоторыми видами ценных бумаг, 6) предоставлении профессиональных консультаций по вопросам инвестиций, 7) хранении и управлении пакетом некоторых видов ценных бумаг. Важную роль в правовом регулировании деятельности кредитных организаций играют положения Директивы Совета от 15 марта 1993 года «О достаточности капитала инвестиционных и кредитных организаций» (Директива о достаточности капитала). Данная директива содержит дополнительные требования к минимальному размеру уставного капитала кредитных организаций, предоставляющих инвестиционные услуги. Надзор за деятельностью кредитных организаций в ЕС осуществляется в соответствии с предписаниями Директивы Совета от 6 апреля 1992 года «О надзоре за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе» (Директива о консолидированном надзоре). Целью данной директивы является осуществление полного и всестороннего надзора за деятельностью банковских групп, состоящих из основной кредитной организации, филиалов, представительств, дочерних и зависимых предприятий. Правовое регулирование банковской деятельности в ЕС весьма обширно и охватывает ряд вопросов формирования и деятельности кредитных организаций. Помимо уже упомянутых, к числу наиболее важных специальных источников банковского права Союза можно отнести следующие директивы Совета ЕС:

  – Директива от 8.12.1986 «О годовой и  консолидированной отчетности банков и иных финансовых организаций» (Директива  о банковской отчетности), (86/63 5/ЕЕС);

  – Директива от 17.04.1989 «О собственных  средствах кредитных организаций» (89/299/ЕЕС);

  – Директива от 21.12.1992 «О мониторинге  и контроле за крупными кредитными рисками кредитных организаций» (92/121/ЕЕС);

  – Директива от 30.05. 1994 «О схемах защиты вкладов в кредитных организациях» (94/19/ЕС);

  – Директива от 29.06.1995 «Об улучшении  надзора за деятельностью кредитных  организаций» (95/26/ЕС).

  Как можно видеть из приведенного выше перечня, вторичное законодательство вводит общие стандарты деятельности кредитных организаций на всей территории Союза. Таким образом, в ЕС создается единое правовое поле, в рамках которого действуют все европейские кредитные организации. Основной задачей банковского регулирования на уровне Союза является поддержание стабильности и финансовой устойчивости кредитных организаций путем достижения единообразия в правовом регулировании их деятельности.

  Банковское  законодательство США.

Федеральная резервная система является центральным  банком США, она была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более  надежной, более гибкой и более  стабильной монетарной и финансовой системой. С течением времени ее роль в банковской сфере и в  экономике в целом только увеличилась. На сегодняшний день обязанности  Федерального резервного банка подразделяются по четырем общим направлениям:

- осуществление монетарной политики  государства путем влияния на  денежную ситуацию и кредитование  экономики с целью обеспечения  максимальной занятости, стабильности  цен и умеренных долгосрочных  процентных ставок;   
- контроль и регулирование деятельности банковских учреждений для обеспечения надежности и разумного устройства банковской и финансовой системы страны и защиты кредитных прав потребителей;  
- подержание стабильности финансовой системы и сдерживание системного риска, который может возникать на финансовых рынках;  
- предоставление финансовых услуг депозитным учреждениям, правительству США и иностранным официальным учреждениям, в том числе выполнение основных функций в качестве обеспечения работы платежной системы страны.

Сеть  из 12 Федеральных резервных банков и их филиалов (25 филиалов на 2004 г.) выполняет  ряд системных функций, в том  числе обеспечение функционирования платежной системы страны, распределение  национальной валюты и монеты, контроль и регулирование деятельности банков-членов системы и банковских компаний, а  также выполнение функций банкира  Казначейства Соединенных Штатов. Каждый из 12 резервных банков несет ответственность  за конкретный географический регион или округ США. Каждому резервному окружному банку присвоен свой номер  и буква. Помимо выполнения системных  функций в целом, таких как  проведение в жизнь банковской и  кредитной политики страны, Резервный  банк выступает в качестве депозитария  банков своего округа и выполняет  прочие обязанности по своему округу.   

Банки-участники системы

Коммерческие  банки США можно разделить  на три типа, в соответствии с  которыми государство проводит свою политику в отношении банков, а  также по принципу, являются ли банки  участниками Федеральной резервной  системы или нет. Уполномоченные федеральным правительством банки (через Администрацию контролера валюты в Казначействе) являются национальными  банками, согласно законодательству они  – участники федеральной резервной  системы. Уполномоченные штатами банки  делятся на банки, являющиеся участниками  федеральной резервной системы (банки-участники  системы штата), и банки, не являющиеся членами такой системы (банки, не участвующие в системе штата). Банки штата могут и не входить  в Федеральную резервную систему, но они могут стать ее участниками, если будут соответствовать стандартам, установленным Советом губернаторов. По состоянию на март 2004 г. из, примерно, 7 700 коммерческих банков страны около 2 900 банков являлись участниками Федеральной резервной системы (около 2000 национальных банков и 900 банков штатов). Банки-участники обязаны подписаться на акции своего регионального Федерального резервного банка на сумму, равную 6% своего капитала плюс сумму, выплачиваемую за акцию свыше ее номинальной стоимости, половина которой необходимо внести, в то время как другая половина может быть внесена по требованию Совета губернаторов. Владение такими акциями не означает, однако, контролирование и финансовый интерес их владельцев (для прибыльных организаций). Это всего лишь законное требование для участников Федеральной резервной системы, такие акции нельзя перепродавать или закладывать для получения ссуд.   Банки-участники получают на свои акции 6% дивидендов годовых согласно законодательству и имеют право голоса при голосовании  за директоров классов «А» и «В» Резервного банка. Акции Федерального резервного банка не могут быть проданы физическим или юридическим лицам, а только банкам-участникам системы. 

Контрольные функции Федерального резерва

Федеральный резерв несет ответственность за контроль и регулирование следующих  сегментов банковской отрасли с  целью обеспечения безопасных и  разумных методов банковской работы и соответствие банковскому законодательству:

- банковских компаний, в т.ч. диверсифицированных  финансовых холдинговых компаний  согласно Закону Грамма-Лича-Блайли 1999 г., и иностранных банков, функционирующих  в США; 
- уполномоченных штатами банков, являющихся участниками Федеральной резервной системы (банки-участники системы штата);  
- иностранных филиалов банков-участников;  
- «Эдж Корпорейшн» (дочерняя структура банка, созданная Статьи 25 Закона о Федеральной резервной системе для того, чтобы участвовать в международной банковской и инвестиционной деятельности) и корпорации по соглашению (дочерние отделения банка, организованные согласно положениям Статьи 25 Закона о Федеральной резервной системе, по которому они могут заниматься международной банковской и финансовой деятельностью), через которые банковские учреждения США могут вести международную банковскую деятельность;  
- Филиалов, агентств и представительств иностранных банков,  лицензированных штатами в США;   
- не банковской деятельности иностранных банков.