Банковское регулирование

Данный Федеральный  закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (далее - Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Федеральным законом  определены основные принципы формирования и функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации, а именно:  обязательность участия банков в системе страхования вкладов, сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств, прозрачность деятельности системы страхования вкладов, накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников страхования вкладов. Установлены два страховых случая, когда физическое лицо имеет право на получение от Агентства по страхованию вкладов выплаты возмещения: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Логически дополнил создаваемую в Российской Федерации  систему страхования вкладов  Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих  в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В связи с проведением мероприятий по организации системы страхования вкладов финансовое положение банков, не участвующих в системе страхования вкладов, может быть дестабилизировано вследствие оттока вкладов в банки-участники системы страхования вкладов и снижением доверия со стороны клиентов и потенциальных инвесторов к первым.

Таким образом, в целях укрепления доверия к  банковской системе в целом, данный Федеральный закон распространил  на вкладчиков банков, не вошедших в систему обязательного страхования вкладов, гарантии, аналогичные тем, которые существуют в рамках системы обязательного страхования вкладов. В качестве источника выплат вкладчикам банков, не вошедших в систему обязательного страхования вкладов, в соответствии с законом, используются средства Банка России.  В целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации как факторов прогрессивного развития национальной экономики и международного экономического сотрудничества был принят Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".  Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" пришел на смену действовавшему с 1992 года Закону Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле". В новом Федеральном законе уточнено понятие валютных операций, в частности, исключено деление валютных операций на текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала. Кроме того, Федеральный закон предусматривает разграничение полномочий по регулированию валютных операций между Правительством Российской Федерации и Банком России.

С целью либерализации  валютного законодательства закон  устанавливает запрет на требования о получении индивидуальных разрешений. В соответствии с Федеральным  законом, в отношении валютных операций могут быть установлены ограничения  только в целях предотвращения существенного сокращения золотовалютных резервов, резких колебаний курса валюты Российской Федерации, а также для поддержания устойчивости платежного баланса Российской Федерации.

Законом предусмотрена  возможность установления требования о резервировании определенных объемов денежных средств при проведении валютных операций. При этом предполагается резервирование только на определенный срок, а также установлены предельные размеры резервирования.

Установлено, что  купля-продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки.  Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях". Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.

В настоящее  время банковское законодательство находится в фазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением  банковского сектора экономики. Основные направления развития банковского  законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, которым предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Сущность государственного регулирования банковской деятельности  

Государственное регулирование банковской деятельности в рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки  Центробанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства.

В банковской системе  России ЦБ РФ (ЦБР) определён как  главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом  госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Надёжность и  стабильность банковской системы необходима последующим причинам:

-    без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач;

- коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного производства, и от их стабильности зависит развитие экономики;

- деятельность  коммерческих банков характеризуется  повышенной финансовой уязвимостью  из-за высокого удельного веса  в их пассивных привлеченных  средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача ЦБР  достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.

Воздействие Центробанка  на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям:

1.  Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.

2.  Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику.

3.  Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

В соответствии с ФЗ О Центральном банке Российской Федерации Банк России является органом  регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Исходя из этой цели, Банк России должен решать следующие  задачи:

-     предупреждать возможность возникновения системного банковского кризиса (путем снижения рисков утраты ликвидности отдельны ми кредитными институтами);

-     защищать интересы вкладчиков и кредиторов;

-     не допускать монополизации финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе экономики;

-     способствовать повышению эффективности банковского дела, росту профессионализма и добросовестности банковских работников.

Конкретное содержание банковского регулирования и  надзора формируется под воздействием ряда факторов:

-     макроэкономическая ситуация в стране, состояние банковской системы;

-     социально-экономические приоритеты развития общества;

-     совершенство законодательной базы;

-     проводимая Банком России кредитная политика;

-     степень независимости Банка России от органов законодательной и исполнительной власти;

-     исторически сложившиеся особенности организации банковского надзора в стране.

В международной  банковской практике известны четыре способа организации банковского регулирования и надзора:

-     под эгидой Центрального банка (Россия и многие другие страны);

-     ведущая роль принадлежит Правительству, как правило, в лице Министерства Финансов (Франция);

-     независимое агентство, несущее ответственность перед парламентом или президентом (Федеральное ведомство банковского надзора – Германия);

-     смешанный тип организации, например, в США – Федеральная Резервная Система (ФРС), Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), Контролер денежного обращения (КДО), Федеральный Комитет открытого рынка (ФКОР).

Банковский надзор может быть двух видов: прямой (превентивный) и более либеральный (защитное регулирование). На практике чаще используются эти  методы в сочетании. Зарубежная банковская теория использует термин разумный банковский надзор.

Механизм регулирования  и надзора представляет собой  систему инструментов и методов  организации банковской деятельности.

Методы делятся  на: административные и экономические, регулирующие и надзорные.

Административные методы включают лицензирование, прямые ограничения (лимиты) и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.

Экономические методы - оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).

Банк России широко использует нормативный метод  путем издания специальных инструкций и организации контроля за их исполнением.

Регулирующие  методы направлены на снижение банковских рисков. К ним относятся разработанные  Банком России инструктивные материалы, базирующиеся на законе «О банках и  банковской деятельности» и нормах международного банковского права. Они предполагают исследование как административных, так и экономических методов.

Надзорные методы нацелены на организацию контроля за выполнением Банковского законодательства и инструкций ЦБ.

Надзор за деятельностью кредитных организаций может осуществляться в следующих формах:

-     анализ отчетности КБ, регулярно представляемой в Банк России в установленном порядке;

-     проверка отдельных направлений деятельности или кредит ной организации в целом представителем Банка России – ревизия на месте;

-     проведение внешнего аудита аудиторской фирмой. Сведения о фирме и ее аудиторское заключение представляются в Банк России.

Кроме того, все  кредитные организации обязаны  осуществлять внутренний аудит и  контроль своими силами и публиковать заверенные аудиторской фирмой балансы и Отчеты о прибылях и убытках.

Если в результате надзорной деятельности Банк России выявил на рушение коммерческим банком банковского законодательства или  от дельных нормативов, он имеет  право:

-     взыскать штраф;

-     назначить временную администрацию для управления проблемным банком;

-     отозвать лицензию на право осуществления банковской деятельности.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Методы регулирования банковской деятельности   

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой).

Кредитное регулирование,  включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Центробанка становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.