Банковское кредитование населения в Республике Беларусь

   Среди проблем отечественного  рынка потребительского кредита  также нужно отметить следующие:

- скоро возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование, что  говорит о необходимости вмешательства  государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

    Кроме того, назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту  кредитополучателей - физических лиц.

Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите.

 

 

Пути совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса оформления  кредита, то есть сокращение сроков выдачи кредитов путем параллельного проведения обязательных мероприятий, а также путем разделения и распределения полномочий.

3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро».

4. Активизация работы по возврату  проблемных долгов не только  путем мобилизации собственных  ресурсов, но и путем привлечения  коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

   Стоит отметить, что кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями двухсторонних договоров. Таким образом, через потребительское кредитование банковская система также осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности еще более расширились бы в случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет.

   Рассматривая другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

  В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

   Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг.

   Помимо этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

   Также интересным направлением развития альтернатив банковскому потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Однако, положение о лизинге на территории Республики Беларусь ставит под сомнение вероятность существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд.

   Между тем в Прибалтийских государствах количество новых автотранспортных средств, приобретенных частными лицами в основном посредством лизинга, возросло  в  2 раза и составило 41 тысячу автомобилей.

Следовательно путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.

 

 

 

Заключение

 

   Потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

   Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

   В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

   По состоянию на 1 января 2014 года проблемная задолженность физических лиц по кредитам на потребительские нужды составила 247,8 миллиарда рублей. За год она выросла в 1,87 раза.

   В настоящее время назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

   Рассматривая пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что белорусскому правительству, в целях улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий для белорусских производителей и создания конкуренции и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

 

1. Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2009 -  №7. - С.36.

2. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики // Бюллетень банковской статистики. – 2014 - №1. - С. 91-94.

3. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2009. - 400 с

4. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 20012 - №28. - С. 24-31.

5. Козлова И.К.; под общ. ред. И.К. Козловой Анализ деятельности банков: Учеб.пособие /. – Минск: Высшая школа, 2011. – 240 с.

6. Тавасиева А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие /. – Москва: Финансы и статистика, 2010. – 304с.

7. www.belarusbank.by