К недостаткам овердрафтного кредитования относятся высокие процентные ставки за пользование кредитом;  комиссия банка, т.е. банки в дополнение к  процентным ставкам за кредит взимают  дополнительную комиссию за установление овердрафта или за его недоиспользование.¹⁶

     Также популярным видом кредита у организаций  является кредитная линия, под которой подразумевается обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему кредиты в течение определенного периода времени и в пределах согласованного лимита.¹⁷

     Когда это может быть выгодно? Это может  быть выгодно, если предприятие оплачивает по частям дорогостоящую покупку, а  собственных денег на оплату не хватает. Или, как чаще всего и бывает, организация  оплачивает услуги подрядчиков, которые  могут последовательно выполнять  разные этапы строительных работ, и  каждый этап оплачивается отдельно после  его завершения и приемки. Кредитные линии предоставляются на разные сроки:

1. до 1 года – для финансирования текущих расходов;
2. до 3 лет – для покупки основных средств;
3. свыше 3 лет – для реконструкции и модернизации производства, капитального строительства и т.д.

     Оформить  кредитную линию может только та организация, которая является постоянным клиентом банка, имеет положительную  деловую репутацию и устойчивое финансовое положение. Обеспечением кредитной  линии могут служить недвижимое и движимое имущество, производственное оборудование, ценные бумаги, предметы искусства, поручительства третьих  лиц, банковские гарантии и т.д. Кредитный договор  имеет ряд своих особенностей. Во-первых, деньги предоставляются несколькими траншами, не превышающими указанного в кредитном договоре лимита задолженности, и по мере необходимости, определяемой самим заемщиком. Во-вторых, как правило, стороны договора помимо условия о процентах, которые уплачиваются за фактически предоставленный кредит, согласовывают условие об уплате заемщиком особого вознаграждения банку за кредитование на условиях кредитной линии. Данное вознаграждение - это плата не за пользование кредитом (который пока еще даже и не предоставлен), а за обязательство банка выдать его по первому требованию заемщика. Дело в том, что после заключения соответствующего договора банк должен держать наготове необходимую сумму денег в течение срока действия кредитной линии. Затраты на обслуживание лимита кредитования как раз и покрываются за счет рассматриваемого вознаграждения.¹⁸

     На  сегодняшний день кредитная линия  в России не так популярна, как, например, потребительский кредит. Но этот кредит набирает обороты. Пользуется спросом в основном у организаций, предприятий. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО  КРЕДИТА В РФ

     Кредитование  физических и юридических лиц  служит основным источником банковских доходов в России – кредиты, по состоянию на 2008 год, составляют 76,8% активов банка, или 70% без учета  кредитования госсектора. Поэтому банки  стремятся развивать данное направление  в первую очередь. Но естественно, что, как и у каждого направления, существуют свои проблемы и разработаны  свои перспективы развития банковского кредита в РФ.

     Стабильность  экономики – одно из основных условий  для развития банковского кредитования, опирающегося на принцип возвратности кредитных ресурсов. В более или  менее стабильной экономике появляется многообразие кредитных продуктов. В нашей стране мы видим, что с каждым днем линейка кредитных продуктов физическим лицам пополняется новыми видами, возможностями получения потребительского и ипотечного кредита, а также автокредитования, кредитными картами и другими банковскими продуктами.

     В 1998-2007 гг. в РФ одной из тенденций  являлось последовательное снижение процентных ставок банками и ослабление требований, выдвигаемых потенциальным заемщиком. Первое было обусловлено стабилизацией экономики и снижением темпов инфляции (а значит, и ставки рефинансирования), второе было вызвано ощутимым усилением конкуренции между банками. Под воздействием конкуренции банки пересматривали стандартные подходы к анализу надежности потенциальных заемщиков, снижали барьеры и, тем самым, ухудшали значение показателя, характеризующего соотношение доходности кредитования к риску сделки. На ужесточение борьбы между банками повлиял и приход иностранных банков на рынок кредитных услуг. Усиление такой конкуренции привело к развитию трех тенденций:

1. Развитию филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения. Пример поглощения служат приобретение «Внешторгбанком» «Гута-банка» в 2004 г., объединение «СибАкадемБанка» с «Уралвнешторгбанком» в 2007 году.;
2. Расширение продуктовой линейки;
3. Увеличение рискованности кредитных операций¹⁹.

     В 2008 же году, особенно в связи с мировым кризисом, наблюдается повышение процентных ставок. Например, ставки на приобретение компьютерной техники выросли с 12-18% до 45-55%. Сейчас после кризиса наблюдается массовое закрытие мелких банков. И проанализировать, что будет в России с банковским сектором пока очень трудно.

     Также к общей проблеме банков можно  отнести то, что желание банков нарастить кредитный портфель, привлечь клиента, в том числе и путем  предоставлением дополнительных кредитов, приводит порой к парадоксальным ситуациям, когда предприятие розничной  торговли имеет кредитную нагрузку, сопоставимую с годовой выручкой. То есть формально для исполнения обязательств клиент должен всю годовую  выручку направлять не на расчеты  с поставщиками, а на погашение кредита банка, что нереально.

     К проблемам можно отнести и  то, что наши банки часто обманывают население. Российских банкиров намерены заставить честно рассказывать своим  клиентам, какие проценты им придется заплатить по кредиту. Обыкновенный обман стал сейчас для банков нормой. Клиенту называют только ставку по кредиту, а затем эта ставка увеличивается за счет всевозможных сборов. Особенно часто такая проблемы встречается при потребительском кредитовании. Решением этой проблемы представлен законопроект, разработанный в правительстве в 2005 году, который должен заставить банкиров называть клиентам эффективную ставку, с учетом всех дополнительных платежей²⁰. Однако мнения по этому поводу у граждан разделились, поскольку некоторые считают, что банки не обманывают заемщиков²¹.

     В еще одной отличительной чертой, тенденцией рынка потребительского кредитования являются опережающие  темпы роста кредитования населения  по сравнению с темпами роста  выдачи кредитов юридическим лицам, т.е. в структуре кредитного портфеля банков будет продолжать увеличиваться  доля кредитов, выданных населению²². Основным фактором, который влияет на темпы роста кредитов, - доходы населения. Поэтому можно утверждать, что рынок перестанет быстро расти тогда, когда долговая нагрузка на доходы физических лиц не будет им позволять брать новых кредиты с темпом, превышающим темп роста их собственных доходов поэтому один из главных вопросов ближайших лет – будет ли достаточное количество платежеспособных людей, готовых взять кредит в условиях прогнозируемого роста стоимости жизни и замедления темпов роста доходов²³.

     Тенденцией  в потребительском кредите является направленность банков на увеличение выдачи экспресс-кредитов, решение  о выдачи которых принимаются  непосредственно в момент покупки  товара²⁴. Эти кредиты пользуются спросом у населения, поскольку такие кредиты облегчают процедуру оформления и выдачи кредита.

     На  данный момент в связи с кризисом в России наблюдается снижение спроса на выдачу потребительских кредитов, поскольку сейчас надо платить высокие ставки процента по кредиту.

     На  рынке ипотечного кредитования тоже существует несколько проблем. Удивительно, но факт: несмотря на значительный интерес, проявляемый всеми слоями общества к ипотечному рынку и рынку  жилья, особенно после объявления национального проекта «Доступное жилье – гражданам России», потребитель – «средний гражданин» и потенциальный клиент – по-прежнему знает очень мало об ипотеке²⁵. В средствах массовой информации – только новости и передачи про коммерческую недвижимость и реклама агентств недвижимости.

     На  сегодня главной проблемой и  минусом являются высокие процентные ставки по ипотеке, которые могут превышать 100% и более. Также постоянно говорят о том, как ипотека «широко шагает по стране», о том какие объемы достигнуты в регионах и как регионы по объему ипотеки догоняют и перегоняют Москву. Однако речь при этом чаще всего идет не о классическом банковском ипотечном кредитовании, а о деятельности региональных ипотечных фондов, созданных местными властями, и агентств. Сегодня российские власти декларируют намерение в несколько раз увеличить объемы ипотечного кредитования. Реализация этого плана заключается в снижении процентных ставок по кредитам и первоначального взноса. Однако сами банкиры не торопятся в основной своей массе снижать ни «входной порог» для заемщиков, ни процентную ставку по кредитам. Одним из главных барьеров на пути развития ипотеки является слабость ресурсной базы банков. В мировой  практике эта проблема решается путем выпуска долгосрочный ипотечных ценных бумаг с низкими процентными ставками и высоким уровнем надежности. В России работа по созданию таких ценных бумаг только началась.

     Перспективы рынка автокредитования остаются весьма оптимистичными. Предполагается, что Россия  может вплотную приблизиться к мировым стандартам европейского автомобильного рынка, где в кредит продается свыше 60% автомобилей. У нас пока только 40-45% автомобилей продается в кредит.

     В последнее же время некоторые страховщики и банкиры бьют тревогу по поводу того, что автокредитование в этом году стало более рискованным. Одна из причин — значительное увеличение случаев мошенничества. Сегодня    на   российском рынке зафиксировано несколько вариантов таких афер. Одна из наиболее распространенных – оформление покупки авто в кредит по подложным или украденным документам. Еще один вариант – ссуда оформляется на подставное лицо. Третий вариант – поджог застрахованной машины. Но в этом случае уже страдает не банк, а страховая компания.

     Но  несмотря на проблемы, рынок автокредитования развивается. В России уже начали работать два мировых автомобильных банка — Тойота Банк (финансовое подразделение Тоуоta Motor и Даймлер-Крайслер Банк (подразделение одноименной корпорации). Это банки-монолайнеры, основная цель которых – кредитовать покупки автомобилей своих брендов²⁶. Также многие автосалоны сотрудничают с банками, посредством которых выдаются кредиты на покупку авто²⁷.

     В целом, по оценкам экспертов, ценовой  сегмент рынка переходит в  качественный, т.е. продукты обрастают дополнительными сервисами, обещая своим клиентам короткие сроки получения средств и индивидуальный график погашения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В заключении моей работы хочу сказать о том, что банковский кредит является обширной темой для рассмотрения, интересной для нас с точки зрения будущих экономистов.

     В моей работе я сделала следующие  выводы:

     Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Банковский кредит – это самый распространенный способ получения денежных средств для краткосрочных проектов, для пополнения оборотных средств, для удовлетворения своих потребностей. Существует достаточное большое количество классификаций банковского кредита. При получении кредитов все затраты организации сводятся только к выплате процентов по займу. Процентная ставка по кредитам, как правило, варьируется в зависимости от надежности заемщика и сроков кредитования. Обеспечение реальным залогом и своевременность возврата денежных средств — основные требования банков к заемщикам при выдаче кредита.

     Кредитование  физических и юридических лиц  служит основным источником банковских доходов в России и составляет 76,8% активов банка. Именно  поэтому банки стремятся развивать данное направление в первую очередь.

     Основные  тенденции на рынке кредитования – это развитие филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения, расширения продуктовой линейки, увеличения рискованности кредитных операций. Основным спросом у населения пользуются потребительский, ипотечный кредиты и автокредитование, а у предприятий овердрафт, кредитная линия.