2. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РФ

     Три вида банковского кредита,  которые в данное время организуют работу всей банковской розницы, - это потребительский, ипотечный кредит и автокредитование. Эти кредиты пользуются наибольшей популярностью среди населения, на них большей частью строится система кредитования, поэтому целесообразно показать, как развиваются эти кредиты в нашей стране.

     Потребительский кредит заключается в предоставлении рассрочки платежа населению  при покупке товаров длительного  пользования, на жилищное строительство. Кредитование осуществляется на общих принципах кредита: возвратности, срочности, платности, обеспеченности.  Потребительский кредит предоставляется в денежной форме. Кредит на текущие нужды, как правило, носит краткосрочный  (до одного года), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.

     В России спрос на потребительское кредитование начался в 2004 году, сейчас рынок до сих пор демонстрирует высокие темпы роста. В начале 2005 года кредиты населению занимали всего 14,5 % кредитного портфеля банков. Однако в 2007 году они уже достигли 23,3 % объема всех кредитов. Почти каждый год рынок розничных кредитов удваивается. Высокие темпы его развития свидетельствуют о большом спросе населения, остающемся неудовлетворенным, а также о высокой доходности потребительского кредитования для банков. Чаще всего население берет кредит для покупки дорогой бытовой техники (43%). По объему взятых кредитов этот сегмент приблизительно в 1,5 раза уступает авторынку⁶. Кредит на неотложные нужды тоже пользуется большим спросом и занимает второе место на рынке (14,1%). Гораздо реже население берет кредит, например, чтобы оплатить медицинские, образовательные и другие услуги. Только 3,2% опрошенного населения воспользовались таким видом кредита⁷.

     Кредитный бум разогревает спрос на смежных товарных и финансовых рынках. Фантастический рост объемов кредитования обусловлен рядом причин. Во-первых, благосостояние россиян растет неуклонно – в среднем сограждане из года в год реальном выражении тратят на 10 % больше. Во-вторых, банки ведут агрессивную политику по стимулированию продаж. Несмотря на то, что подавляющее большинство банков не имеет стандартов ответственного кредитования, население предъявляет спрос на далеко не идеальные продукты из-за отсутствия полноценной альтернативы. Наконец, крупнейшие банки меняют стратегические цели, переключаясь на рост капитализации, поэтому особое внимание уделяют розничному бизнесу. Сегодня в любой крупной розничной сети или автосалоне покупателей встречают кредитные консультанты как минимум двух банков. Кредиторы минимизируют процедуры, упрощая доступ к заемным средствам. За последние пару лет число документов и сроки рассмотрения заявок серьезно сократились, что стимулирует спрос на кредиты. Даже работники банков отмечают, что основными составляющими потребительского кредита на сегодняшний день стали: развитость самой инфраструктуры, что дает возможность заемщику получить, а кредитору предоставить кредит; простота в оформлении и обслуживании кредита с точки зрения процедурных моментов⁸.

     Также одной из тенденций потребительских  кредитов является то, что их валютная структура портфеля распределяется в пользу рублевых ссуд. С 2005 года отмечается, что рублевые кредиты стабильно занимают 85% рынка, в то время как в иностранной валюте было выдано всего 15% кредитов. Такая валютная структура портфеля во многом объясняется характером ссуд. Население предпочитает брать небольшие кредиты в размере 50-300 тыс. руб., которые расходуются на ремонт квартиры, постройку загородного дома. Экономисты полагают, что эта тенденция сохранится, и доля кредитов в иностранной валюте к 2010 году упадет на 10%⁹.

     По  оценкам экспертов, бум потребительского кредитования будет продолжаться  ближайшие годы. По сравнению со странами Восточной Европы наш рынок  еще незрелый. Доля банковской розницы  в ВВП у наших западных соседей  варьируется от 13% в Чехии до 19% в Венгрии. В России  же розница занимает не более 5% ВВП – иными словами, для стабилизации рынок должен вырасти, по крайней мере, вдвое. Учитывая текущие объемы кредитования, насыщение произойдет не ранее 2010 года.¹⁰

      Одной из важнейших форм кредитования, на мой взгляд, является ипотека. Ипотечными кредитами  считаются кредиты, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. Этот вид кредита, как правило, имеет целевое назначение и используется субъектами в основном на новое строительство, реконструкцию или приобретение различных объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретение техники, оборудования и транспортных средств, затраты по разработке месторождений различных полезных ископаемых, созданию научно-технической продукции. Оценку предмета ипотеки проводят специалисты соответствующей квалификации.

      Самый распространенный вариант использования  ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. В 2004 году объем данного рынка составлял 500-600 млн., что в два раза больше, чем в 2003 году. А по прогнозам аналитиков, к 2010 году потенциал рынка ипотеки составит 15 млрд. Но несмотря на эти прогнозы, процесс приобретения жилья по ипотеке на сегодняшний день остается достаточно сложным и недоступным для большей части россиян, так как недовольными своими жилищными условиями, желающими улучшить их две трети населения России, но при этом приобрести квартиру, не прибегая к услугам банков, могут только 5-10% граждан¹¹.

      На  сегодняшний день объем ипотечных  операций при покупке квартир  не превышает 2-3% рынка жилищного  строительства, в то время как  в развитых странах – 80-90%.

     Ипотечный кредит выдают около 150 банков по всей России. Чтобы банк выдал ипотеку, необходимо иметь стабильный доход. Как правило, ежемесячный платеж по кредиту составляет примерно треть  заработной платы. Кроме того, необходимо иметь накопления для первоначального взноса. Как правило, кредит выдается на 10-20 лет под 10-15% годовых в валюте или 15-18% в рублях при условии внесения первоначального взноса (15-30% от стоимости жилья). Также банк может потребовать поручителей. В последние годы банки стали выдавать ипотеку молодой семье, однако, несмотря на то, что государство и большинство банков стремятся идти навстречу в процессе одобрения ипотеки молодой семье, существует немало препятствий на пути оформления ипотеки семье¹².

     У ипотечного кредита существуют свои преимущества и недостатки. 
Главным преимуществом ипотеки является то, что вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

     Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 20% первоначального взноса на приобретение жилья.

     Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д¹³.

     Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

     Автокредитование  является таким видом кредита, который  остается самым беспроблемным. Статистика свидетельствует: российский рынок автокредитования растет «со скоростью опят на гнилом пне». За 2006 год он увеличился практически в два раза и достиг почти $10 млрд., в 2007 году – 40%. Увеличились сроки кредитования до 7 лет, ставки упали до 9 — 13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен фактически любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход, который составляет минимум 20 тысяч рублей. Целевая аудитория автокредитования теперь определяется в полном соответствии с российской идиомой «Приходи, кто хошь — бери, что хошь».

     Сейчас  на рынке предложен большой выбор автокредитов. Потребитель выбирает между банками, руководствуясь уже не процентными станкам или условиями, а, скорее, мнением автосалона, в котором он приобретает машину, известностью банка, дополнительными услугами, которые ему могут быть предоставлены при использовании кредита. Банки могут предложить беспроцентный автокредит, или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку авто под залог этого самого авто. В кредит можно приобрести любой автомобиль: от новой иномарки китайского, японского или европейского происхождения до подержанных, б/у автомобилей с пробегом. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

     Главным преимуществом автокредитования является то, что можно купить автомобиль за небольшую часть его стоимости, которую вы вносите в автосалоне. Эта часть обычно составляет от 10 до 30%. Остальную часть автосалону выплачивает банк, а вы уже банку  выплачиваете эту сумму с процентами. 
Главный минус кредитования состоит в переплате по кредиту. Да, вы сможете купить понравившийся автомобиль, но за весь срок кредитования вы переплатите около трети его реальной стоимости. Если сравнивать с другими странами, то процентные ставки в нашей стране непомерно высоки. Это объясняется неустойчивым положением нашей национальной валюты¹⁴.

     Для банков автокредитование тоже оказалось весьма выгодным. Во-первых, здесь намного ниже затраты на обслуживание ссуд, поскольку автокредиты в среднем на порядок выше потребительских займов. Во-вторых, изначально решена проблема не только залога (как в случае с ипотекой), но и его оценки. В-третьих, оборот средств (погашение ссуды) — в 4-6 раз быстрее, чем у той же ипотеки, а резервы под автокредитование требуются намного меньшие, чем под потребительский кредит.

     Сегодня масштабное автокредитование — неизменный пункт в «меню» практически всех участников банковского ритейла: от Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка до крупных региональных игроков, таких как  УРСА Банк. В целом, по данным кредитного сайта предложения по автокредитам включены в продуктовую линейку более чем 250 российских банков¹⁵.

     Именно  потребительский, ипотечный и автокредит являются более популярными среди  банков и населения. Но банк в последнее  время стал предлагать такой вид  кредита, как овердрафт, который  пользуется наибольшим спросом у организаций.

     Овердрафтное  кредитование заключается в предоставлении банком краткосрочного кредита организации, когда у последней не хватает денежных средств на счете для осуществления текущих платежей. Чаще всего условия получения овердрафтного кредита оговариваются в дополнительном соглашении к договору банковского счета. Процедуру овердрафтного кредитования можно подразделить на следующие этапы. Банк устанавливает максимальный размер кредита (лимит овердрафта). Организация по мере необходимости использует заемные средства в пределах овердрафта для оперативной оплаты платежных документов, когда расходы временно превышают размер денежных средств на счете. При поступлении денежных средств на расчетный счет заемщика банк проводит безакцептное списание этих средств в счет погашения овердрафта. Ежедневно за пользование кредитом начисляются проценты по кредиту, которые списываются с расчетного счета заемщика в безвозвратном порядке.

     Для подстраховки такого своеобразного  вида кредитования, банк может потребовать  от потенциального заемщика залога его  имущества, предоставления поручительства третьих лиц или их гарантий. В этом случае денежный лимит по овердрафтному кредиту и величина процентов будет прямо зависеть от стоимости предметов залога и суммы обязательств по договорам поручительства.

     Преимуществами  такого кредитования является то, что  отсутствует целевое назначение. Благодаря этому можно осуществить  любые платежи. Преимущество в оперативности  получения кредита. Организации  достаточно всего один раз предоставить в банк документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита. При  этом заключается всего один кредитный  договор, в течение срока действия которого клиент автоматически получает кредит столько раз, сколько ему  необходимо, не составляя никаких  дополнительных документов. Проста техника  погашения кредита. Воспользовавшись овердрафтным кредитом, не обязательно начинать погашать его при первом же поступлении денежных средств на расчетный счет. Нередко организации самостоятельно погашают кредитные обязательства в сроки, предусмотренные договором. Рациональное использование этого кредита и их своевременное погашение формирует положительную кредитную историю организации,  которая может пригодиться при появлении необходимости в кредитовании.