Банковские системы зарубежных стран

  Коммерческие нормы шариата не придуманы богословами. Они лишь кодифицировали те из существовавших в докоранические времена деловых процедур, которые были признаны морально приемлемыми. Правда, в наше время далеко не все финансовые структуры Ближнего Востока оперируют с оглядкой на шариат. Королевские семьи Саудовской Аравии и Кувейта размещают свои капиталы на западных финансовых рынках, крупнейшие арабские финансово-промышленные группы используют западные методы бизнеса. Финансовые учреждения западного типа появились в исламских странах е конце прошлого века — в основном как отделения крупных банков европейских метрополий. Однако их деятельность ограничивалась в основном экспортно-импортными операциями иностранных компаний. Местное торговое сообщество из националистических и религиозных соображений избегало услуг западных банков. Процессы модернизации в экономике заставили бизнесменов-мусульман открывать текущие счета в банках для проведения расчетов, однако многие из них по-прежнему отказывались делать процентные депозиты и брать кредиты. Поэтому с конца 40-х годов ряд исламских экономистов начинает теоретическую разработку финансовой модели “исламского капитализма”, исключающей ссудный процент.

  Конкретная  история исламского банковского  дела берет начало в 60-е годы. Первый исламский сберегательный банк был основан в 1963 году в Египте, но просуществовал он недолго.

  В 70-е годы развернулась практическая работа по созданию исламских финансовых институтов. В 1974 году Организация исламских  государств приняла решение о создании межгосударственного Исламского банка развития, для того чтобы финансировать экономические и социальные программы на основе принципов шариата. В 1975 году был создан коммерческий Dubai Islamic Bank. Среди центральных фигур, которые стояли у истоков становления исламских банков, следует назвать члена королевской семьи Саудовской Аравии принца Мохамеда аль-Фейса-ла, ныне главу группы Faisal Finance/DarAI Mal, а также шейха Салеха Камеля, основателя группы Albaraca. В 1977 году два банка группы Faisal открылись в Египте и Судане. В 1979 году был основан первый в Бахрейне исламский банк.

  Психологические предпосылки возникновения исламских  банков создал процесс “исламского  возрождения”, то есть усиление приверженности традиционному исламу среди широких слоев населения Ближнего Востока (его кульминацией была революция имама Хомейни в Иране). Материальные предпосылки для возникновения исламских банков создал нефтяной кризис 1973 года, когда на Ближний Восток в результате резкого повышения цен на нефть хлынул поток нефтедолларов.

  Приток средств  клиентов из числа религиозных мусульман  позволил исламским банкам создать  значительные пассивы, однако эмбриональное  состояние исламского рынка капиталов  не позволяло их полностью задействовать. В 80-е годы главной целью исламских банков было накопление опыта пассивных операций, стандартизация методов финансирования и инвестирования.

  В начале 80-х  годов начинается активный рост исламского банковского дела в Юго-Восточной  Азии. Еще в 1963 году в Малайзии был  основан благотворительный фонд, который привлекал сбережения мусульман, собиравшихся совершить паломничество в Мекку. Впоследствии на его основе возник один из крупнейших в мире исламских инвестиционных фондов Tabung Haji. Бурный рост исламского банковского сектора в Малайзии начался после 1983 года в рамках политики властей по повышению уровня жизни мусульманского большинства. Кроме сугубо экономических эта политика имела и внутриполитические причины — хотя мусульмане составляют 75 процентов населения Малайзии, большую часть капиталов частного сектора контролируют этнические китайцы.

  Последнее десятилетие стало для исламских  банков временем быстрого развития и  инноваций в области пассивных  операций. Клиентская база по-прежнему растет, но нынешние вкладчики хотят, чтобы их вложения были не только правильными с точки зрения религии, но и приносили доход. Идет активное создание исламских инвестиционных банков и фондов нового типа, занимающихся управлением активами, пакетами акций, вложениями в недвижимость. Исламские инвестиционные банки действуют на рынке лизинговых операций и рискового капитала. Тем более что ближневосточным банкам приходится бороться за клиентов с гигантскими западными конкурентами, которые активно открывают исламские подразделения.

2. Банковская система России.

  Ускорение темпов роста промышленного производства во второй половине XIX в. в России, сопровождавший эти процессы рост товарооборота  и резко увеличившаяся в масштабе всей страны потребность в оборотных  денежных средствах, предъявили новые  требования к кредитно-банковской системе, сделали необходимой ликвидацию ее старой, дореформенной структуры. Уже одно то, что главным объектом кредитования были населенные поместья, а размеры ссуд определялись количеством крепостных душ, оказывалось в полном противоречии с наступающей буржуазной эпохой.

  Развитие  капитализма в России требовало  создания соответствующей капитализму  кредитно-банковской системы. В течение  сравнительно короткого времени  в России была создана кредитная  система, игравшая важнейшую роль аккумуляции денежных средств. В конце периода промышленного капитализма кроме Государственного банка, Дворянского и Крестьянского банков поземельного кредита имелось 39 акционерных коммерческих банков, несколько сот обществ взаимного кредита, свыше 200 городских банков и довольно многочисленная сеть сберегательных касс.

  В России до 60-х годов ХIХ столетия банковская система была централизованной и  находилась под жестким контролем  государства. В период реформ 60-х  годов правительство создает  прообраз двухуровневой банковской системы во главе с Государственным банком России.

  Так середину XIX века можно назвать временем зарождения банковской системы России. С тех  пор она неоднократно реформировалась  вплоть ло сегодняшнего дня.

2.1 Центральный Банк  Российской Федерации

История развития

  Во время  Крымской войны произошло значительное увеличение вкладов в казенные банки  – у всякого рода военных поставщиков  появилось много “дешевых” денег, “заработанных” на войне миллионов, и они хлынули в кредитные  учреждения, чтобы “приумножатся процентами” и выжидать выгодного приложения. Для правительства это создало сложную противоречивую ситуацию: с одной стороны, оно воспользовалось приростом вкладов, чтобы путем обычных “позаимствований” в известной мере покрывать возросший в годы войны дефицит государственного бюджета; с другой стороны, тот же приток вкладов увеличивал расходы на уплату процентов и снова вел к росту дефицита. Меры, принятые для разрядки этой ситуации, тоже были противоречивы. Для того чтобы уменьшить приток вкладов, в 1857 году процентная ставка по ним была снижена с 4 до 3%. Но надо было и не допустить массового изъятия вкладов, ибо у государства могло не хватить наличности для удовлетворения запросов вкладчиков. Чтобы предотвратить реальную в таком случае опасность банкротства, попытались перевести вклады до востребования в долгосрочные облигации. Было объявлено о выпуске облигации под названием “Государственные доходные непрерывные билеты” - облигаций бессрочных, но 4%-ных, то есть более выгодных, чем 3%-ные вклады до востребования. Затем были выпущены 2%-ные облигации со сроком погашения в 37 лет. Эти шаги имели некоторый успех, около половины всех вкладов в Государственном банке было обменено на долгосрочные облигации. Но продолжалось и изъятие вкладов (из-за уменьшения процента), и государство покрывало их новыми выпусками бумажных денег. Правительственные меры были, таким образом, паллиативными, и действительным способом решения проблемы могла быть только полная, решительная перестройка всей банковской структуры. Она началась в конце 1850-х – начале 1860-х годов.

  В конце 1859 года были приостановлены выдачи ссуд под населенные имения, то есть прекратилась практика дореформенных банков по поддержке  крепостного режима.

  В 1860 году были упразднены прежние казенные банки – ликвидирован Государственный заемный банк, и одновременно с ним такие допотопные учреждения, как Сохранные казны и Приказы общественного призрения. После этого был создан Государственный банк России, на который была возложена задача “упрощения денежной и кредитной системы”. В уставе банка подчеркивалось, что он учрежден “для оживления торговых оборотов и для упрочнения денежной и кредитной системы”, то есть должен был стать первым в истории страны коммерческим банком.

  На банк было возложено производство следующих операций:

  учет векселей и других срочных правительственных  и общественных процентных бумаг  и иностранных тратт

  получение платежей по векселям и другим срочным  денежным документам в счет доверителей

  выдача ссуд, за исключением ипотечных

  покупка государственных бумаг за свой счет

  кредиты по специальным текущим счетам (on call)

  ссуды через  посредников

  покупка и  продажа золота, серебра и ценных бумаг

  прием вкладов  на хранение, на текущий счет

  кредиты земствам и городам

  комиссионные  операции

  Особенностью Государственного банка России было то, что хотя он и являлся единственным учреждением банкнотной (бумажно-денежной) эмиссии, но все же он развивал свои активные операции главным образом не за счет эмиссии банкнот и не за счет депозитов частных лиц (как главные эмиссионные банки других стран), а за счет т.н. “свободных средств казначейства”, то есть основные средства банка составляли средства казны, а не взносы предприятий и частных лиц, эмиссия же денежных знаков (кредитных билетов) почти полностью покрывалась золотым запасом. Государственному банку не было предоставлено право самостоятельной эмиссии, он выпускал кредитные билеты по требованиям правительства, выпуск кредитных билетов для коммерческих целей происходил в каждом случае по специальным указам. Из чего следует, что Государственный банк России являлся чисто государственным, что представляло опасность возникновения сделок между казною и банком. Взгляды, по которым Государственный банк является не “стражем” денежного обращения, а источником доходов для казны были распространены в России того времени. Русский Государственный банк работал с вкладами, среди которых преобладали вклады государства. Уже в силу этого банк вполне зависел от государства.

Центральный банк и государство

  На ранних стадиях развития кредитной системы отсутствовало четкое разграничение между центральными и коммерческими банками. Коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот как один из источников мобилизации капитала. По мере развития кредитной системы происходил процесс централизации банкнотной эмиссии в немногих крупных коммерческих банках, в результате чего монопольное право выпуска банкнот закрепилось за одним банком, пользовавшийся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Первоначально такой банк назывался эмиссионным или национальным, а в дальнейшем - центральным банком, что соответствовало его главенствующему положению, центральный банк служит осью, центром кредитной системы.

  С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на :

  государственные, капитал которых принадлежит  государству (в том числе ЦБ РФ);

  акционерные;

  смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству.

  Независимо от того, принадлежит или нет капитал ЦБ государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи. Правительство заинтересовано с надежности ЦБ в силу особой роли последнего в проведении экономической политики правительства.

  Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику ЦБ. Независимо от принадлежности капитала ЦБ является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Существенная степень независимости ЦБ является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства. В тоже время независимость ЦБ от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В конечном счете любой ЦБ в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

  В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён  как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится  в государственной собственности  и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.