Банковская системв в Казахстане

     -ежеквартальную  регуляторную финансовую отчетность.

     Крайне  важно, чтобы представленные отчетные данные были проверены на местах, в  банке, либо квалифицированными инспекторами, либо компетентными внешними аудиторами.

     После завершения предварительных работ  по организации деятельности банка  процесс регулирования включает в себя мониторинг и управление деятельностью  банка в соответствии с установленными правилами и инструкциями. [12,90с.] 
 

     2. Банковская система  Республики Казахстан:  проблемы и перспективы

     2.1 Теоретическое   и практические  аспекты развития  банковской системы

     В результате реорганизации государственных  отраслевых банков и наделением республиканских  отделений  Госбанка  СССР  функциями   центральных   банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих  банков  в  1991 голу  в  республике  была  сформирована  двухуровневая  банковская  система.

     Первый  уровень новой банковской системы  представлен Национальным  банком  РК и  его  филиалами  в  областных   центрах   республики.   Второй     уровень банковской   системы  представлен банками, созданными  как  на  основе  ранеесуществовавших  специализированных банков,  так  и  вновь  организованных  по инициативе физических и юридических лиц.

     Начало   90-х   годов   прошлого   столетия   в   Республике    Казахстан

     характеризовалось   бурным   ростом   численности    различных    финансовых организаций: коммерческих банков  и  организаций,  осуществляющих  отдельные виды банковских операций. В  частности,  тогда  только  коммерческих  банков насчитывалось  более  200.  Впоследствии,  многие,  из   которых   оказались  финансово несостоятельными (табл. 1-2). 

     Таблица 1

     Количество  банков второго уровня в Республике Казахстан.

     |Количество  банков (БВУ), в т.ч.:                                   |48       |44       |

     |Банки,  выполнившие требования уровня  к                   |1        |12       |

     |международным  стандартам                                          |         |         |

     |Банки,  отнесенные к I группе                                        |11       |4        |

     |Банки,  отнесенные к II группе                                        |24       |17       |

     |Банки,  не выполнявшие требования Программы            |7        |4        |

     |Банки,  не включенные в Программу                             |1        |2         |

     |Дочерние  банки, чьи родительские байки-нерезиденты  |3        |3        |

     |имеют  рейтинг категории «А»                                        |         |           |

     |Банки,  на которых требования Программы  не                |1        |2 1      |

     |распространяются                                                           |         |           |

     * Источник Годовой отчет Национального  банка РК за 2009год 

     Но  данным  таблицы  в  2006  году  процесс перехода    банков    второго

     уровня   на международные стандарты деятельности резко активизировался,  что было  обусловлено  главным  образом  целенаправленной  работой,   проводимой Национальным  банком  Казахстана  и  продолжающимся  развитием   банковского бизнеса в республике.

     В начале 2006 года 16 банков стали и  участниками  системы  коллективного

     гарантирования  (страхования)  срочных  вкладов  физических  лиц.   Активное привлечение  сбережений населения в банки  привело в конечном  итоге  к  росту объемов    проводимых    банками    активных    операций,    повышению их конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в  конечном итоге доступности  их для широких слоев населения  республики. В течение  2006 года  число  банков-участников  данной  системы  увеличилось  до  18,  а   к настоящему времени - до 28.

     Также совершенствовалась система зашиты вкладов населения - в апреле 2006 года были внесены изменения и дополнения в банковское  законодательство,  но банковской тайне применительно к депозитным счетам физических лиц.

     Комплекс  мер по защите  вкладов  граждан  в  банках  привел  к  повышению доверия населения к банковской системе, а в сознании людей произошел  своего рода  «перелом»,  когда  они  перестали  хранить   деньги   в   «чулках»   и предпочитают    для    своих    сбережений отечественные банки.

     Третий  этап развития банковской системы Казахстана начался в 2003 году  с разработкой и принятием  Концепции  развития  финансового сектора на  2006 -2009 годы.

     Главная цель Концепции - определение стратегических    задач,     стоящих перед  финансовой  системой,   основных   направлений   деятельности   па перспективу. В настоящее время финансовый сектор  находится  на  таком  уровне,  когда основные реформы уже проведены  законодательно,  нормативная  база  в  целом построена.   Задачи,   которые     ставились     в      начале процесса реформирования, уже выполнены. В связи с полной   передачей. Национальному банку Казахстана функций по регулированию всего финансового  рынка  встала задача комплексного определения  путей  развития  финансового сектора.

     В этом контексте переход  финансового  сектора  Казахстана  на  стандарты Европейского союза позволит создать рынок, где будут  существовать  «правила игры»,  понятные  любому  инвестору   или   участнику.   Национальный   Банк Казахстана использует такой же  механизм  регулирования   денежного   рынка, как  и Европейский центральный банк.

     Выбор стандартов Евросоюза предопределен  и тем, что до 80%  товарооборота Казахстана  осуществляется  либо  со  странами,  входящими  в  ЕС. В  дальнейшем  влияние  Еврозоны  на   экономику   страны   будет постепенно  превалировать.  В  этих   условиях,    несомненно,    углубление взаимоотношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.

     Согласно  данной Концепции к 2007 г. тенге станет полностью конвертируемой валютой,  а  финансовые  рынки  будут  функционировать  в  соответствии   со стандартами Евросоюза.

     В    2004    году    планируется    создание  самостоятельного    единого регулирующего органа  по  надзору  финансового  рынка  на  консолидированной основе, внедрение систем управления рисками в финансовых  институтах.  Будет активно   развиваться   трехуровневая  система   кредитования.   Она   будет состоять из банков, организаций,  осуществляющих отдельные  виды  банковских операций,   и   микрокредитных   организаций.      Планируется    продолжить совершенствование нормативной  правовой  базы,  развитие  систем  ипотечного кредитования и стройсбережений. В  сентябре  2003  года  планируется  начало работы таких  институтов,  как  Компания  по  страхованию  рисков  ипотечных кредитов и Жилищный строительный сберегательный банк. [9,356с.]

     К числу важных задач относится  дальнейшее развитие  страхового  рынка,  в частности  его   инфраструктуры,   и   повышение   капитализации   страховых организаций. Должное развитие  получит  страхование  рисков  в  деятельности профессиональных участников рынка  ценных  бумаг.  Будет  расширен  перечень обязательных  видов  страхования.  В   целях   защиты   интересов   клиентов предполагается   создать   Фонд, гарантирующий    осуществление    страховых выплат страхователям.

     Будут  приняты  меры  по   стимулированию   развития   таких   финансовых инструментов,   как   ипотечные   облигации,   ценные   агентские    бумаги, краткосрочные    коммерческие    ценные    бумаги.    Намечается    создание инвестиционного фонда, основной задачей которого будет участие в  реализации индустриальной   политики   и инвестирование в высокие технологии.

     Анализ  основных показателей развития банковского  сектора  Казахстана  за последние годы показывает следующее:

     Капитал банков.  На  01.01.05г.  совокупный  собственный  капитал  банков второго  уровня  увеличился  на  32,0%  до  161,2  млрд.   тенге   (валютный эквивалент - 1 036 млн. долл. США).

     Капитал первого уровня увеличился на 21,4% до 110,6 млрд.  тенге,  в  том числе за счет прироста   оплаченного   уставного   капитала  банков  на  0,2

млрд. тенге, нераспределенного чистого дохода прошлых лет  -  на  6,3  млрд. тенге и дополнительного капитала - на 2,5 млрд. тенге. Капитал второго уровня увеличился на 54,7% до 55,7  млрд.  тенге,  в  том числе за счет роста текущего чистого дохода банков на  13,2  млрд.  тенге  - прироста субординированных обязательств на 14,8 млрд, тенге.

     Показатели   адекватности    собственного  капитала  банковского  сектора сохраняются на высоком уровне. В частности, совокупный коэффициент  к  1  за 2005 год уменьшился с 0,11 до 0,09 (при нормативе - 0,06), к 2 снизился с 0,19 до 0,17 (при нормативе - 0,12),  что обусловлено сильным превышением темпов роста совокупных активов банковской  системы  над  темпами  роста  ее капитализации.

     В  структуре  активов  банков  большую  долю  занимают     займы,      за

     исключением   межбанковских   (60,2%),   портфель   ценных   бумаг    (17%), межбанковские  депозиты    (12,5%).  Соответственно,  в  течение  2002  года прирост активов в основном обеспечивался приростом  займов,  за  исключением межбанковских, - на 40%. портфеля ценных бумаг  -  на  43,5%.  Межбанковских депозитов - на 60,9%.

     По  итогам 2002 года банками второго уровня был получен совокупный  чистый доход после уплаты  подоходного  налога  в  размере  20,6  млрд.  тенге,  он увеличился на 42,1% и по состоянию на 01.01.03г. составил 20,6 млрд.  тенге.

     Увеличение  совокупного чистого дохода с 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд.  тенге было связано с ростом доходов по основным банковским операциям.

     На 01.01.03 г. по сравнению с данными  аналогичного  периода   предыдущего года произошло двухкратное увеличение коэффициентов  доходности  банковского сектора. Отношение  текущего  чистого  дохода  к  совокупным  активам  (ROA) составило 1,8% . [12,77с.] 

     2.2 Проблемы стабильности  банковской системы  Казахстана

     Одной из первоочередных задач центрального банка является беспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы. Это во многом определяется макроэкономической средой.

     Принятие  Правительством и Национальным банком Республики Казахстан мер по адаптации  финансового рынка в условиях свободно плавающего обменного курса тенге позволили банковской системе адаптироваться к новым условиям. К концу 1999 года удалось снизить ставку рефинансирования с 25% до 18%, обеспечить рост депозитов, в том числе вкладов населения 53 млрд. тенге, значительно увеличить объемы банковских кредитов экономики.

     Совместно принятый меры Правительства и Национального  банка Республики Казахстан по переходу к свободно плавающего обменному  курсу укреплению устойчивости финансового  положения Казахстана, улучшение  финансового состояния многих предприятий  реального сектора и постепенное  увеличение доходов населения привело  к росту депозитов резидентов в банковской системе в 2000 году, по сравнению с 1999 г. на 71,9%. Определенные изменения отмечены в структуре  привлеченных депозитов. Возросла доля срочных депозитов до 53,4%, которые  являются основным источником кредитования реального сектора. Снижение ставки рефинансирования до 12,5% представлена возможность реальному сектору  экономики' получить больше кредитных  средств, значительная часть которых  предоставлена на долгосрочный период. [4,57с.]

     Важным  фактором развития банковской системы  Казахстана в 2000 году было увеличение активов на 55%. Совокупные активы банковской системы оценивались на начало 2001 года 530 млрд. тенге. Рост активов банковской системы сопровождались в целом  позитивными изменениями. В структуре  активов возросла доля работающих и  сократилось доля внешних активов, понизилась дифференциация в структуре  активов крупных банков. Вместе с  этим возросли риски банков, связанные  с резким ростом кредитного портфеля.