Банковская система в России

Ассоциация российских банков (АРБ) является одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России. АРБ представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. Наряду с Ассоциацией российских банков во многих регионах России действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена Ассоциация российских банков.

В настоящее время в различных регионах России действуют следующие ассоциации банков:

Азово-Черноморский банковский союз;

Алтайский банковский союз;

Ассоциация коммерческих банков Башкортостана;

Банковская ассоциация Азиатско-Тихоокеанского региона;

Банковский союз "Большая Волга";

Ассоциация банков Республики Бурятия;

Воронежский банковский союз;

Банковский союз "Банкирский Дом" (Калуга);

Московский банковский союз;

Ассоциация коммерческих банков Республики Мордовия;

Рязанская банковская ассоциация;

Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга;

Ассоциация банков Свердловской области;

Ставропольская краевая ассоциация "БАНК";

Банковская ассоциация Татарстана;

Ассоциация коммерческих банков;

Ассоциация коммерческих банков по Тверской области;

Ассоциация банков Республики Саха.

Все перечисленные ассоциации созданы на добровольных началах региональными банками (в ряде регионов их членами являются и иногородние банки, имеющие в них свои филиалы) в виде некоммерческих организаций. В соответствии с уставами они являются независимыми организациями, в том числе и от АРБ. Учитывая наличие объективной заинтересованности АРБ и региональных ассоциаций в координации усилий по представлению и защите интересов банков в органах государственной власти различного уровня, между ними постоянно осуществляются взаимодействие и обмен информацией. Представители АРБ принимают участие в работе конференций региональных ассоциаций.

Наличие региональных банковских ассоциаций является одной из особенностей банковской системы России. Только в США имеется подобная структура банковского сообщества, в которой присутствует значительное число региональных банковских ассоциаций одновременно с активно действующей авторитетной Национальной ассоциацией банкиров Америки (ЛБА). Это обусловливается федеральными принципами государственного устройства как России, так и США, что предусматривает значительную роль местных органов власти всех уровней в обеспечении функционирования региональной экономики и финансов и участие в решении связанных с этим задач региональных коммерческих банков или филиалов иногородних банков. Способствует процессу формирования региональных ассоциаций наличие в регионах главных управлений ЦБ РФ, как правило, тесно взаимодействующих с местными органами власти и принимающих на местах решения, в значительной мере влияющие на деятельность местных банков.

Более подробно особенности организации и основные направления деятельности региональных банковских ассоциаций России можно рассмотреть на примере Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга (АКБ СПб).

АКБ была создана вскоре после появления в городе первых коммерческих банков и является одной из первых региональных банковских ассоциаций России (в декабре 1999 г. года АКБ Санкт-Петербурга исполнилось 10 лет). В настоящее время она объединяет 39 кредитных организаций Санкт-Петербурга и Ленинградской области, в том числе иногородние банки, имеющие действующие филиалы в регионе, и банки с иностранным капиталом. Активы банков-членов Ассоциации составляют более 90 % от суммарных активов всех кредитных организаций города и области.

Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга активно взаимодействует с администрацией Санкт-Петербурга. Это направление деятельности АКБ реализуется на основе участия представителей АКБ в ряде общественных советов и комиссий, образованных при губернаторе Санкт-Петербурга, а также постоянных контактов и обмена информацией с рядом комитетов администрации (Совет банкиров и промышленников, Совет по содействию инвестициям, Рабочая группа по приоритетным проектам, Генеральный совет по разработке стратегического плана и др.). В результате осуществлена подготовка и принят пакет инвестиционных законов Санкт-Петербурга, способствующих созданию благоприятного инвестиционного климата в городе, обсужден и принят ряд нормативных актов Санкт-Петербурга, регламентирующих порядок участия коммерческих банков в обслуживании бюджетных счетов и программах кредитования. Работа АКБ позволяет более полно и оперативно доводить до банков информацию о городских инвестиционных программах и условия участия в их реализации коммерческих банков.

На этапе рассмотрения и обсуждения проектов законов, затрагивающих условия функционирования региональной финансовой системы и экономические интересы банков, эксперты Ассоциации консультируют депутатов Законодательного Собрания Санкт-Петербурга, что позволяет законодателям более взвешенно подходить к принятию такого рода законодательных актов. Важнейшими из законов, в обсуждении которых принимали участие эксперты АКБ Санкт-Петербурга, были законы "Об инвестиционной деятельности в Санкт-Петербурге" и "Закон о бюджете Санкт-Петербурга".

Ассоциация уделяет большое внимание сотрудничеству с региональными подразделениями федеральных органов власти, в том числе с Северо-Западным таможенным управлением, Региональным управлением Министерства налогов и сборов РФ по Санкт- Петербургу, Федеральной службой налоговой полиции по Санкт-Петербургу, Главным управлением внутренних дел по Санкт-Петербургу и Ленинградской области, Федеральной комиссией по ценным бумагам и др. Приоритетная область деятельности АКБ (как и любой региональной ассоциации) - это сотрудничество с Главными управлениями Центрального банка РФ по Санкт-Петербургу и Ленинградской области. Значительные полномочия Главных управлений ЦБ РФ по надзору и регулированию деятельности региональных банков приводят к тому, что важное значение приобретает и такая сфера деятельности Ассоциации, как защита интересов банков практически по всему кругу вопросов их деятельности.

Большое число проблем, возникающих в процессе функционирования и развития региональной экономики, объективно требует объединения усилий профессиональных союзов и ассоциаций, представляющих интересы различных ее секторов. Так, АКБ заключены соглашения о сотрудничестве с Союзом промышленников и предпринимателей Санкт-Петербурга, с ассоциациями турагентств РФ и Санкт-Петербурга, с ассоциациями и союзами организаций градостроительного комплекса и рынка недвижимости (АКБ является членом общественного совета, объединяющего эти организации).

Наиболее важным стратегическим направлением деятельности АКБ на данном этапе является реализация проектов, которые должны решить ряд системных задач, направленных на повышение стабильности, эффективности и надежности функционирования банковской системы, восстановления доверия граждан к коммерческим банкам.

Важнейшими из таких проектов являются:

согласование с банками и введение в действие Кодекса банковской деятельности, основная задача которого - повышение степени доверия к банкам и уровня информированности клиентов;

создание при АКБ Кредитного бюро, деятельность которого будет направлена на формирование кредитных историй заемщиков, что позволит снизить кредитные риски коммерческих банков;

активное участие в проекте развития Санкт-Петербургского фонда гарантирования вкладов граждан в коммерческих банках. Учредителями и участниками этого фонда наряду с АКБ являются администрация Санкт-Петербурга и 7 коммерческих банков-членов Ассоциации. На данный момент вступили в силу гарантии Фонда для пенсионеров - клиентов банков, являющихся участниками Фонда гарантирования вкладов. Этот "пилотный" для России проект активно поддерживается админи-страцией города и Главным управлением Центрального банка РФ по Санкт-Петербургу. Его успешная реализация может существенно повысить уровень доверия вкладчиков к коммерческим банкам10.

 

5. Современное состояние российской банковской системы

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический  рост в России поддерживается  главным образом за счет энергосырьевого  экспорта, государство не уделяет  должно внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована  четкая модель построения необходимой  государству банковской системы, не созданы необходимые условия  для ее развития.

2. Российская банковская система  не является инвестиционно привлекательной  сферой, ее капитализация находится  на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и  развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры  оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного  обращения и финансовых потоков  государства, которые проходят вне  банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты  со стороны государства коммерческих  банков, которые являются центральным  элементом всей кредитной системы  страны и т.д11.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банки и банковское дело: учебник для вузов. Под ред. Балабанова И. Т.
2. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004. 120 с.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34   2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.: ил.
4. Трубович Е. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки // http://www.zanimaem.ru/articles/14/77

1 Трубович Е. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки // http://www.zanimaem.ru/articles/14/77

2 БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ. Под ред. Балабанова И. Т.

3 Трубович Е. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки // http://www.zanimaem.ru/articles/14/77

4 Трубович Е. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки // http://www.zanimaem.ru/articles/14/77

5 БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ. Под ред. Балабанова И. Т.

6 Деньги, кредит, банки / Никитин В.М., Юдина И.Н.

7 Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки

8 Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки

9 Трубович Е. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки // http://www.zanimaem.ru/articles/14/77

10 БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО: УЧЕБНИК ДЛЯ ВУЗОВ. Под ред. Балабанова И. Т.

11 Трубович Е. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки // http://www.zanimaem.ru/articles/14/77