Банковская система в России

Независимость центральных банков.

Центральные банки развитых стран классифицируются по степени их независимости в решении вопросов денежной политики с помощью различных объективных и субъективных факторов.

К субъективным факторам относятся сложившиеся взаимоотношения между центральным банком страны и правительством с учетом неформальных контактов руководителей.

Среди множества объективных факторов оценки независимости центральных банков можно выделить пять важнейших:

• участие государства в капитале центрального банка и в распределении прибыли;
• процедура назначения (выбора) руководства банка;
• степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;
• права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;
• правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов центральным банком страны.

Что касается первого фактора оценки, то состав собственников капитала центрального банка при проведении денежно-кредитной политики существенно не влияет на его независимость.

В соответствии со вторым фактором порядок выбора (назначения) и, главным образом, отзыва руководства центрального банка страны влияет на степень политической независимости последнего от органов государственного управления.

Третий фактор определяет, с одной стороны, рамки свободы деятельности центрального банка; с другой - его законодательно установленные полномочия. В большинстве развитых стран (Австрии, Германии, Дании, Нидерландах, России, Франции, Швейцарии, Японии) основные цели и сфера деятельности центрального банка отражены в конституции или подробно изложены в законах о центральном банке и банковской деятельности.

В ряде стран (например, в США, Швеции и Италии) формулировка задач центрального банка в законодательстве дана только в общих чертах. Тем не менее, это несущественно для определения степени независимости центрального банка. Фактор подробности определения законодательством целей и задач центрального банка играет второстепенную роль, и его влияние необходимо рассматривать только в совокупности с анализом традиций и условий функционирования центрального банка.

От четвертого фактора (наличия установленного законодательством права государственных органов отклонять решения руководства центрального банка, а со стороны центрального банка - обязательства координировать проводимые мероприятия с общей стратегией государственного регулирования) прежде всего зависит политическая независимость центрального банка.

Наиболее низкой степенью независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику обладают центральные банки Франции и Италии. В этих странах право определения направлений вмешательства законодательным путем передано правительству. Центральный банк выступает в роли консультанта и призван руководствоваться решениями правительства. Со времен второй мировой войны руководство Банком Франции находится под влиянием министерства финансов.

В законодательстве Великобритании, Нидерландов, Швеции и Японии четко установлена возможность государственных органов вмешиваться в политику центрального банка, инструктировать его, отменять его решения.

Несколько на более высокой ступени независимости находятся центральные банки Австрии и Дании. Законодательство этих стран не содержит формального права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику центрального банка, однако обязывает его координировать свою стратегию с политикой правительства.

Центральные банки ФРГ и Швейцарии являются наиболее независимыми. В законодательстве этих стран отсутствует право государства на вмешательство в денежную политику центрального банка.

Пятый фактор независимости центрального банка выражается в наличии законодательного ограничения кредитования правительства и влияет как на экономическую, так и на политическую независимость центрального банка. Данный фактор имеет значение только при наличии системы непосредственного финансирования правительства центральным банком. Такая система распространена в большинстве развитых стран мира. Исключение составляют США и Великобритания, где государственные займы распределяются на открытом рынке. Наиболее независимы центральные банки Австрии, Германии и Нидерландов7.

 

3. Коммерческие банки в России

 

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

• аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

• их размещения (инвестиционная функция);

• расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) выделяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков8.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции9.

 

4. Ассоциации коммерческих банков

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т. п.

Банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Анализ деятельности ассоциаций банков показывает, что можно выделить следующие основные (стратегические) направления их деятельности:

1. Представление интересов банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать потенциальное воздействие на интересы банков и их клиентов, в том числе и на основе формирования коалиций с аналогичными ассоциациями и союзами в случае совпадения стратегических интересов.
2. Взаимодействие и представление интересов банков в различных институтах государственной власти, позволяющие оказывать влияние на принятие решений по вопросам регулирования различных сторон деятельности банков.
3. Защита интересов банков в судах, если затрагиваются вопросы судебной и арбитражной практики, имеющие общенациональное значение для банковского сектора.
4. Тесное взаимодействие и регулярные рабочие контакты с Центральным банком и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков, с целью объективного учета реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков.
5. Сотрудничество со средствами массовой информации с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до деловых кругов и граждан, публикация сведений о принципах работы банков и их взаимоотношениях с клиентами, формирования в обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов.
6. Активное участие в процессе профессиональной подготовки специалистов банковского дела, организация и проведение конференций и семинаров для обмена идеями и опытом работы между ведущими работниками банков по различным направлениям деятельности банков.
7. Оказание на коммерческой основе социализированных услуг банкам - членам Ассоциации (по различным направлениям их деятельности, например: снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг и т. п.), позволяющих повысить качество и снизить стоимость оказываемых услуг.

Анализ практической деятельности ряда ассоциаций зарубежных стран показывает, что в зависимости от национальных и исторических особенностей построения банковской системы и самих ассоциаций могут существенно отличаться и направления деятельности их руководящих и исполнительных органов. Диапазон этих отличий достаточно широк: от преимущественной ориентации на направления, относящиеся к верхнему уровню "пирамиды целей" (например, ассоциации банков Германии и Франции), до организации комплексной деятельности по всему набору стратегических целей, включая и организацию предоставления востребованных членами ассоциации услуг на коммерческой основе (это в первую очередь относится к национальной Ассоциации банкиров Америки и ряду региональных ассоциаций банков в США).

В ряде случаев ассоциации создают дочерние организации, специализирующиеся на издательской и информационной деятельности, а также на реализации программ по подготовке и повышению квалификации банковского персонала. Таковы, например, институты банковского дела, созданные АБА и рядом ассоциаций банков стран Европы (Бельгия, Люксембург). Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для создания организаций, оказывающих существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относиться:

клиринговые расчетные центры;

фонды страхования средств клиентов в банках;

процессинговые центры коллективного пользования;

кредитные бюро и т. п.

Как правило, наиболее важна роль ассоциаций на первом этапе создания организаций такого рода, позднее они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциаций, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров.

Одна из характерных черт в организации деятельности банковских ассоциаций - это ориентация на вовлечение в текущую работу большого числа сотрудников банков - членов ассоциации в качестве экспертов. Использование института добровольных экспертов позволяет:

повысить качество подготавливаемых ассоциацией проектов руководящих и нормативных документов, предложений и замечаний по проектам законодательных актов и правил, принимаемых органами государственной власти и Центральным банком;

существенно снизить затраты на содержание исполнительных органов ассоциаций и при этом учитывать коллективное мнение практически всех ее членов по вопросам, затрагивающим интересы финансово-кредитных организаций в целом.