Банковская система в России

     Одним из основных видов пассивов как по величине, так и по значению являются собственные средства банка. Главная их функция заключается в защите интересов акционеров, вкладчиков, всех кредиторов банка, т.е. как уже указывалось, собственные средства банка служат обеспечением его обязательств перед контрагентом. Эффективность участия собственных средств управлении ликвидностью банка зависит от их величины, структуры и размещения. Банки, владеющие крупными собственными средствами, имеют по сравнению с мелкими и средними банками, при всех прочих равных условиях, более высокий уровень ликвидности, поскольку обладают гораздо болышей способностью осуществлять диверсификацию своей деятельности и, что особенно важно в области ссудных операций, переносить потерю части кредитных ресурсов, вложенных в ссуды и не возвращенных заемщиками.

     Основное место в структуре собственных средств банков принадлежит уставному фонду.

     В мировой банковской практике управление ликвидностью осуществляется посредством ряда методов, к которым , в частности, относятся метод общего фонда средств и метод распределения активов.

     Сущность метода общего фонда средств заключается в том, что в процессе управления активами все виды ресурсов, а это вклады и остатки средств на счетах до востребования, срочные вклады депозиты, уставной капитал и резервы, объединяются в совокупный фонд ресурсов банка. Далее средства этого совокупного фонда распределяются между теми видами активов, которые с позиции банка являются наиболее приемлемыми с точки зрения их прибыльности. При этом обязательным условием является соблюдение адекватного уровня ликвидности средств, вложенных в соответствующие активы, т.е. всегда должно поддерживаться равновесие " прибыльность- ликвидность ". При использовании этого метода сначала определяется доля средств, которая может быть размещена в активы, представляющие собой резервы первой очереди,т.е. те средства, которые могут использоваться по первому требованию клиентов для удовлетворения заявок на изъятие вкладов , получение кредитов. Приминительно к банковской практике в нашей стране к резервам первой очередности можно отнести средства на корреспондетских счетах в ЦБР , в другом банке, в кассе, обязательные резервы в ЦБР.

     Затем определяется доля средств, которая может быть размещена в резервы второй очереди, которые включают высоколиквидные активы, приносящие соответствующий доход. При необходимости они могут использоваться для увеличения резервов первой очереди.

     Третья группа активов, на которую приходится наибольшая доля размещаемых средств, -это ссуды клиентам. Вложения в активы этой группы приносят наибольший доход банку, но и одновременно наиболее рискованны.

     В последнюю группу активов, доля и состав которой определяются на основе прогнозирования развития экономики, входят первоклассные ценные бумаги с относительно длительными сроками погашения. Назначение инвестиций в эти ценные бумаги - приносить банку определенных постоянный доход и по мере приближения срока погашения долговых обязательств выступать в качестве дополнения резерва второй очереди.

     При использовании метода распределения активов или метода конверсии средств, учитывается зависимость ликвидных средств и устанавливается определенное соотношение между соответствующими видами активов и пассивов. При этом принимается во внимание, что средства из каждого источника с учетом их оборачиваемости требуют различного обеспечения и соответственно нормы обязательных резервов.

     В соответствии с этим методом определяется несколько центров ликвидности, которые еще иначе называются " банками внутри банка ". В частности, такими центрами являются: вклады до востребования,срочные вклады и депозиты,уставной капитал и резервы. Из каждого такого центра средства могут размещаться только в определенные виды активов с тем расчетом, чтобы обеспечить их соответствующие ликвидность и прибыльность.

     Основным достоинством метода распределения активов по сравнению с методом общего фонда средств считается то , что на основе расчета он позволяет более точно установить долю высоколиквидных активов и за счет ее уменьшения вложить дополнительные ресурсы высокодоходные активы- ссуды предприятиям и организациям.

     В отдельных случаях, когда уровень ликвидности банка, существено снижается и он не может самостоятельно решить свои проблемы, связанные с выполнением своих обязательств перед клиентами, соответствующую экономическую помощь ему оказывает Центральный банк России.

     4.1 *Современные тенденции развития банковской системы:универсализация банковских операций.

     Современная банковская система- это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы. При этом динамичные сдвиги в банковских системах стран обусловлены серьезными изменениями, происходящими в хозяйстве в целом. Развитие мировой экономики характеризуется сложным периодом структурной перестройки, определяемой особенностями современного этапа научно- технической революции.

     Для гибкого и оперативного реагирования на требования современного рынка компании предпринимают ряд шагов. Во- первых, для поддержания высоких темпов обновления продукции фирмы ассигнуют значительные средства на ведение НИОКР. Во - вторых, создается основанная на электронике производственная база, позволяющая сравнительно быстро и безболезненно менять специализацию. В - третьих, интенсивное развитие получила диверсификация хозяйственной деятельности. Таким образом, ключевым фактором формирования конъюнктуры в экономике стал инвестиционный спрос.

     Важным источником удовлетворения этого спроса является банковская система. Несмотря на относительно высокий уровень самофинсирования компаний, внутренние денежные ресурсы не покрывают общего объема инвестиций. Разрыв стал особенно очевидным в связи с потребностью в огромных капиталовложениях, необходимых для осуществления глубоких структурных сдвигов во всем хозяйственном организме каждой страны.

     Структурная перестройка хозяйства развитых стран сопровождается высоким уровнем концентрации производства.

     Концентрация производства,логически предшествуя концентрации и централизации капитала, по существу, неотделима от последней. Очевидно, что возрастающие потребности производства в дополнительных средствах подталкивали банки модифицировать свои операции в сторону укрупнения кредитных ресурсов. Верно и обратное: концентрация банковского капитала служит базой для дальнейшего роста концентрации и централизации производства.

     Вместе с тем организация самой кредитной системы оказывает влияние на сдвиги в национальном хозяйстве. Происходит своеобразное обратное воздействие сферы обращения на производство, которое осуществляется по линии владения банками ценными бумагами промышленных компаний, через выполнение роли главного банкира или систему перекрестных директоратов.

     Таким образом, глубокие структурные сдвиги в экономике в развитых странах, обусловленные развитием НТР, активной многоотраслевой и международной экспансией промышленных  монополий,  потребовали модификации  механизма  финансирования промышленного производства, адекватного кредитно- банковского обслуживания. Результатом приспособления современной банковской системы к изменившимся условиям развития экономики стали два взаимосвязанных процесса:

     * во- первых, структурная перестройка банковской системы, концентрация и универсализация деятельности коммерческих банков с сохранением определенной специализации, беспрецедентный динамизм небанковских институтов / страховых, инвестиционных ,финансовых компаний, пенсионных фондов и др. / ;

     * во-вторых, перестройка основ банковской деятельности. Рассмотрим подробнее эти процессы.

     Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и другими кредитными институтами и небанковскими учреждениями- одна из важнейших тенденций структурной перестройки кредитной системы последних лет.Современный монополистический банк представляет собой универсальный многофункциональный кредитно-финансовый комплекс с диапазоном   операций и услуг более двухсот наименований. Универсальный тип банка, сочетающий депозитные- ссудные , инвестиционно- эмиссионные, расчетно-платежные, информационно-консультационные и многочисленные околобанковские операции, наиболее полно отвечает потребностям современного финансового капитала, соответствует диверсифицированной деятельности многоотраслевых концернов.

     Банковская концентрация , централизация и универсализация стимулируется одновременно особенностями самой банковской системы. В настоящее время у многих банков возникла так называемая проблема банковского перепроизводства. Его специфика связана с избыточным кредитованием и растущими издержками банковской деятельности.Банкиры многих стран убеждены, что наличие чрезмерного числа банковских отделений и филиалов снижает эффективность операций. В ряде развитых государств наблюдаются активные слияния мелких банков и поглощение их крупными банками. За последние два года возникли новые крупнейшие транснациональные банки в Японии, США, Голландии, Испании и т.д.

     Размывание границ между различными типами кредитных институтов прослеживается по двум направлениям. Во - первых, через расширение нетрадиционных операций и , во - вторых, через проникновение на банковские рынки небанковских учреждений. Первое просматривается на примере обычных коммерческих и инвестиционных банков.

     Недавний лидер инвестиционного банковского дела " Моргав Стэли ", который в последние годы стал стремительно терять свою долю рынка, считает, что причиной конкурентных неудач прежде всего является недостаточность универсализации. Руководство банка взяло курс на ускорение диверсификации операций с тем, чтобы приблизиться к параметрам универсального финансового " супермаркета ". Банк " Морган Стэли " начал выдавать кредиты под залог недвижимости, пытался вторгнуться в страховой бизнес, скупал ссудо=сберегательные ассоциации, изучал организацию лизингового дела и т.д. пример этого мощного инвестиционного банка свидетельствует о зависимости конкурентных позиций банковских монополий высшего разряда от уровня их универсализации.

     Новым явлением стало проникновение в банковскую сферу таких небанковских учреждений, как страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании,, пенсионные фонды, торгово- промышленные корпорации. Все они возникли для того, чтобы взять на себя часть услуг, которые были не выгодны коммерческим банкам либо просто не выполнялись ими по разным причинам. Подобные институты заполнили существующий вакуум на некоторые операции, прочно освоились в сфере потребительского кредита и кредитования жилищного строительства.

     Одной из особенностей развития кредитной системы США оказался бурный рост институтов, специализирующихся на мобилизации сбережений населения и вложений полученного капитала в финансирование жилищного строительства.Самые мощные ссудо-сберегательные ассоциации встали на путь диверсификации операций. Некоторые из них сосредоточили огромные капиталы, инвестируемые на самые разные цели- лизинговые сделки, покупку правительственных ценных бумаг, краткосрочный кредит промышленным и торговьм компаниям.

     Не чужды диверсификации пенсионные фонды и страховые компании. Они постепенно отходят от специализации по скупке корпоративных акций, обращаясь к широкому ассортименту услуг. Определенные шаги к расширению круга операций предпринимают даже такие скромные в кредитной системе США организации, как кредитные союзы. Кредитные союзы играют все более заметную роль в лизинговых операциях, особенно с сельскохозяйственной техникой.

     Стремительно растут новые небанковские институты- взаимные фонды денежного рынка.

     Наибольший успехов небанковские институты добились в сфере потребительского рынка.

     Разнообразный спектр услуг предлагается учетными домами Великобритании. Конечному потребителю предоставляются семь видов кредита, среди которых ссуды на покупку товаров. Учетные дома обслуживают также промышленные и торговые компании, предоставляя им ссуды на проведение торговых операций, предлагая факторинг и лизинг. Пассивы учетных домов на 70 % состоят из коммерческих векселей, займов коммерческих банков и депозитов населения.

     Испытывая обострение конкуренции в традиционных банковских сферах деятельности со стороны небанковских кредитных институтов, банки сами начинают вторгаться в небанковскую сферу. Так, банки получают прибыль от менее рискованных по сравнению с кредитными операциями страховых сделок, прежде всего в области страхования жизни. Расцвет страхового дела во многом связан в западноевропейских странах с изменяющейся демографией общества- старением общества и ростом личного богатства. В Германии, Голландии растет доля инвестиций в страховые полисы. Банки либо приобретают страховые компании, либо создают совместные предприятия. Сотрудничество основано на обоюдных интересах: банк реализует через свои отделения страховые бумаги, а страховщик - кредиты банка через агентскую сеть. По некоторым данным банковские учреждения по реализации страховых услуг в 3-4 раза производительнее , чем дорогостоящие агентские сети страховых фирм.