Банковская система в России

 

 

      

     Перспективным аспектом развития отношений Центрального банка с банковской системой страны является обмен информацией. На потребности рыночной экономики должна быть сориентирована статистическая и отчетная информация о банковской системе, что может найти свое выражение в развитии информационно-исследовательской функции банка.

     Организация деятельности Банка России, его структура и функции во многом схожи с практикой Германии, Нидерландов и некоторых других стран, то есть развитие банковской системы нашей страны идет по опробированному цивилизованному пути.

     Для нормализации экономики в России необходима стабильная, предсказуемая политическая ситуация, сильная законодательная база, современная налоговая система. При этом еще большую значимость приобретает национальная банковская система во главе с Центральным банком , возрастает его роль в процессе экономического регулирования.

     2.3.Коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Второй уровень банковской системы представлен прежде всего

     широкою сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно - расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни..

     Банк далее по тексту из закона

     Важнейшими функциями коммерческого банка традиционно являются; аккумуляция временно свободный денежных средств, сбережений и накоплений;

     обеспечение функционирования расчетно - платежного механизма, осущетвление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

     кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно - финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

     учет векселей и операции с ними; хранение финансовых и материальных ценностей;

     доверительное управление имуществом клиентов /трастовые операции/. Организационная структура коммерческого банка определяется двумя основными моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

     Характеристика коммерческих банков России 

       
 
 

     Развитие товарно - денежных отношений неминуемо вело к появлению коммерческих банков как посредников на денежном рынке.

     О необходимости создания коммерческих банков в России в разное время говорили такие выдающиеся мыслители, как И.Т. Посошков / Книга о скудности и богатстве'/ , Ф.С. Салтыков, В.Н. Татищев . Главные причины неустойчивости русской экономики А.Л. Ордын -Нащокин видел в 'недостатке капиталов, взаимном недоверии и отсутствии удобного кредита ' .

     Прообразы коммерческих банков появились в России еще в 18 веке /Дворянский банк,Купеческий банк, Государственный заемный банк/, однако, первый акционерный коммерческий банк 'Санкт - Петербургский коммерческий банк' появился только в 1864 году после отмены крепостного права и утверждения буржуазных отношений в России. Но уже в 1899 году в России было 38 акционерных коммерческих банков с 232 отделениями. Ресурсы этих банков составляли 816 млн.руб., а объем учетно- учетно ссудных операций - 760 млн.руб.

     Значение коммерческих банков в современных кредитных системах очень велико.

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной коньюктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

     Говоря о современных коммерческих банках необходимо подчеркнуть, что эти учреждения постоянно эволюционируют.

     Резко расширилась сфера деятельности,которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям рынка.

     Есть определенный базовый "набор " „без которого банк не может существовать и нормально функционировать. А именно:

     * прием депозитов;

     * осуществление денежных платежей и расчетов;

     * выдача кредитов.

     Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждется работа банка.

     Так банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет не о выпуске банкнот,который теперь стал монополией центральных банков, а об открытии и ведении чековых и других трансакционных счетов служащих основой безналичного оборота.

     Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народохозяйствеянное значение банков организаторов расчетов.

     Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, то есть тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникает спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.

     Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Причем эти операции различным способом отразятся на величине денежной массы в стране.

     Разумеется в процессе своей деятельности банк не только сорздает,но и " уничтожает " часть денег. Это происходит, во-первых, при снятии клиентом наличных денег со счета в банке и , во-вторых, при погашении кредитов путем списания денег с депозитного счета. В последнем случае общая денежная масса сократится. Аналогичный результат получится и при продаже банками ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится и масса платежных средств в хозяйстве сократится.

     Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты широко используется центральными банками, которые через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита. Сокращая резервы банков, центральный банк в конечном счете вызывает цепную реакцию сокращения депозитов, а увеличивая резервы- стимулирует их рост.

     Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки,как уже говорилось, выполняют роль посредников  между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

     В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна,чем вложение денег в облигации и акции.

     Банковский кредит-тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.

     Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлением недвижимостью, выполнением гарантийных функций по облигационным выпусками т.д.

     Другая сторона деятельности банков связана с выпуском и рыночным размещением ценных бумаг.

     В целом выполнение депозитно- расчетных операций, кредитного обслуживания и других важных функций позволяет коммерческие банки занимать уникальное место в кредитной системе.

     Среди других кредитных учреждений можно отнести ломбарды,кредитные товарищества, общества и союзы.

     Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества.Специализация ломбардов - потребительский кредит под обеспечения в виде залога движимого имущества , включая драгоценные металлы и камни.

     Наряду со ссудами под залог практикуются операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Данный круг операций определяет специфику оргструктуры ломбардов; кроме филиалов и отделений, крупные ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов.

     Кредитные союзы- это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений.

     Основными   операциями являются; привлечение   вкладов и выпуск займов; предоставление ссуд под обеспечение своим членам, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции; консультационные и аудиторские услуги дня своих членов.

     Общество взаимного кредита - вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес. Наибольшее распространение имели в дореволюционной России, предоставляя различные виды кредитно-расчетного обслуживания частным промышленникам и торговцам.

     Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного - обслуживания своих членов; кооперативов; арендных предприятий, малого и среднего бизнеса; физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Основные пассивные операции -привлечение вкладов и размещение займов; активные - ссудные, комиссионные, торгово-посреднические операции.

     К кредитным институтам относятся финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды и другие учреждения.

     Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

     В России для эффективности расчетно-клирингового обслуживания зарегистрировано за последние два года и работает семь клиринговых центров.

     15 февраля 1996 года Московская межбанковская валютная биржа, крупные банки и региональные валютные биржи учредили Расчетную палату ММВБ.Главной задачей которой является осуществление расчетного и депозитарного обслуживания участников валютного, фондового, срочного и других сегментов финансового рынка по сделкам, заключенным в рамках торгово- депозитарной системы ММВБ.

     В дальнейшем на эту систему возлагается особая надежда, так как на основе биржевых расчетных палат предполагается развивать инфраструктуру расчетов на организованной рынке ценных бумаг.

     Активно развивается также   коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи Между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

     Таким образом , в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах , что и в странах с развитой рыночной экономикой.

     В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концетрацию и цетрализацию   банковского капитала. Выделяются  крупные банки сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы.

     Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крепкой клиентуры, привлечение новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

     Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство.

     Особенно сильна концентрация банковского капитала.

     2.4.Специализированные банки.

     Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства клиентов. Другим типом специализации