Банковская система Узбекистана: современное состояние и перспективы развития

       В среднесрочной перспективе определены две основные стратегические задачи, которые будут определять развитие банковского сектора Узбекистана. Во-первых, повышение финансовой устойчивости банков и расширение спектра финансовых услуг на внутреннем рынке. Во-вторых, активизация банков Узбекистана на международном рынке капитала. Все эти меры, безусловно, свидетельствуют о стремлении и готовности страны к интеграции в глобализирующуюся мировую экономику.

       С точки зрения внутреннего аспекта  основное внимание будет уделено укреплению финансового состояния жизнеспособных банков и выведению с рынка проблемных банков, повышению уровня капитализации банков и качества капитала, расширение ассортимента банковских услуг, а также усилению взаимодействия банков с реальной экономикой, доведению показателей развития банковского сектора Узбекистана до международных стандартов.

       С точки зрения международного аспекта  в долгосрочном плане необходимо реально влиться в мировую  банковскую систему, т.е. выступать  не только в качестве ее заемщиков, а стать полноправными участниками  международных валютно-кредитных  отношений.

       Хорошей предпосылкой для этого является то обстоятельство, что банковская система Узбекистана по основным качественным параметрам (доля капитала и активов банковской системы в валовом внутреннем продукте (ВВП) относится к странам-лидерам в группе транзитных экономик.

       Уже сейчас можно твердо заявить, что  за годы реформ в стране создана  современная банковская система, которая  способствует развитию экономики страны. В настоящее время банковский сектор Узбекистана представлен  Центральным банком и 33 коммерческими  банками, из которых 3 банка являются государственными, 5 банков - с участием иностранного капитала, 12 банков – с преобладанием частного капитала и 13 банков – со смешанными формами собственности.

       В целях дальнейшего развития банковской системы, исходя из стратегии либерализации экономики, разработан ряд направлений ее реформирования.

       Важным  направлением изменений в банковском секторе являются процессы реструктуризации и приватизации государственных  банков. В данном контексте главной  проблемой является организация  эффективной и оптимальной продажи части государственной доли в коммерческих банках республики отечественным и, в особенности, иностранным инвесторам. В 2003 году были реализованы государственные доли в уставном капитале пяти коммерческих банков, таких как Тадбиркорбанк, Трастбанк, Савдогарбанк, Авиабанк и Ипак йули банк. В текущем году запланированы приватизация Национального банка ВЭД и банка “Асака”. От того насколько успешно будет реализована приватизация банковского сектора, во многом зависит ход проводимых в стране реформ. Поэтому здесь необходимо выделить тщательность и поступательность действий Узбекистана в процессе решения данной задачи.

       В настоящее время прорабатывается  ряд вопросов, решение которых  позволит более эффективно подготовить  отдельные коммерческие банки к акционированию или реструктуризации уставного капитала уже акционированных банков. К таким вопросам относятся изменение структуры управления банком, оценка стоимости банка, оптимальное распределение долей, оценка качества портфеля активов и реструктуризация активов.

       Данная  работа ведется специально созданным  Бюро по приватизации банков, которое  работает в тесном контакте с Государственным  комитетом по управлению государственным  имуществом и поддержке предпринимательства. Для поиска потенциальных иностранных инвесторов, способных приобрести долю в уставном капитале коммерческих банков (в первую очередь, крупнейших банков республики - Национального банка внешнеэкономической деятельности и банка “Асака”) проведены консультации с рядом международных финансовых институтов. Можно констатировать, что авторитетные международные банки выразили интерес к участию в приватизации банков Узбекистана, что подтверждает привлекательность активов этого сектора экономики.

       Привлечение инвесторов имеет большое значение не только для пополнения бюджета от продажи государственной собственности, но и для увеличения капитала коммерческих банков. При этом особый упор делается на привлечение иностранных стратегических инвесторов.

       Отвечая на вызовы, банки становятся в определенном смысле “локомотивами” и для всего финансового сектора страны. Банки расширяют набор предлагаемых услуг, выпускают на рынок новые банковские продукты и активно генерируют международные стандарты деятельности финансовых институтов, которые затем плавно осваиваются другими финансовыми учреждениями страны.

       Развитие  сети новых банков со 100%-ным частным  капиталом является другим приоритетным направлением в реформировании банковского  сектора Узбекистана. Правительство  и Центральный банк всячески стимулируют развитие частных банков. Так, им предоставляюися налоговые и иные льготы, оказывается техническая поддержка в подготовке персонала. В настоящее время количество частных банков составляет около половины от общего числа коммерческих банков страны. Стимулирование развития частных банков в республике способствовало повышению конкуренции, улучшению качества предоставляемых банковских услуг, эффективному рыночному распределению финансовых ресурсов. Это, в свою очередь, должно позитивно сказаться на процессах развития и стимулирования частного предпринимательства в стране.

       Необходимо  отметить, что предусмотренные в  стратегии реформирования банковского  сектора мероприятия по развитию конкурентной среды предполагают дальнейшее расширение сети банков и их филиалов, стимулирование создания новых банков в регионах страны и др.

       Развитию  конкуренции на финансовом рынке  также способствует открытие банков с участием иностранного капитала. На сегодняшний день в пяти банках республики участвует иностранный  капитал. Немаловажную роль в процессе повышения конкуренции на внутреннем рынке играет Центральный банк, который поощряет приток иностранного капитала на финансовый рынок республики. Мы исходим из того, что в ближайшей перспективе представляется желательным усиление роли банков, которые контролируются иностранным капиталом. Приток западного капитала необходим как сам по себе, так и с точки зрения привнесения на внутренний рынок современных банковских технологий, новых финансовых продуктов и культуры банковского дела в целом, а также катализатора конкурентной среды на финансовом рынке страны, что положительно влияет на качество оказываемых банком услуг. Возросшая в последние годы роль внешней торговли в экономике страны, а также вступление Узбекистана в ближайшей перспективе во Всемирную торговую организацию позволяют говорить о том, что процесс создания банков с участием иностранного капитала активизируется.

       Значительно активизировалась работа банков по привлечению  кредитных линий международных  финансовых организаций, в том числе для реализации программ по поддержке малого и среднего бизнеса. На сегодняшний день по реализации вышеуказанных программ ведется сотрудничество с Европейским банком реконструкции и развития, Азиатским банком развития, Международной финансовой корпорацией, Кредитным агентством развития Германии, Эксимбанками США и Японии. Безусловным достижением стал рост привлечения кредитов без предоставления гарантий правительства. Это подтверждает правильность проводимых в стране реформ и придает уверенность в деле либерализации экономики в целом и банковского сектора в частности.

       Уже сейчас можно почувствовать действенность  проводимых реформ. Проведенная работа значительно повысила возможности  банков в области кредитования и  активизации инвестиционных процессов. Так, только за счет иностранных кредитных линий реализовано более 200 инвестиционных проектов по развитию субъектов малого и среднего бизнеса, частных предприятий, акционерных обществ и сельскохозяйственных предприятий.

       Другим  направлением повышения эффективности банков и усиления конкуренции в банковском секторе является процесс консолидации банков. За последние годы в республике произошло 6 реорганизаций мелких банков путем их добровольного слияния или поглощения их более крупными банками. Это является относительно новой тенденцией в банковском секторе страны, но отражает процессы, происходящие в мировом банковском сообществе.

       Ряд слияний и поглощений благодаря  снижению издержек и диверсификации рисков положительно повлиял как  на операционную деятельность отдельных банков, так и на укрепление банковской системы в целом, за счет повышения устойчивости банков. Заинтересованность банков в этих процессах объясняется в, первую очередь, стремлением повысить свою конкурентоспособность на рынке и увеличить ресурсную базу, а также снизить управленческие и операционные расходы.

       Наряду  с консолидацией банковского  сектора, важное значение имеет повышение  уровня конкуренции на финансовом рынке. С этой целью придается особое значение созданию небанковских финансовых институтов, в частности, кредитных союзов. К настоящему времени сформирована эффективная законодательная и нормативно-правовая база деятельности кредитных союзов. В разных регионах республики функционируют 14 таких финансовых посредников. Создание кредитных организаций альтернативных банкам в значительной степени способствует удовлетворению потребности в финансировании предприятий малого и среднего бизнеса, особенно тех из них, которые находятся на начальном этапе своего развития или же ведут свою деятельность в отдаленных сельских районах.

       Большое внимание уделяется повышению в  целом доверия к банковской системе, где особое значение придается вопросу  доверия населения к банкам. Мировая  практика показывает, что внедрение  системы гарантирования вкладов  граждан в банках на законодательной основе положительно влияет на повышение их доверия к банковской системе, в результате чего растет объем личных сбережений в банках. Именно поэтому в 2002 г. парламентом страны был принят Закон “О гарантиях защиты вкладов граждан в банках”. Это позволило создать надежный и эффективный механизм защиты вкладов населения в банках.

       В целях дальнейшего повышения  доверия к банковской системе  со стороны общественности и законодательного обеспечения тайны банковских операций в 2003 году был принят Закон “О банковской тайне”. Важность данного Закона определяется тем, что устанавливает четкий порядок предоставления и получения сведений, составляющих банковскую тайну, и направлен на предотвращение незаконного вмешательства в деятельность хозяйствующих субъектов со стороны третьих лиц. При его разработке максимально были учтены интересы граждан, хозяйствующих субъектов, особенности общественного развития страны, а также опыт функционирования института банковской тайны многих зарубежных государств.

       Коммерческие  банки Узбекистана, кроме выполнения своих классических функций, являются активными участниками на фондовом рынке. За последние годы в целях  повышения своей конкурентоспособности  они значительно активизировали свою деятельность на этом быстро растущем сегменте финансового рынка.

       На  первых этапах становления фондового  рынка Узбекистана основное внимание банков было обращено на эмиссионную  и инвестиционную деятельность, что  обеспечивало им поступление дешевых  финансовых ресурсов и повышение уровня капитализации, а также извлечение прибыли за счет роста курсовой стоимости акций или получение устойчивого дохода по вложенным инвестициям.

       По  мере наращивания оборотов на национальном рынке ценных бумаг коммерческие банки становятся одними из наиболее активных институциональных его участников. Они целенаправленно расширяют объемы эмиссионной деятельности, виды производимых операций и ассортимент оказываемых услуг.

       Доказательством вышесказанному может служить деятельность банков на рынке корпоративных облигаций, активное развитие которого можно наблюдать в течении последних лет. Появление новых финансовых инструментов позволяет банкам выступать не только в качестве эмиссионных и инвестиционных структур, но и в качестве основных “игроков” по целому спектру финансовых сделок.

       Усложнение  финансовых операций и, соответственно, рисков на финансовых рынках, требуют  адекватного совершенствования  надзорных функций Центрального банка. Поддержание и усиление эффективного надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны Центрального банка остается важной задачей на данном этапе развития. В последние годы мы являемся свидетелями растущей финансово-экономической взаимозависимости стран и целых регионов мира. Банковский бизнес занимает лидирующие позиции в процессе глобализации. Мировой рынок капитала, ставший стержнем данного процесса, является уже вполне осязаемой реальностью для хозяйствующих субъектов республики, включая коммерческие банки.

       Горький опыт недавних финансовых кризисов еще  раз напомнил органам банковского надзора, что их основная функция заключается не в применении тех или иных санкций к банкам, не выполнившим определенные требования по нормативам и лимитам, а в сохранении стабильности банковской системы в целом во избежание финансовых потрясений. Именно исходя из этих соображений надзорные функции Центрального банка была изначально построена как “система раннего предупреждения”.