Банковская система Российской Федерации

    Банковский  риск в общем зависит от экзогенных (внешних) эндогенных (внутренних) факторов. Возможность управления первыми ограничена – их можно только попытаться предвидеть и смягчить их влияние. Эндогенные факторы в значительной мере находятся в пределах управленческой компетенции банка.

    Применительно к кредитному риску основные принципы его снижения следующие:

1. ограничение размера кредитов;
2. использование правила выбора предпочтительного клиента;
3. учет «общих условий» в стране, определяющих экономическую конъюнктуру, деловой климат и т.д.;
4. учет действий конкурентов.

    Один  из основных способов снижения риска  неплатежа по ссуде – это тщательный отбор заемщиков. В практике банков США применяется правило «пяти си»:

- character – «характер» заемщика (его репутация; готовность погашать долги; психологический портрет заемщика);

- capacity – финансовые возможности (способность погасить кредит; текущие кассовые поступления; продажа активов; прочие);

- collateral – общие условия, определяющие деловой климат в стране: состояние экономической конъюнктуры, наличие конкуренции.

Необходимо  квалифицировать (выразить в цифрах) указанные правила применительно к каждому конкретному случаю.

    На  Рис. 4 выделены зоны риска: безрисковые (риск равен 0); допустимого (банковская операция сохраняет свою целесообразность); критического, в которой существует опасность потерь, превышающих ожидаемую прибыль; катастрофического – возможные потери могут превышать имущественное состояние банка. 

Рис. 4 Зоны банковского риска 

    В подходе к определению риска  конкретного заемщика часто используются отнесение его к определенному  классу на основе оценки ликвидности  его баланса, платежеспособности, размеров собственных и заемных средств, уровня доходности. Так, выделяют 3-5 классов заемщиков. Причем заёмщики 4 и 5 классов, как правило, считаются некредитоспособными. Заёмщики 1-2 класса считаются предпочтительными для банка, но и по ним банк старается провести расчет риска.

    С заёмщиками 2-3 классов банки вводят жестокие ограничения по ссуде, обязательность каких-то гарантий и проверок обеспеченности ссуды. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

      Подводя итоги развития банковской системы  за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны до 1998 г., можно утверждать, что в нашей стране начала формироваться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

      Совершенной  российскую банковскую  систему, думается, не сможет назвать даже оптимист. Требуют  своего решения следующие проблемы:

• реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
• рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
• повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;
• восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

      Реализация  этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком. 
 
 

    Список  литературы 

1. Лаврушина О.И., Деньги, кредит, банки: Учебник, 2-е изд., переработке и доп.— М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с.
2. Смирнов К.А., Основы банковского дела, - М.: Издательский дом «Граница», 2002. – 176 с.
3. Юрий Корчагин, Центр исследований региональной экономики: http://www.lerc.ru
4. Под. Ред. Белоглазовой Г.Н., Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – М.:Высшее образование, 2009. – 392 с.
5. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2007. – 418 с.
6. Шумский Д.И. , Перспективы развития системы управления коммерческим банком // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2007. - № 2. – С. 22-26.
7. Братко А.Г., Банковское право в России (вопросы теории и практики). – М.: Система ГАРАНТ, 2009. – 586 с.
8. Законодательные и нормативные акты:

Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 02.12.90 г.

9. Усоскин В.М., Современный коммерческий банк - М., ИПЦ "Вазар-  Ферро", 2000.
10. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А., Трохова О.В. и др., Банковское дело: Справочное пособие – М.: Экономика, 2000.-397с.